“卡還在，錢(qián)被盜刷了”“刷卡單隨手遺棄，遭遇錢(qián)財(cái)損失”“為禮品填網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷，遭遇電話騷擾”……這些現(xiàn)象已屢見(jiàn)不鮮，其背后多半與個(gè)人金融信息泄露有關(guān)。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已成為個(gè)人信息和數(shù)據(jù)的廣泛收集者、使用者，但一些機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的金融信息保護(hù)卻不容樂(lè)觀。近期，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組發(fā)布的研究文章指出，某些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在格式條款、信息收集和使用、營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面存在一些問(wèn)題。

快來(lái)一起了解部分機(jī)構(gòu)采集個(gè)人金融信息的常用“套路”吧，助你擦亮眼睛，“反套路”。

1、“條款”內(nèi)容繁多、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者被過(guò)度收集信息而不自知。

在手機(jī)上注冊(cè)金融類(lèi)應(yīng)用軟件時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)以格式合同形式發(fā)布的相關(guān)條款及隱私權(quán)政策聲明，要求用戶(hù)同意授權(quán)。然而，大多數(shù)人都沒(méi)有仔細(xì)讀過(guò)這些內(nèi)容繁多、專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的“條款”。即便消費(fèi)者仔細(xì)閱讀了條款，如果不同意，往往就意味著不能使用該軟件。

殊不知，在實(shí)際執(zhí)行中，這類(lèi)條款往往過(guò)度收集了金融消費(fèi)者的信息。除了一些必要信息之外，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)額外收集了金融消費(fèi)者的身份信息、交易信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、訴訟信息、履約信息及履約能力判斷信息等。

在央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局相關(guān)人士看來(lái)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)信息收集范圍掌握絕對(duì)“話語(yǔ)權(quán)”，收集的“必要信息”范圍過(guò)寬；另一方面，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集的信息內(nèi)容也許并不真“知情”，也并非真“同意”。

為此，今年1月人民銀行公布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過(guò)度采集。征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來(lái)源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的不利后果等事項(xiàng)。

2、過(guò)分追蹤與收集用戶(hù)“數(shù)字足跡”，“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”的誘導(dǎo)性極強(qiáng)。

不少人都有這樣的遭遇：才搜索過(guò)某品牌新款手機(jī)，小貸公司的消費(fèi)貸廣告就出現(xiàn)在眼前；剛在朋友圈贊美過(guò)一位明星的顏值，醫(yī)療美容整形和“美容整容貸”的推薦就翩然而至……

這些“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”的背后，正是一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的“充分掌握”。部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在商業(yè)利益驅(qū)使下，會(huì)過(guò)分追蹤與收集用戶(hù)“數(shù)字足跡”，不當(dāng)使用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)式營(yíng)銷(xiāo)策略。

在用戶(hù)諸多“數(shù)字足跡”中，最具“含金量”的就是各類(lèi)金融信息，包括賬戶(hù)信息、交易信息、信用信息等，這些信息可以構(gòu)建起大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“信用”支柱。通過(guò)挖掘用戶(hù)的金融行為，分析用戶(hù)金融行為特征，大量推送金融營(yíng)銷(xiāo)廣告，使“超前消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”被一些資信脆弱人群所接受。

當(dāng)更多的高風(fēng)險(xiǎn)、低凈值人群被吸引進(jìn)入“無(wú)抵押消費(fèi)貸”陷阱時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也就悄悄開(kāi)始醞釀。因此，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組提醒，要督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在合法、合規(guī)、合情、合理、適度的前提下挖掘信息價(jià)值，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，而不是薅信息“羊毛”，更不能殺雞取卵、竭澤而漁。

3、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提高了信貸的“可獲得性”，卻往往忽視“可負(fù)擔(dān)性”。

借錢(qián)不用在親朋好友面前“低聲下氣”，只需在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上申請(qǐng)貸款，便有機(jī)會(huì)獲得資金支持。誠(chéng)然，這提高了信貸的“可獲得性”，但對(duì)于資信脆弱的人群而言，極大的誘惑背后卻是容易被忽視的“可負(fù)擔(dān)性”。

在課題組看來(lái)，數(shù)字普惠金融發(fā)展不能脫離消費(fèi)者保護(hù)和個(gè)人金融信息保護(hù)的根基，要督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樹(shù)立“負(fù)責(zé)任金融”理念。

課題組建議，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的反壟斷審查，規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為等。

4、消費(fèi)者如何保護(hù)個(gè)人金融信息安全？專(zhuān)家建議：

（1）妥善保管銀行卡、身份證、電子銀行認(rèn)證介質(zhì)等，切勿出租、轉(zhuǎn)借他人使用；

（2）在日常生活中或在網(wǎng)絡(luò)上，勿向他人隨意透露銀行卡號(hào)、賬戶(hù)密碼、短信驗(yàn)證碼、財(cái)產(chǎn)狀況等基本信息；

（3）盡量親自辦理金融業(yè)務(wù)，切勿委托不熟悉的人或中介代辦，謹(jǐn)防個(gè)人信息被盜；

（4）下載安裝App或在第三方辦理業(yè)務(wù)時(shí)，留意相關(guān)授權(quán)權(quán)限，仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議、合同條款以及填寫(xiě)個(gè)人信息，避免重要信息被非法使用；

（5）不隨意丟棄刷卡簽購(gòu)單、ATM憑條、信用卡對(duì)賬單等交易憑證，對(duì)作廢的金融業(yè)務(wù)單據(jù)應(yīng)撕碎或使用碎紙機(jī)銷(xiāo)毀；

（6）警惕向您詢(xún)問(wèn)個(gè)人金融信息的電話及電子郵件，如遇到此類(lèi)情況應(yīng)提高警惕，必要時(shí)立即報(bào)警；

（7）提供個(gè)人身份證件復(fù)印件辦理各類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí), 應(yīng)在復(fù)印件上注明使用用途，防止身份證件復(fù)印件被移作他用。（吳雨、唐健輝）