基于對形勢變化的研究，結(jié)合自身資源稟賦，我們在新一輪五年規(guī)劃中提出建設(shè)“結(jié)算型、投資型、交易型”三型銀行，并在此基礎(chǔ)上進一步確立“商業(yè)銀行+投資銀行”并舉的經(jīng)營戰(zhàn)略。

這或許是全國性商業(yè)銀行中，最低調(diào)的總部辦公大樓。

位于福州湖東路上的中山大廈，建成于1996年，32層的寫字樓里駐扎著數(shù)十家公司。但這里也是中國資產(chǎn)規(guī)模最大的股份制商業(yè)銀行——興業(yè)銀行總行在福州的大本營。從東南一隅的地方小銀行，到中國主流商業(yè)銀行集團之一，從早期被稱為“半只地產(chǎn)股”，到 “同業(yè)之王”、“綠色銀行”，再到如今“商投行”一體化，在發(fā)展的不同時期，興業(yè)銀行總給人以鮮明的差異化印象。

如今，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方興未艾，興業(yè)銀行如何在轉(zhuǎn)型下半場贏得先機?2018年8月，正值該行成立三十周年，行長陶以平接受了21世紀經(jīng)濟報道記者的專訪。

作為一名從業(yè)34年的銀行家，陶以平總結(jié)興業(yè)銀行30年的跨越是把握大勢、因勢而謀、順勢而為、以變應(yīng)變的結(jié)果，目前正在“結(jié)算型、投資型、交易型”三型銀行建設(shè)的基礎(chǔ)上，以“商業(yè)銀行+投資銀行”為推手，進一步構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展的價值銀行。

根據(jù)今年中報，該行資產(chǎn)總額6.56萬億元，較上年末增長2.28%，更較成立之初增長近萬倍;各項存款余額3.10萬億元，較1988年末增長約2.7萬倍;各項貸款余額2.67萬億元，較1988年末增長2800多倍。實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤336.57億元，同比增長6.51%;不良貸款比率1.59%，與上年末持平;實現(xiàn)非息收入277.86 億元，同比增長14.09%，營收占比為37.86%，同比提升2.46個百分點，顯示轉(zhuǎn)型正逐步顯效。

“變”與“不變”的經(jīng)營哲學(xué)

《21世紀》：在我們的觀察中，興業(yè)銀行有著獨特的創(chuàng)新力和競爭力，你認為興業(yè)這30年成功的經(jīng)驗是什么?

陶以平：8月26日，興業(yè)銀行剛剛過完30歲生日，步入而立之年。我到興業(yè)工作也正好兩年半，來了以后我一直在總結(jié)、學(xué)習和思考興業(yè)這30年穩(wěn)健發(fā)展的寶貴經(jīng)驗，我認為最重要的是把握住了“變”與“不變”的辯證關(guān)系，“為金融改革探索路子，為經(jīng)濟建設(shè)多作貢獻”?？梢愿爬?ldquo;四個堅持”：

堅持前瞻布局順勢而為。興業(yè)銀行始終緊緊把握時代脈搏，因勢而謀、順勢而為，最大程度參與創(chuàng)造并分享改革開放的豐厚紅利。比如在發(fā)展過程中，順應(yīng)國家城鎮(zhèn)化進程，大力發(fā)展個人住房按揭貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程貸款等城鎮(zhèn)化金融業(yè)務(wù)，取得良好的經(jīng)營效益。又比如，我們很早就看到了節(jié)能減排綠色發(fā)展是大勢所趨，在國內(nèi)率先開辟并大力推廣綠色金融業(yè)務(wù)。

堅持開拓創(chuàng)新差異發(fā)展。“草根出生”、“夾縫中求生存、求發(fā)展”的先天格局，使興業(yè)有著走差異化發(fā)展之路的內(nèi)在基因和經(jīng)營文化，比如率先涉足資本市場銀行業(yè)務(wù)、開創(chuàng)銀銀平臺商業(yè)模式、率先發(fā)力綠色金融和養(yǎng)老金融、設(shè)立銀行系首家市場化運營研究機構(gòu)等，都是我們結(jié)合自身資源稟賦差異化經(jīng)營的體現(xiàn)。

