它是一家持牌商業(yè)銀行。服務(wù)個(gè)人客戶超過(guò)3.2億人、小微企業(yè)法人客戶達(dá)270萬(wàn)家。

它更是一家高科技企業(yè)。身為中國(guó)銀行業(yè)首家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，迄今累計(jì)申請(qǐng)專利超過(guò)3200項(xiàng)，研發(fā)人員占員工總數(shù)的55%以上，每年將10%以上的營(yíng)收投入IT研發(fā)。

“吃著銀行的飯，像科技公司一樣進(jìn)行創(chuàng)新。”

微眾銀行，以技術(shù)創(chuàng)新改變了人們對(duì)銀行業(yè)的認(rèn)知，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)乃至全球普惠金融的新紀(jì)元，成為“融資難融資貴”這個(gè)歷史性世界性難題的解題者、普惠金融的開(kāi)拓者、金融科技的引領(lǐng)者。

西方國(guó)家和金磚國(guó)家的同行競(jìng)相來(lái)訪學(xué)習(xí)。全球極具影響力的獨(dú)立研究機(jī)構(gòu)Forrester，將微眾銀行定義為“全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行”。

它用短短7年時(shí)間，完成了普通商業(yè)銀行需要幾十年才能完成的跨越。其日金融交易峰值達(dá)7.98億筆，接近國(guó)內(nèi)頭部銀行處理量級(jí)。2021年，微眾銀行管理資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億元。今年前5個(gè)月，其納稅額已經(jīng)超過(guò)去年全年。在深圳500強(qiáng)榜單上，這個(gè)7歲的稚童已然趕上甚至超越很多前輩、大哥，傲立于榜單前列。

6月29日，深圳市委宣傳部組織策劃的“穩(wěn)中求進(jìn)向未來(lái)·深圳媒體‘高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研行’”實(shí)地踏訪微眾銀行，探究其普惠金融破局之道，破解其高質(zhì)量發(fā)展的“密碼”。

時(shí)代產(chǎn)物 金融改革和普惠金融的結(jié)晶

微眾銀行一小步，金融改革一大步。

微眾銀行是國(guó)家深化金融改革的產(chǎn)物。

2013年7月，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”。同年11月，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出，“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。2014年3月，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證、擇優(yōu)選擇，首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案確定，分別為深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行。

2014年12月16日，中國(guó)首家民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立。這在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)及中國(guó)金融創(chuàng)新史上，寫(xiě)下了新的篇章。

尚在“十月懷胎”之際，微眾銀行的出資方和管理者就在思索：如何在“銀行多過(guò)米鋪”的深圳生存下去?

彼時(shí)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)方興未艾，成為中國(guó)參與全球新一輪科技革命的重要突破口。而面對(duì)“融資難融資貴”這個(gè)亙古以來(lái)的世界性難題，自聯(lián)合國(guó)2005年首次提出“普惠金融”概念后，西方各國(guó)都在尋找破局之道，但收效甚微。及至2014年微眾銀行獲批試點(diǎn)時(shí)，世界銀行估計(jì)全球仍有約20億成年人無(wú)法享受最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

微眾銀行找到了后發(fā)制人的突破口和可持續(xù)發(fā)展的方向：打造中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行、走普惠金融的全新道路。

微眾銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)李南青告訴記者，深圳敢闖敢試，具有創(chuàng)新基因;微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行、首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，當(dāng)仁不讓要秉承和發(fā)揚(yáng)深圳的創(chuàng)新特質(zhì)，以技術(shù)創(chuàng)新開(kāi)創(chuàng)銀行業(yè)和普惠金融的新天地，不走尋常路，不搞同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

