幸運(yùn)兒們已經(jīng)獲得搶先嘗試數(shù)字人民幣的機(jī)會(huì)。有用戶稱，當(dāng)他用數(shù)字人民幣消費(fèi)的時(shí)候，找到了一種久違的“花錢”的實(shí)感。而更為重要的是，這一張“小小”的數(shù)字人民幣，在倡導(dǎo)低碳生活、反洗錢、消除數(shù)字鴻溝等諸多方面，正發(fā)揮著巨大的作用。

01 數(shù)字人民幣，飛入尋常百姓家

數(shù)字人民幣出現(xiàn)在我們生活中的頻次越來越高了。今年，很多人在北京環(huán)球度假區(qū)、萬達(dá)廣場(chǎng)等大景區(qū)和商圈購物都可以使用數(shù)字人民幣付款。近日，北京還成立了法定數(shù)字貨幣試驗(yàn)區(qū)，六大國有銀行都在積極開展試點(diǎn)工作，把數(shù)字人民幣裝進(jìn)旅游觀光、餐飲住宿、商務(wù)服務(wù)等更加豐富的場(chǎng)景中。

數(shù)字人民幣變得觸手可及，得益于一次次與老百姓息息相關(guān)的普及活動(dòng)。

9月，北京、上海等9地市民可以用數(shù)字人民幣免費(fèi)騎美團(tuán)單車。數(shù)據(jù)顯示，截至10月14日，上線滿一個(gè)月的美團(tuán)單車數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)已吸引超過100萬用戶開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包，累計(jì)產(chǎn)生889.96萬綠色騎行公里數(shù)。與駕駛?cè)加蛙囅啾龋冗\(yùn)量下預(yù)計(jì)可減少碳排放量約為2400噸。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在同樣的時(shí)間周期內(nèi)，用戶開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包后的綠色出行頻次，比開立前平均要高出3.34%。同時(shí)，開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包用戶的綠色出行頻次又要比普通用戶平均高出8.14%。

（圖/視覺中國）

央行發(fā)布的中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過132萬個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。隨著更多新場(chǎng)景接踵而至，數(shù)字人民幣正在全面進(jìn)入我們的生活中。

2020年10月，數(shù)字人民幣在深圳羅湖開始首次大規(guī)模公測(cè)，深圳羅湖區(qū)面向在深個(gè)人發(fā)放1000萬元"禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包"。當(dāng)時(shí)是以免費(fèi)發(fā)放200塊紅包的形式，抽中的市民可在指定的3000多家商戶里任意消費(fèi)。面對(duì)免費(fèi)薅羊毛的大好事，競(jìng)爭(zhēng)激烈程度堪比搖號(hào)買車，當(dāng)時(shí)深圳發(fā)放了5萬個(gè)紅包，據(jù)報(bào)道，光申請(qǐng)的就有191萬人，中簽率僅有2.6%。

試點(diǎn)一年之后，數(shù)字人民幣的支付范圍已經(jīng)從線下實(shí)體門店拓展到線上，多家互聯(lián)網(wǎng)公司都加入進(jìn)來，觸達(dá)了更多習(xí)慣線上生活的小伙伴。

早期測(cè)試，僅有京東、京喜等少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司加入，如今，每個(gè)銀行子錢包下面都有40多個(gè)選項(xiàng)，包括天貓超市、滴滴、餓了么、快手、愛奇藝等，今年五一期間，在線旅游的代表攜程也加入了試點(diǎn)。雖然基本覆蓋了吃喝玩樂的需求，不過相比使用微信、支付寶，目前試點(diǎn)的場(chǎng)景還是較窄，比如京東App就只能支持購買自營(yíng)商品、b站也只能支持安卓用戶充值B幣，不過相信后續(xù)會(huì)逐漸放開服務(wù)。

同時(shí)，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國有銀行接入的App也有細(xì)微的差別，比如建設(shè)銀行接入的App有47個(gè)，工商銀行就有50個(gè)，多了加油場(chǎng)景的支付。除了互聯(lián)網(wǎng)公司，像善融商務(wù)、郵儲(chǔ)生活、石化金融這些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的電商平臺(tái)也已經(jīng)加入，讓數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍變得越來越廣。