堅持客戶為本市場導(dǎo)向。我們始終把順應(yīng)客戶需求變化，培育和打造多產(chǎn)品、多市場、專業(yè)化和綜合化的服務(wù)能力，為客戶創(chuàng)造更大價值作為“服務(wù)立行”的根本。興業(yè)是一家市場化程度很高的銀行，我們當初把若干業(yè)務(wù)總部設(shè)在最貼近市場的城市，目的就是要敏捷把握市場機會。我們按照市場化導(dǎo)向，推進組織架構(gòu)、資源配置、選人用人、考核分配等體制機制的優(yōu)化，也是要通過體制機制的先進性保持對人才的吸引力和經(jīng)營活力。

堅持規(guī)范發(fā)展穩(wěn)健經(jīng)營。銀行從出生的那一天起，就注定要與風險“共舞”，在防風險與謀發(fā)展之間找到最佳平衡。“從嚴治行”是興業(yè)銀行治行方略的第一條，我們一直在防風險與業(yè)務(wù)發(fā)展融合方面探索管理創(chuàng)新，30年來規(guī)避了多次大的市場風險，經(jīng)受住了經(jīng)濟周期等各種考驗。

《21世紀》：國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)在正處于一個外部形勢與經(jīng)營環(huán)境發(fā)生較大變化的時間窗口，如何看待其中的機遇與挑戰(zhàn)，又如何以變與不變之道應(yīng)對?

陶以平：當前，銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境正面臨前所未有的深刻變化。首先，我國社會主要矛盾發(fā)生了重大變化，銀行過去高歌猛進的外延擴張模式已不可持續(xù)，必須回歸本源，“脫胎換骨”走高質(zhì)量發(fā)展道路，著力解決不平衡不充分發(fā)展的問題。

其次，隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)變，服務(wù)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、高端制造、醫(yī)療健康、旅游文化、消費升級、新經(jīng)濟等領(lǐng)域?qū)⒊蔀槲覈?jīng)濟發(fā)展新的增長點，這就要求銀行必須“踩準”經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的節(jié)奏，加快自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

與此同時，強監(jiān)管、去杠桿、防風險等政策的深入推進和金融進一步擴大開放，也給銀行業(yè)的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。銀行必須提升風險綜合治理能力，更加注重發(fā)展的質(zhì)量合理把握發(fā)展的節(jié)奏和速度，才能肩負起防范化解金融風險的主體責任，實現(xiàn)防風險與服務(wù)實體經(jīng)濟、發(fā)展業(yè)務(wù)三者的緊密融合、良性循環(huán)。

變的是銀行經(jīng)營的環(huán)境，不變的是銀行服務(wù)實體的本源、經(jīng)營風險的本質(zhì)。只要我們以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的宗旨不改變，堅持高質(zhì)量發(fā)展，就能行穩(wěn)致遠。

錨定“商行+投行”戰(zhàn)略

《21世紀》：人們常說“三十而立”。站在新的起點，又面臨新的競爭格局，興業(yè)選擇的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、路徑設(shè)想是什么?

陶以平：近幾年，基于對形勢變化的研究，結(jié)合自身資源稟賦，我們在新一輪五年規(guī)劃中提出建設(shè)“結(jié)算型、投資型、交易型”三型銀行，并在此基礎(chǔ)上進一步確立“商業(yè)銀行+投資銀行”并舉的經(jīng)營戰(zhàn)略，強調(diào)以客戶為本、商行為體、投行為用，通過商行與投行的協(xié)同配合，致力成為優(yōu)秀的綜合金融服務(wù)供應(yīng)商，推動從規(guī)模銀行向價值銀行轉(zhuǎn)變。