“根據(jù)中央精神，發(fā)展普惠金融，目的是提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度。可以說(shuō)，微眾銀行是國(guó)家深化金融改革和發(fā)展普惠金融的結(jié)晶。在國(guó)家戰(zhàn)略支撐下，微眾銀行的誕生可謂天時(shí)地利人和。我們的初心和使命，就是讓金融普惠大眾，讓更多老百姓和小微企業(yè)能平等而有尊嚴(yán)地享受到國(guó)家改革開(kāi)放和深圳改革發(fā)展的紅利。”李南青透露，微眾銀行沒(méi)有一家線下物理網(wǎng)點(diǎn)，日金融交易峰值卻高達(dá)7.98億筆。2021年，其管理資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億元，服務(wù)的3.2億個(gè)人客戶80%以上為大專以下學(xué)歷。

2022年，最新的“中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)榜單”顯示，微眾銀行位列第58位，是榜單上唯一的民營(yíng)銀行。

破局之道 探索普惠金融的“深圳模式”

受制于成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的結(jié)構(gòu)性不對(duì)稱等因素，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及財(cái)務(wù)狀況較差及居住偏遠(yuǎn)的兩類人群。這在業(yè)界被稱為“長(zhǎng)尾人群”。

如果能找到新的路徑，為“長(zhǎng)尾人群”提供及時(shí)有效的金融服務(wù)，不僅可實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的差異化競(jìng)爭(zhēng)，還可為“融資難融資貴”這個(gè)世界性難題探尋出破局之道，開(kāi)辟普惠金融的新紀(jì)元。

微眾銀行利用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，開(kāi)始了全新探索和大膽嘗試：發(fā)布全球首個(gè)工業(yè)級(jí)人工智能聯(lián)邦學(xué)習(xí)開(kāi)源框架FATE;以大數(shù)據(jù)為核心，構(gòu)建和完善風(fēng)控規(guī)則，運(yùn)用邏輯回歸、機(jī)器學(xué)習(xí)方法，建立一系列的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)控模型及反欺詐能力。

2015年1月4日，在微眾銀行考察時(shí)，敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬(wàn)元貸款，直接手機(jī)到賬。這是微眾銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。這一天，距微眾銀行開(kāi)業(yè)僅僅半個(gè)多月。李克強(qiáng)稱微眾銀行為“吃螃蟹的”，寄望其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，促使傳統(tǒng)金融業(yè)加速改革。

調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，銀行業(yè)80%的利潤(rùn)來(lái)自20%的人群。毫無(wú)疑問(wèn)，這20%的人群自然成為各銀行競(jìng)逐的焦點(diǎn)。

微眾銀行“反其道而行之”。

它推出500元起貸、筆均8000元的“微粒貸”產(chǎn)品。路邊擺攤賣早點(diǎn)的攤主、畢業(yè)在異鄉(xiāng)漂泊的年輕人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的青年、街頭賣小商品的雜貨店主，都成為微眾銀行的客戶。它以“小”“微”為目標(biāo)，在“個(gè)人銀行”與“企業(yè)銀行”兩大業(yè)務(wù)板塊精研產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)、持續(xù)創(chuàng)新，竭力提升小微企業(yè)與普羅大眾的金融服務(wù)可得性與覆蓋率。

試玉要燒三日滿，辨材須待七年期。截至2021年末，“微粒貸”已輻射全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，逾44%的客戶來(lái)自三線及以下城市，逾80%的客戶為大專及以下學(xué)歷和非白領(lǐng)從業(yè)人員，筆均貸款僅8000元，約70%的客戶單筆借款成本低于100元，覆蓋農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等。

“微粒貸”的成功，大大提振了創(chuàng)新者的信心。2017年，微眾銀行嘗試開(kāi)拓小微企業(yè)市場(chǎng)。

“中國(guó)小微企業(yè)約5000萬(wàn)家，但是跟頭部的大型企業(yè)相比，小微企業(yè)在金融服務(wù)方面的獲得率僅約10%。”微眾銀行行長(zhǎng)助理公立表示，小微企業(yè)融資具有風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高、服務(wù)成本高三大特點(diǎn)，這是制約銀行有效提升小微金融服務(wù)水平的最根本因素。