這其中，美團(tuán)單車和數(shù)字人民幣紅包的結(jié)合是一次更大規(guī)模的演習(xí)。一位行業(yè)人士認(rèn)為，共享單車是一個(gè)典型的小額高頻支付場(chǎng)景，能測(cè)試多地聯(lián)動(dòng)的小規(guī)模高并發(fā)能力，有利于測(cè)試數(shù)字人民幣的穩(wěn)定性。同時(shí)這也是美團(tuán)的自營(yíng)場(chǎng)景，相對(duì)安全可控。

這樣的普惠性活動(dòng)對(duì)于正在不斷試點(diǎn)階段的數(shù)字人民幣至關(guān)重要。只有應(yīng)用場(chǎng)景足夠豐富，用戶量足夠大，技術(shù)的穩(wěn)定性和可靠性才能得到打磨，為將來某一天數(shù)字人民幣正式發(fā)行打好基礎(chǔ)。

從9月9日起至12月31日，北京市民打開美團(tuán)App搜索"數(shù)字人民幣"，完成報(bào)名即可領(lǐng)取10元數(shù)字人民幣紅包，用于支付美團(tuán)單車騎行費(fèi)用。活動(dòng)還加入了"返現(xiàn)"的玩法。累計(jì)的騎行次數(shù)可換取更多數(shù)字人民幣獎(jiǎng)勵(lì)，用于支付后續(xù)的騎行費(fèi)用，進(jìn)而形成“低碳騎行-數(shù)字人民幣激勵(lì)-更多低碳騎行”的正向循環(huán)。據(jù)了解，除北京以外，上海、深圳、海南、長(zhǎng)沙、蘇州、西安、成都、雄安新區(qū)等試點(diǎn)地區(qū)也在活動(dòng)覆蓋范圍內(nèi)。

從最初的理論到如今在上百萬個(gè)試點(diǎn)場(chǎng)景落地開花，數(shù)字人民幣經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)7年的探索。2014年，中國人民銀行成立專門團(tuán)隊(duì)，開始對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究。2017年，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行開始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣的研發(fā)試驗(yàn)。

到了2020年，數(shù)字人民幣終于和公眾見面?，F(xiàn)在只要下載數(shù)字人民幣App，頁面就會(huì)跳出來一張長(zhǎng)方形人民幣畫面，頁面上會(huì)顯示存款金額。不同銀行的數(shù)字人民幣的底色不一樣，比如，建行是藍(lán)色，農(nóng)行是綠色，工行和中行是紅色。

除了關(guān)心數(shù)字人民幣長(zhǎng)什么樣子，大家最好奇的一個(gè)問題就是：數(shù)字人民幣是否會(huì)和微信、支付寶形成競(jìng)爭(zhēng)？央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾給出一個(gè)形象的解釋，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不是一個(gè)維度上的，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容，因此并不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

實(shí)際上，數(shù)字人民幣誕生背后離不開微信支付和支付寶的支持。一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)AI財(cái)經(jīng)社透露，無論微信支付還是支付寶，雙方團(tuán)隊(duì)都在數(shù)字人民幣底層技術(shù)建設(shè)上貢獻(xiàn)了很多力量。

如今，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍已經(jīng)從原來的“4+1"擴(kuò)大為"10+1"的格局，未來還將不斷擴(kuò)容。中國人民大學(xué)國際貨幣研究所所長(zhǎng)助理曲強(qiáng)在接受采訪時(shí)表示，目前試點(diǎn)主要解決區(qū)域聯(lián)動(dòng)以及企業(yè)聯(lián)動(dòng)問題，未來全國將會(huì)有更多地區(qū)進(jìn)行跨區(qū)域支付聯(lián)動(dòng)，以便了解使用中存在的問題。

還沒有機(jī)會(huì)體驗(yàn)數(shù)字人民幣的消費(fèi)者，也許很快就有機(jī)會(huì)領(lǐng)到人生中的第一筆數(shù)字人民幣紅包。

02 一張數(shù)字人民幣的力量

有用戶稱，當(dāng)他用數(shù)字人民幣消費(fèi)的時(shí)候，找到了一種久違的“花錢”的實(shí)感，此前用的電子支付，錢已經(jīng)抽象為一串?dāng)?shù)字。而更為重要的是，這張“小小”的數(shù)字人民幣，在倡導(dǎo)低碳生活、消除數(shù)字鴻溝等諸多方面，也發(fā)揮著巨大的作用。

