因缺乏有效監(jiān)管，近年來，民間借貸發(fā)展迅速，但以暴力催收、集資詐騙為主要特征的非法活動愈演愈烈，近日在浙江地區(qū)破獲一起特大通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙案。在分析人士看來，民間借貸行為不受牌照和資質(zhì)限制，容易引發(fā)各種亂象。目前，針對P2P和現(xiàn)金貸的監(jiān)管框架已經(jīng)明確，線上部分民間借貸現(xiàn)象初步可控，但線下借貸仍缺乏有效監(jiān)管。在此背景下，監(jiān)管層也祭出重拳，銀保監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)文規(guī)范民間借貸行為。

“民間借貸”成幌子

近日，浙江浦江公安破獲了一起特大通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙案，在四川某地的多幢寫字樓及居民樓內(nèi)，成功抓獲了包括主犯袁某在內(nèi)的犯罪嫌疑人135人，其中刑事拘留125人，成功摧毀詐騙話務(wù)、后臺管理、資格審查等窩點5處，凍結(jié)涉案資金200余萬元。

在這起案件中，“民間借貸”成為犯罪分子的幌子。據(jù)悉，犯罪分子事先通過非法渠道購買公民個人信息，由話務(wù)部撥打受害者電話，詢問是否需要小額貸款。之后，通過微信聊天的形式要求受害者提供具體的住址、貸款額度等具體信息，并交納300-500元的保證金。此后，待受害者簽訂合同后再將合同回寄給公司，隨后再次由話務(wù)員打電話給受害者，要求對方繼續(xù)交納手續(xù)費，才能成功貸款。經(jīng)查，主要犯罪嫌疑人袁某為了使自己的詐騙公司看上去更加真實，先后注冊了多家公司，在不同地點設(shè)立話務(wù)部、電審部、售后部等部門，涉案人員達(dá)160余人。

事實上，民間借貸正在成為滋生非法集資、詐騙案件的溫床。今年全國兩會期間，最高人民法院院長周強透露，2013-2017年，最高法共審結(jié)民間借貸案件高達(dá)705.9萬件。

對于如何界定非法民間借貸的問題，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受北京商報記者采訪時表示，近年來，一些未取得合法放貸業(yè)務(wù)資格的公司介入民間借貸領(lǐng)域，其主要特征包括，一是非法獲取借款人信息，一些機(jī)構(gòu)在銀行內(nèi)部放貸部門有內(nèi)應(yīng)，精準(zhǔn)發(fā)展客戶;二是利率嚴(yán)重超出法定利率上限，高利貸比較普遍;三是暴力催收、非法催收問題嚴(yán)重，遇到借款人不能按時還款時往往采取法外手段解決，造成社會不穩(wěn)定;四是一些經(jīng)營者自身沒有足夠的合法資金，存在高利轉(zhuǎn)貸行為，存在非法集資行為，甚至存在以詐騙為目標(biāo)的套路貸行為，這都是刑法嚴(yán)厲禁止的經(jīng)營行為。

線下民間借貸監(jiān)管缺失

在分析人士看來，民間借貸之所以亂象叢生，原因之一在于監(jiān)管缺失，尤其是對于線下民間借貸，因其隱蔽性較強，更難監(jiān)管。

“非放貸持牌機(jī)構(gòu)下發(fā)生的借貸行為都可視為民間借貸的范疇，既包括傳統(tǒng)的線下民間借貸行為，也包括P2P平臺撮合的借貸行為和部分現(xiàn)金貸平臺以助貸模式變相發(fā)放貸款的行為。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，民間借貸行為不受牌照和資質(zhì)限制，容易引發(fā)各種亂象。目前，針對P2P和現(xiàn)金貸的監(jiān)管框架已經(jīng)明確，線上部分的民間借貸現(xiàn)象初步可控。

事實上，近兩年，監(jiān)管對于線上民間借貸的舉措不斷。2015年8月，最高人民法院首次就P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的責(zé)任做出司法解釋，并明確包括P2P在內(nèi)民間借貸的利率紅線，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息，人民法院應(yīng)予以支持;約定利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。在不久前召開的處置非法集資部際聯(lián)席會議上，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，將密切監(jiān)測民間借貸利率運行情況，引導(dǎo)民間借貸利率、用途和借款方式合理化，壓縮非法集資活動生存空間。

不過，薛洪言也直言，線下的民間借貸行為隱蔽性強，也是政策關(guān)注的重點。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，因為傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋度不足，中國的民間借貸一直比較活躍，但規(guī)范民間借貸的《放貸人條例》卻遲遲沒有出臺。在缺少規(guī)范的過程中，諸如高利貸、暴力催收、非法集資等亂象或違法行為時有發(fā)生。近幾年出臺的最高法對于民間利率的司法解釋、這次的通知等，都是在缺少完整《放貸人條例》的背景下，對于特定亂象進(jìn)行的針對性糾正。非法集資的形式有很多，如果是借貸業(yè)務(wù)，特別是線下業(yè)務(wù)，出借者或投資者要識別其開展業(yè)務(wù)的牌照或資質(zhì)，不要貪圖高收益。

四部委出擊放貸業(yè)務(wù)

值得關(guān)注的是，民間借貸的亂象已得到監(jiān)管重視，日前，銀保監(jiān)會、公安部、國家市場監(jiān)督管理總局與人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)指出，未經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動，指明了放貸業(yè)務(wù)的牌照化。

王德怡表示，《通知》強調(diào)放貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)獲得批準(zhǔn)方可經(jīng)營，說明未經(jīng)許可而私自開展的放貸機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營活動是主管部門要予以限制和打擊的，因此，介定合法和非法的關(guān)鍵在于該機(jī)構(gòu)是否獲得合法的經(jīng)營許可。合法的民間借貸能夠很好地體現(xiàn)民間互通有無、互相幫助的精神，是值得鼓勵和提倡的。對于借款人而言，建議選擇合法的機(jī)構(gòu)借款，避免落入非法高利貸陷阱。

薛洪言指出，此次出臺《通知》，意在明確民間借貸的邊界，防止部分機(jī)構(gòu)以民間借貸的名義去做放貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，變相突破放貸業(yè)務(wù)的牌照管理，從而將不受牌照管理的民間借貸盡可能局限在小范圍內(nèi)，與這一輪金融強監(jiān)管下強調(diào)金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營的大原則也是一致的。

于百程表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治和相關(guān)民間借貸行為的規(guī)范，民間借貸環(huán)境會得到進(jìn)一步凈化，同時，通知也要求銀行和小貸公司等，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度。加上網(wǎng)貸平臺等提供的小額分散借款服務(wù)，各類群體和小微企業(yè)的合理借款需求也會不斷得到滿足。