在客戶數(shù)據(jù)方面銀行業(yè)一直以來都處于優(yōu)勢地位。從活期賬戶到信用卡，銀行業(yè)已經(jīng)獲得了海量其金融科技勁敵夢寐以求的信息。在歐洲，這種情況將得到改變。

2018年1月8日，歐盟國家的銀行們將被迫向第三方公司開放客戶數(shù)據(jù)，當然前提是客戶同意。歐盟立法者希望修訂后的支付服務(wù)指引將給非銀行企業(yè)提供與銀行在支付領(lǐng)域競爭的機會，同時讓消費者有更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇。

英國競爭與市場管理局已經(jīng)制定了相似的計劃，讓消費者把他們的數(shù)據(jù)分享給其他銀行和第三方。在消費者同意的前提下，美國銀行們將被要求授權(quán)第三方公司訪問活期賬戶數(shù)據(jù)。

這些規(guī)定是一個被稱為“開放銀行業(yè)”觀念轉(zhuǎn)變計劃的一部分。在開放銀行業(yè)框架下，從亞馬遜、IBM等大企業(yè)到初創(chuàng)企業(yè)的非銀行企業(yè)將能夠利用銀行數(shù)據(jù)創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品。

這對于銀行而言意味著什么？

銀行將被要求建立應(yīng)用程序接口，即讓第三方能夠安全訪問后端數(shù)據(jù)的編碼。這些接口充當著開發(fā)者獲取數(shù)據(jù)并圍繞著數(shù)據(jù)打造自己的產(chǎn)品和服務(wù)的渠道。這樣的信息可以被當做了解客戶的消費習慣、貸款歷史等信息的工具，從而必然引發(fā)新服務(wù)的誕生。

英國移動銀行Starling的聯(lián)合創(chuàng)始人和首席執(zhí)行官安娜-博登表示：“在開放銀行世界里，消費者們能夠在價值鏈的每一個環(huán)節(jié)選擇供應(yīng)商。每家銀行則應(yīng)該參與價值鏈的每個環(huán)節(jié)。”

一些歐洲銀行早就暗示了支付服務(wù)指引發(fā)布后世界將是什么樣。西班牙對外銀行、丹麥盛寶銀行、北歐聯(lián)合銀行和愛爾蘭阿爾斯特銀行在歐盟立法前就公布了開放的開發(fā)者門戶網(wǎng)站。匯豐銀行也采取了符合即將推出的規(guī)定的早期舉措。10月該銀行發(fā)布了能讓客戶在一個屏幕上看到自己所有銀行賬戶的測試版應(yīng)用。這項技術(shù)被稱為“賬戶歸集”，有望成為開放銀行的關(guān)鍵部分，鼓勵合作而非競爭。

這對于科技公司意味著什么？

歐洲數(shù)十家金融科技公司將受益于修訂后的歐盟指引，因為銀行數(shù)據(jù)將能夠讓它們開發(fā)出新產(chǎn)品。

與大行競爭的幾家小銀行希望充分利用這次契機，建立更開放的數(shù)據(jù)架構(gòu)。例如，英國移動銀行Starling和Monzo想要利用自己的應(yīng)用，通過一系列的產(chǎn)品和服務(wù)將消費者連接在一起，從而使銀行變得更像一個市場。

我們將會長期處于市場式銀行業(yè)，在這個期間，我們試圖將Monzo打造成一個控制中心、一個儀表盤、一個市場。我們對資金進行逐日管理，但是如果客戶想要按揭貸款，這不在我們提供的產(chǎn)品范圍內(nèi)，我們將會在我們的平臺上向客戶提供其他銀行的按揭貸款產(chǎn)品。

Monzo聯(lián)席創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官湯姆-布羅姆菲爾德在接受CNBC記者采訪時稱：“”

另一家金融科技公司MarketInvoice完全轉(zhuǎn)變了其商業(yè)模式，在歐盟支付服務(wù)指引發(fā)布后就從一家電子發(fā)票服務(wù)供應(yīng)商變成了貸款機構(gòu)。其首席執(zhí)行官兼聯(lián)合創(chuàng)始人阿尼爾-斯托克表示，修訂后的支付服務(wù)指引能讓其獲得小企業(yè)數(shù)據(jù)，利用自己在人工智能方面的技術(shù)優(yōu)勢增強信用評級。斯托克在接受采訪時表示：“我認為銀行開始意識到長久以來它們一直保護的客戶數(shù)據(jù)正開始對外開放。”

一些人則認為諸如Facebook、亞馬遜、IBM等科技巨擘可能準備破壞銀行業(yè)，尤其一旦一些貸款機構(gòu)被迫向科技公司開放數(shù)據(jù)庫。

“目前尚不知道科技巨擘或小型金融科技公司是否更有可能成為開放銀行業(yè)的最大受益者。我認為這很難預(yù)測?？梢钥隙ǖ氖腔靵y將會發(fā)生。”

2012年至2015年擔任巴克萊銀行首席執(zhí)行官的安東尼-詹金斯指出：

金融科技初創(chuàng)公司10x Future Technologies的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官的詹金斯稱，數(shù)據(jù)狂人將是最大受益者。“所有金融服務(wù)產(chǎn)品都只不過是數(shù)據(jù)。因此擅長于管理數(shù)據(jù)的企業(yè)將在這個領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢。我可以說，一旦你進入開放銀行業(yè)世界，你不用是一家銀行，只要你能管理龐大的資產(chǎn)負債表，了解所有相關(guān)規(guī)則就行，游戲規(guī)則已然改變。混亂可能由一家金融科技公司造成，也可能來自于一家與客戶關(guān)系良好以及非常了解如何管理數(shù)據(jù)的科技公司。”