在轉(zhuǎn)型路徑上，一方面，繼續(xù)鞏固擴大商行基礎(chǔ)。發(fā)揮企業(yè)金融的“龍頭”和“引擎”作用，繼續(xù)做大做強綠色金融優(yōu)勢業(yè)務(wù)，持續(xù)下沉服務(wù)重心，加大普惠、小微等重點領(lǐng)域信貸投放;打造“交易銀行”，積極運用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，升級銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算功能;在進一步完善客戶分層分類服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，持續(xù)提升專業(yè)化水平和市場挖潛能力。夯實零售“壓艙石”，鞏固養(yǎng)老金融先發(fā)優(yōu)勢，深化信用卡業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革，完善消費金融業(yè)務(wù)體系，培育增長新動能;持續(xù)加大零售金融科技投入，深入推進“織網(wǎng)工程”，快速提升線上服務(wù)水平。完善同業(yè)業(yè)務(wù)專營體制，以服務(wù)金融機構(gòu)客戶為核心，增強銀銀平臺功能，加大結(jié)算業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展力度，打造資產(chǎn)交易流轉(zhuǎn)平臺。

另一方面，不斷增強投行競爭力。充分發(fā)揮興業(yè)長期深耕直接融資市場形成的牌照、業(yè)務(wù)、機制和文化優(yōu)勢，大力發(fā)展投行、資管等直接融資業(yè)務(wù)，推動社會資金直接對接實體經(jīng)濟融資需求，提供跨市場、跨幣種的一攬子金融服務(wù)方案，滿足客戶全生命周期、全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)需求。充分發(fā)揮研究領(lǐng)域的機制與人才優(yōu)勢，把握宏觀大勢、市場規(guī)律與國家發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向，主動服務(wù)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型方向，調(diào)整優(yōu)化金融資源投入和配置，放大引資融智的效能。

銀行是知識密集型的服務(wù)企業(yè)，依靠專業(yè)、合規(guī)致勝，為客戶提供優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù)，幫助客戶做大做強，才能獲得應(yīng)有回報，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，這也是我們提出“商行+投行”戰(zhàn)略的初衷。

《21世紀》：外界對興業(yè)銀行靈活的體制機制印象深刻，認為這是興業(yè)的優(yōu)勢所在。興業(yè)銀行啟動了新一輪戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，體制機制方面有何配套改革舉措?

陶以平：體制機制的創(chuàng)新一直是我們發(fā)展的重要驅(qū)動力?；仡欉^去的發(fā)展，我們之所以能夠?qū)掖尾葴?ldquo;關(guān)鍵節(jié)點”，除了具有敏銳的市場機會捕捉能力外，很重要的是保持體制機制的靈活，順應(yīng)外部環(huán)境變化在體制上革故鼎新，在機制上突破傳統(tǒng)思維束縛，抓住機遇適變而變、因變而勝。

去年三月，配合戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，我們啟動了新一輪體制機制改革。經(jīng)過一年多的運行，組織架構(gòu)調(diào)整基本到位，進一步“精兵簡政”，其中分行內(nèi)設(shè)機構(gòu)數(shù)量總體壓縮了約30%，實現(xiàn)了從產(chǎn)品主導(dǎo)向客戶主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，從部門銀行、條線銀行向整體銀行、流程銀行轉(zhuǎn)變，減少了管理層級，打破條線割裂，打通從承攬、承做、承銷到投資對接、交易流轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)鏈條，推動投研、投承、投銷一體化運作，提升了協(xié)同聯(lián)動和運營效率。

同時，配套的風險管理、計劃財務(wù)、資源配置、考核評價等機制也不斷健全完善，特別是在客戶部門與產(chǎn)品部門協(xié)同配合、與新興業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的風險管理等方面獲得較大提升。

《21世紀》：興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)一直是市場的佼佼者，在監(jiān)管新常態(tài)和商投并舉戰(zhàn)略下，整個金融市場業(yè)務(wù)如何保持“英雄本色”?資管業(yè)務(wù)在新規(guī)發(fā)布之后如何實現(xiàn)更大發(fā)展?