雖然數(shù)字人民幣和現(xiàn)在流通的現(xiàn)金一樣，都是一種交易憑證，但作為電子版的人民幣，數(shù)字人民幣不僅實(shí)現(xiàn)了技術(shù)創(chuàng)新，更自帶“綠色”屬性。它不需要印刷鑄造，沒有折舊磨損，發(fā)行和流通所消耗的能耗將大大降低。對(duì)商業(yè)銀行來說，也將降低人力和運(yùn)營(yíng)成本。

目前，我國提出2030年碳達(dá)峰和2060年碳中和目標(biāo)，數(shù)字人民幣在其中也能發(fā)揮價(jià)值。今年7月，國家批準(zhǔn)的低碳試點(diǎn)城市之一成都市開展了一次綠色試點(diǎn)活動(dòng)，向市民發(fā)放10萬份總價(jià)值1200萬元的數(shù)字人民幣公共交通出行禮包，用來搭乘公交、地鐵出行。市民在體驗(yàn)使用數(shù)字人民幣的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了綠色出行。

（視覺中國）

一個(gè)月的時(shí)間里，成都市民共計(jì)節(jié)能減碳了10336噸，相當(dāng)于一些工業(yè)企業(yè)一年的碳排放量。原來碳中更多是和地方政府、企業(yè)相關(guān)，但借助數(shù)字人民幣，普通人也參與到節(jié)能減排的行動(dòng)中來。成都市還出爐了本次活動(dòng)的個(gè)人低碳出行排行榜，2萬名碳減排量靠前的市民將額外再"瓜分"總價(jià)值60萬元的天府通乘車優(yōu)惠券。

共享單車也屬于典型的綠色場(chǎng)景。數(shù)字人民幣紅包和騎行結(jié)合，也利于大眾養(yǎng)成綠色出行的習(xí)慣，助力實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)。

除了綠色環(huán)保，在千行百業(yè)的試點(diǎn)過程中，數(shù)字人民幣也體現(xiàn)了突出的普惠性——2020年初，中國人民銀行在7個(gè)省份開展了支付領(lǐng)域數(shù)字鴻溝抽樣調(diào)查，獲取有效問卷2萬份，，結(jié)果顯示，其中未使用電子支付工具的受訪者比例為17.6%，人物特點(diǎn)為：老年人、低學(xué)歷、低收入、退休人員、農(nóng)村地區(qū)。在數(shù)字化程度更高的大城市，這些人群面臨的數(shù)字鴻溝問題更加嚴(yán)重。在第十屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，要為有障礙人群、老年人、非居民等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)人群提供可使用、高效率的產(chǎn)品線，讓他們切身感受到這些產(chǎn)品不僅能用，而且好用、愛用。。

（視覺中國，2021年9月3日，北京，市民使用中國銀行數(shù)字人民幣可視芯片錢包碰一碰解鎖共享單車）

數(shù)字人民幣在試圖填補(bǔ)這道鴻溝。雖然在掃碼支付上，數(shù)字人民幣的體驗(yàn)并沒有什么不同，但是底層邏輯和微信、支付寶卻有很大區(qū)別。微信和支付寶每一筆交易都需通過銀行間系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)底層賬目清算，但是數(shù)字人民幣無需綁定任何一家銀行的銀行卡，也不用打開手機(jī)App，甚至在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也能使用，手機(jī)打開NFC 功能后，碰一碰就能支付，操作非常簡(jiǎn)單。

在消費(fèi)者這一端，除了移動(dòng)支付的App，數(shù)字人民幣還有多種形式，比如像IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等硬錢包，解決老年人不會(huì)用智能手機(jī)的問題。今年9月服貿(mào)會(huì)中，數(shù)字人民幣的形態(tài)更加豐富多樣。不僅有指紋卡、按鍵卡等卡片錢包，還有手環(huán)、手表、鑰匙扣、拐杖等異形錢包，更方便一些老年人和兒童使用。

“在試點(diǎn)階段，試點(diǎn)單位大多沒有考慮太多商業(yè)屬性的東西，主要是在嘗試切入一些特定群體和場(chǎng)景，希望解決一些社會(huì)問題?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士稱。