隨著國(guó)家政策不斷鼓勵(lì)服務(wù)中小微企業(yè)“新賽道”，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，微眾銀行創(chuàng)新推出“微業(yè)貸”金融產(chǎn)品，并通過(guò)4年多的實(shí)踐，為小微企業(yè)“融資難融資貴”提供了新的解法，探索出“發(fā)展可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可承擔(dān)、成本可負(fù)擔(dān)”的小微金融服務(wù)模式。截至2021年底，“微業(yè)貸”輻射22個(gè)省、3個(gè)自治區(qū)、4個(gè)直轄市，累計(jì)觸達(dá)小微企業(yè)超270萬(wàn)家，累計(jì)授信客戶89萬(wàn)家，累計(jì)發(fā)放貸款金額超1萬(wàn)億元。

目前，“微業(yè)貸”科創(chuàng)貸款已在全國(guó)19個(gè)省及直轄市、100多個(gè)地級(jí)市開(kāi)展業(yè)務(wù)，吸引近18萬(wàn)戶科創(chuàng)企業(yè)前來(lái)申請(qǐng)，授信1115億元。其中，深圳18000多家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，每3家中就有1家選擇微眾銀行融資。

如今，微眾銀行每分鐘就可服務(wù)200家小微企業(yè)，累計(jì)服務(wù)的企業(yè)占全國(guó)在營(yíng)企業(yè)約5%。該行授信客戶中，約60%為首次獲得銀行企業(yè)貸款。2021年，該行新增首貸戶9.5萬(wàn)家，足見(jiàn)它對(duì)普惠金融的貢獻(xiàn)。

微眾銀行探索的可持續(xù)發(fā)展的普惠金融模式，獲得了世界各國(guó)的廣泛好評(píng)。“金磚國(guó)家”印度、俄羅斯、巴西、南非紛紛來(lái)訪，有意借鑒這一模式。西方各大銀行也紛紛前來(lái)交流經(jīng)驗(yàn)，稱贊微眾銀行為全球普惠金融作出了積極有益的探索。

立身之本 創(chuàng)新成就世界領(lǐng)先的數(shù)字銀行

沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，又不與信貸客戶見(jiàn)面，微眾銀行如何在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)普惠金融?

在李南青看來(lái)，金融科技是微眾銀行推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的核心引擎，也是微眾銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

“我們憑借科技、數(shù)據(jù)、渠道三大優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了普惠金融在商業(yè)上的持續(xù)可得。這是微眾銀行的立身之本。”微眾銀行首席財(cái)務(wù)官、董事會(huì)秘書(shū)王立鵬說(shuō)。

現(xiàn)代銀行的背后，都隱藏著一個(gè)聚合的軟硬件大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。一直以來(lái)，商業(yè)銀行的核心系統(tǒng)都是采用國(guó)外“IOE”系統(tǒng)，即 IBM(國(guó)際商用機(jī)器)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信)。

然而，微眾銀行從一開(kāi)始就在追求技術(shù)及設(shè)備的全部自主化、國(guó)產(chǎn)化。該行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤解釋說(shuō)，IOE系統(tǒng)屬于集中式架構(gòu)，成本高，且銀行如果需要擴(kuò)容，就得換容量更大的計(jì)算硬件;其次，IOE系統(tǒng)屬于“閉源”商用系統(tǒng)，其應(yīng)用程序以外的、所有基礎(chǔ)軟件的源代碼通常不公開(kāi)，銀行過(guò)度依賴核心廠商，容易埋下安全隱患。