陶以平：我行同業(yè)業(yè)務(wù)起步早、基礎(chǔ)好，且服務(wù)客戶數(shù)量多、產(chǎn)品體系較為健全，在優(yōu)化金融資源配置、打通實體經(jīng)濟融資鏈條方面發(fā)揮了良好作用。

近幾年，由于整個市場擴容速度比較快，局部領(lǐng)域、部分業(yè)務(wù)品種上出現(xiàn)了一些“野蠻生長”的現(xiàn)象，潛藏了脫實向虛的風險。為此監(jiān)管部門加強了對包括同業(yè)業(yè)務(wù)在內(nèi)的整個金融市場業(yè)務(wù)的嚴監(jiān)管，促進金融市場業(yè)務(wù)更加健康有序地發(fā)展，在拓寬實體企業(yè)融資渠道，服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮更大作用，這非常有必要。

興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型啟動較快，2014年就按照服務(wù)同業(yè)客戶、服務(wù)金融市場、服務(wù)實體經(jīng)濟“三個”定位主動進行了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進一步簡化交易結(jié)構(gòu)，縮短融資“鏈條”，提升資源配置效率。

在資產(chǎn)端，主動調(diào)整業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)，重點發(fā)展對接實體經(jīng)濟的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，突出表內(nèi)貸款和標準化債券的構(gòu)建。在負債端，控制同業(yè)負債占比，重在發(fā)揮其流動性管理功能，更加重視具有業(yè)務(wù)關(guān)系的結(jié)算性資金沉淀，提高同業(yè)負債穩(wěn)定性。2017年同業(yè)資產(chǎn)減少了1400億元，非標資產(chǎn)減少約4500億元，表內(nèi)貸款和標準化債券分別增加約3500億元、3200億元;今年上半年，非標資產(chǎn)繼續(xù)減少約900億元，貸款繼續(xù)增加約2400億元。

從長遠來看，金融市場業(yè)務(wù)符合國家發(fā)展直接融資的戰(zhàn)略導(dǎo)向，有深化服務(wù)實體經(jīng)濟的巨大潛力，經(jīng)過這一輪規(guī)范治理后，未來依然具有廣闊的發(fā)展空間。因此，金融市場業(yè)務(wù)作為興業(yè)銀行優(yōu)勢所在，未來依然是我們堅守的“戰(zhàn)略高地”。我們將圍繞實體企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈，做好引資融智，進一步加大在債券、FICC、資管、托管等金融市場領(lǐng)域的作為。

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為“商行+投行”戰(zhàn)略的重要抓手、打通間接融資與直接融資的重要載體，是金融市場業(yè)務(wù)的重要著力點。

今年資管新規(guī)出臺，打破資產(chǎn)端的剛性兌付，對于興業(yè)來說總體是利好，因為我們擁有資產(chǎn)價格發(fā)現(xiàn)能力和機構(gòu)銷售能力上的優(yōu)勢。我們正按照新規(guī)的精神和要求，加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，提升凈值型產(chǎn)品的比例。截至今年6月末，我行凈值型產(chǎn)品規(guī)模已達3367.66億元，占比超過30%，今年末爭取達50%。同時，我們要把投研能力打造成資管業(yè)務(wù)最核心的競爭力。下一步，計劃發(fā)起設(shè)立全資資產(chǎn)管理子公司，按照獨立運營、風險隔離的原則，著眼于提升資產(chǎn)構(gòu)建能力、風險管理能力和產(chǎn)品銷售能力，形成全行集中統(tǒng)一的運營模式，創(chuàng)造更大價值。

科技賦能構(gòu)建“未來銀行”

《21世紀》：業(yè)內(nèi)興業(yè)銀行在科技方面的表現(xiàn)也一向搶眼，比如開創(chuàng)銀銀平臺科技輸出商業(yè)模式，孵化出獨立法人的金融科技子公司。你能具體介紹一下興業(yè)在金融科技方面的特點嗎?