數(shù)字人民幣的科技屬性，也讓它在反洗錢、B2B、跨境支付等方面還有更大的想象空間。

在設(shè)計(jì)上，數(shù)字人民幣的一大重要特性是“小額匿名、大額依法可溯”，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求。同時(shí)，防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢、反恐怖融資等要求。

生活中，不少人都有過在健身房、理發(fā)店辦卡但是老板突然跑路的慘痛經(jīng)歷，結(jié)局通常都是認(rèn)栽。但如果能充分利用數(shù)字人民幣的可追溯性，就能幫助消費(fèi)者追回錢。據(jù)AI財(cái)經(jīng)社了解，目前已經(jīng)有平臺(tái)企業(yè)正在和央行做相關(guān)的技術(shù)測(cè)試。這一特性未來能為消費(fèi)者權(quán)益保駕護(hù)航。

數(shù)字人民幣也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大重要載體。今年3月，遼寧省大連市兩家燃油貿(mào)易企業(yè)就通過數(shù)字人民幣支付方式在航運(yùn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字平臺(tái)——海聯(lián)商城上完成了一筆燃油交易的結(jié)算業(yè)務(wù)，成為首筆B2B平臺(tái)數(shù)字人民幣結(jié)算應(yīng)用。

一些環(huán)保企業(yè)已經(jīng)完成了以數(shù)字人民幣形式向交易對(duì)手支付貨款的探索，跨行轉(zhuǎn)賬支付全程零手續(xù)費(fèi)、實(shí)時(shí)到賬，這樣的支付方式也降低了企業(yè)間跨行支付過程中的碳排放成本。這些都將反向驅(qū)動(dòng)一些產(chǎn)業(yè)和企業(yè)加快數(shù)字化升級(jí)。

不少企業(yè)和機(jī)構(gòu)都已經(jīng)看到了數(shù)字人民幣背后巨大的商業(yè)機(jī)遇，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國有銀行已經(jīng)通過設(shè)立子錢包的模式參與其中。今年5月，互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行成為第七家參與公測(cè)試點(diǎn)的商業(yè)銀行。

數(shù)字貨幣概念股也越來越受到資本市場(chǎng)關(guān)注，今年以來，科蘭軟件、楚天龍、數(shù)字認(rèn)證等幾家上市公司股價(jià)大漲。IDC Leadership Grid在報(bào)告中分析，考慮到深度參與數(shù)字人民幣項(xiàng)目的頭部廠商有望分享超千億元的市場(chǎng)改造及后續(xù)每年數(shù)百億元的增量業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)銀行IT的大龍頭將在此孕育。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)毋庸置疑也將在數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)中獲得不少機(jī)遇。全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮認(rèn)為，基于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析能力與數(shù)字人民幣的加密屬性的結(jié)合，在保障數(shù)據(jù)使用安全的前提下，一些新的應(yīng)用場(chǎng)景或?qū)⑵评O而出，建議平臺(tái)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該盡早布局。

數(shù)字人民幣到底什么時(shí)候會(huì)正式推出？目前并沒有一個(gè)明確的時(shí)間表。外界猜測(cè)，2022年北京冬奧會(huì)將是一個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。今年2月，北京圍繞冬奧消費(fèi)全場(chǎng)景，主辦了"數(shù)字王府井，冰雪購物節(jié)"數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，提前布局了冬奧會(huì)的數(shù)字支付場(chǎng)景。

屆時(shí)，冬奧會(huì)也將成為數(shù)字人民幣跨境支付的重要試點(diǎn)。雖然目前數(shù)字人民幣主要用于國內(nèi)的零售支付，但是具備跨境支付使用的技術(shù)條件。目前，相關(guān)的試點(diǎn)正在中國香港和海南運(yùn)行。

距離冬奧會(huì)只有不到半年時(shí)間，目前數(shù)字人民幣已順利落地冬奧場(chǎng)景35.5萬個(gè)，覆蓋交通出行、餐飲住宿等七類場(chǎng)景。在一個(gè)匯聚全球運(yùn)動(dòng)員、裁判的國際性大舞臺(tái)上，數(shù)字人民幣的可能性將在明年得到更大的檢驗(yàn)和開拓。