“這是一次千載難逢的機(jī)遇。當(dāng)所有人都不敢跳出框框時(shí)，微眾銀行選擇了這條最難走的路。”馬智濤說(shuō)，微眾銀行意欲打造一個(gè)完全不同的“心臟”，做一個(gè)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、分布式架構(gòu)、“開(kāi)源”的銀行核心系統(tǒng)。這樣既可大幅降低運(yùn)營(yíng)成本，又可大幅提高數(shù)據(jù)讀取能力。“分布式架構(gòu)就像一個(gè)個(gè)標(biāo)準(zhǔn)容量、價(jià)格較低的小水杯，水滿后，不需要換更大的、價(jià)格貴的杯子，只需再增加一個(gè)低價(jià)的小水杯即可。”

創(chuàng)新的種子已結(jié)出果實(shí)。如今，微眾銀行已建起國(guó)內(nèi)首個(gè)具有完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級(jí)客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)，真正實(shí)現(xiàn)了關(guān)鍵核心技術(shù)100%自主研發(fā)和銀行核心系統(tǒng)的軟硬件全面自主可控。上線至今，該系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)“24×365”無(wú)間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，單日交易峰值達(dá)到國(guó)有大型銀行的規(guī)模水平;同時(shí)，每賬戶運(yùn)維成本降至2.2元，不到國(guó)內(nèi)外同業(yè)的1/10。

高效率、低成本，成就了微眾銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)銀行的客戶數(shù)量越多，單個(gè)賬戶維護(hù)成本不變，總維護(hù)成本就水漲船高。微眾銀行的客戶越來(lái)越多，平均分?jǐn)偟矫總€(gè)賬戶的運(yùn)營(yíng)成本卻越來(lái)越低。

憑借領(lǐng)先的科技創(chuàng)新能力，微眾銀行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了這三個(gè)目標(biāo)。在有效滿足普羅大眾和小微企業(yè)小額高頻金融需求的同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)既“普”且“惠”的發(fā)展目標(biāo)提供了有力支撐。這在全球銀行業(yè)引起了強(qiáng)烈反響，微眾一時(shí)聲譽(yù)鵲起。

就在上個(gè)月，業(yè)界有名的《亞洲銀行家(The Asian Banker)》評(píng)選出“全球100家數(shù)字銀行排行榜”，微眾銀行雄踞首位。

“微眾銀行并非通過(guò)非盈利活動(dòng)或政府捐贈(zèng)，而是通過(guò)采用技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新建立可持續(xù)盈利的業(yè)務(wù)，發(fā)散性地促進(jìn)了中國(guó)普惠金融。”全球最具影響力的獨(dú)立研究機(jī)構(gòu)之一Forrester，將微眾銀行定義為“全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行”。

7年來(lái)，微眾銀行持續(xù)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域深度研發(fā)。截至2021年末，微眾銀行風(fēng)險(xiǎn)模型數(shù)量超過(guò)600個(gè)、風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)逾10萬(wàn)個(gè)，核心風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)均優(yōu)于國(guó)家監(jiān)管要求和行業(yè)平均水平。

創(chuàng)新，讓微眾如此與眾不同。

微眾銀行大事記

2014年12月16日 獲國(guó)家監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行

2015年 建成全球首個(gè)分布式商業(yè)銀行核心系統(tǒng);“微粒貸”“微眾銀行APP”“微車貸”上線

2016年 建成中國(guó)最早且最大的區(qū)塊鏈底層技術(shù)開(kāi)源平臺(tái)

2017年 獲國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)資格認(rèn)定，成銀行業(yè)首家“國(guó)高”企業(yè)

2018年 獲得企業(yè)主體信用“AAA”評(píng)級(jí)

2019年 獲得穆迪“A3”及標(biāo)普“BBB+”評(píng)級(jí)，成為國(guó)內(nèi)首家獲得國(guó)際評(píng)級(jí)的數(shù)字銀行

2020年 實(shí)現(xiàn)軟硬件全面國(guó)產(chǎn)化;“微業(yè)貸”法人客戶超170萬(wàn)家

2021年 首倡分布式數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議(DDTP);小微企業(yè)貸款累計(jì)發(fā)放超1萬(wàn)億元(記者 鄒媛 謝惠茜 曾令松)