陶以平：興業(yè)是國內(nèi)少數(shù)具備核心系統(tǒng)自主研發(fā)能力和自主知識產(chǎn)權(quán)的銀行之一，也是國內(nèi)最大的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)提供商之一，科技在興業(yè)的角色，正在逐步從支持保障向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。興業(yè)銀行在金融科技布局上有四個特征：

一是既注重科技基礎(chǔ)設(shè)施完善，也著力推動產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。興業(yè)的科技基礎(chǔ)設(shè)施在業(yè)內(nèi)處于先進地位，核心系統(tǒng)、銀行私有云和金融行業(yè)云建設(shè)都較早規(guī)劃和構(gòu)建，數(shù)據(jù)治理體系也基本建成，走在業(yè)內(nèi)前列，新的科技成果的轉(zhuǎn)化應(yīng)用不斷涌現(xiàn)。如，在渠道端推出直銷銀行，在互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域推出錢大掌柜，在支付領(lǐng)域推出“興業(yè)管家”、“興e付”等創(chuàng)新移動支付工具，在風險管理領(lǐng)域推出“黃金眼”、“篩子淘金”等智能風控產(chǎn)品。

二是既注重單項產(chǎn)品研發(fā)，也著力構(gòu)建新型商業(yè)模式。比如，興業(yè)的銀銀平臺，以科技輸出服務(wù)為基礎(chǔ)，延伸到了支付結(jié)算、財富管理、資產(chǎn)交易、代理國際結(jié)算、研究咨詢等多個領(lǐng)域，形成中小銀行間“聯(lián)網(wǎng)合作、互為代理”的一種新型商業(yè)合作模式。

三是既注重科技本身的創(chuàng)新和應(yīng)用，也著力推動科技體制機制的改革優(yōu)化。比如，按照互聯(lián)網(wǎng)公司運作模式，成立業(yè)內(nèi)首家科技公司——興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)公司，打造金融科技創(chuàng)新的市場化平臺。

四是既注重掌握核心科技，也著力探索開放合作。我們是國內(nèi)極少數(shù)具備核心系統(tǒng)自主研發(fā)能力的銀行;與此同時，與國內(nèi)眾多科技企業(yè)，包括BATJ等建立了密切的合作關(guān)系，并積極開放銀行服務(wù)API，開展微創(chuàng)新，成為“銀行端”和“場景端”的連接器，構(gòu)建互利共贏的生態(tài)圈。

《21世紀》：有人把金融科技稱為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型下半場的“核動力”，你認為未來金融科技將如何為構(gòu)建一流價值銀行賦能?

陶以平：興業(yè)銀行目前已在信息安全、用戶體驗、云服務(wù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、流程機器人、開放接口等八大領(lǐng)域分別布局，并朝著“安全銀行、流程銀行、開放銀行、智慧銀行”加速前進，積極構(gòu)建面向未來的銀行。我們會不斷深化科技領(lǐng)域的體制機制改革，持續(xù)加大投入，推動金融科技與業(yè)務(wù)深度融合，加快敏捷轉(zhuǎn)型。

在利用金融科技推動變革，促進轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，我們并不是盲目地追逐“潮流”，還有堅持的“原則”：

首先安全是基礎(chǔ)。不能只看到金融科技“高大上”的光鮮一面，還得把基礎(chǔ)打扎實，安全根基不牢的金融科技，最終都是浮云。

提高效率是根本。要打通銀行內(nèi)部的“奇經(jīng)八脈”，使得流程更加簡潔、高效，內(nèi)部協(xié)作更加順暢。

保持開放性思維。要探索整合外部資源搭建共贏生態(tài)圈，彌補自身資源短板，滿足存量及潛在客戶的多樣化需求，創(chuàng)造共同價值。

擁抱人工智能。智能化是未來社會的主流，智慧銀行可以節(jié)約資源成本、提高運營效率，給用戶提供更好的產(chǎn)品與服務(wù)，帶來更好的體驗。