導(dǎo)語：“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶要注意了。

又有多家銀行開啟了“睡眠賬戶”清理工作。近日，記者注意到，工商銀行、中國銀行等多家銀行相繼開始對“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶的排查工作，并對這些賬戶進(jìn)行了功能調(diào)整，嚴(yán)格控制個人銀行賬戶(含銀行卡)總量。

接受記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行對異常賬戶的清理將有助于從源頭上打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，遏制跨境賭博，保障資金安全;同時也有利于銀行提高經(jīng)營效率，降低管理成本。對于持卡者而言，賬戶被“盤點”后，也能降低被盜刷等風(fēng)險。

另外，記者了解到，為便于公眾直接掌握個人名下銀行卡信息，在央行指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行上線了“一鍵查卡”服務(wù)，自2021年12月20日起，用戶可通過云閃付App“一鍵查卡”功能來查詢名下的銀行卡數(shù)量。據(jù)悉，目前該功能僅向上海、云南地區(qū)用戶開放試用。

多家銀行開啟“睡眠賬戶”清理

隨著“斷卡行動”的持續(xù)推進(jìn)，金融機構(gòu)對個人銀行賬戶的管理強度正不斷加大。

工商銀行近日發(fā)布了關(guān)于開展“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶排查工作的通告，稱為保障賬戶與資金安全，便于合理安排和使用個人銀行賬戶資源，該行將持續(xù)開展“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶(借記卡和活期存折)的排查工作。

根據(jù)工商銀行公告，此次排查工作于2022年1月11日起開始。排查范圍包括兩大類，一類是個人長期不動的銀行賬戶，即截至2022年1月10日，連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶主動交易，活期賬戶余額低于10元，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶，該賬戶功能調(diào)整為只收不付。

另一類是個人開立多個結(jié)算賬戶，即同一客戶名下持有4個以上Ⅰ類個人結(jié)算賬戶，且未在該行營業(yè)網(wǎng)點對使用多個賬戶的情況進(jìn)行合理性說明，該賬戶功能調(diào)整為只收不付。

所謂Ⅰ類賬戶，是指全功能銀行結(jié)算賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費繳費、購買投資理財產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。目前，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立I類戶再新開戶的，應(yīng)開Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

不過，工商銀行同時提及，如用戶的賬戶在“長期不動”銀行賬戶排查范圍內(nèi)，且希望繼續(xù)使用，可在規(guī)定時間之前完成一筆動賬交易;另外，被調(diào)整為只收不付的用戶可登錄手機銀行(賬戶/我的賬戶—更多—解除限制)或在全國任意營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)的智能終端、柜臺核驗身份無誤后為賬戶辦理功能解控。

除了工商銀行外，中國銀行也于2021年12月末發(fā)布公告稱，將對近三年(含)無交易，余額小于等于10元(人民幣)的賬戶，以及同一個客戶開立多個結(jié)算賬戶，即名下持有的4個(不含)以上Ⅰ類賬戶，開展排查，并按監(jiān)管規(guī)定對上述賬戶暫停金融服務(wù)。

更早之前，光大銀行(601818)于2021年12月10日開啟了對小額長期不動賬戶進(jìn)行管控的公告，稱將對連續(xù)三年(含)以上未發(fā)生除結(jié)息以外交易的且余額在10元人民幣(含)以下的個人結(jié)算賬戶(社?？?、醫(yī)?？?、軍人保障卡及公積金卡等賬戶不在管控范圍內(nèi))暫停非柜面業(yè)務(wù)，即該賬戶只能通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，未來可能會有更多銀行加入到“睡眠賬戶”清理隊伍之中，個人銀行賬戶數(shù)量增長或?qū)⒌玫焦芸亍?span id="p39xrrz" class="keyword">央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度末，全國共開立個人銀行賬戶132.99億戶，環(huán)比增長1.99%，增速較上季度末下降0.06個百分點。

事實上，銀行清理賬戶現(xiàn)象持續(xù)已久，特別是在2016年央行明確同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶后，各大銀行就先后開展了清理工作，對長期不用的“睡眠”賬戶或者持卡人名下的超量賬戶進(jìn)行限制或者降級處理等。

在2021年年初，也曾開始過一輪“睡眠”賬戶清理工作，當(dāng)時包括郵儲銀行、建設(shè)銀行、中信銀行(601998)在內(nèi)的多家銀行都曾發(fā)布了相關(guān)公告。一位支付行業(yè)資深從業(yè)者對記者稱，銀行清理賬戶是常規(guī)現(xiàn)象，一方面符合當(dāng)前的監(jiān)管導(dǎo)向，可降低管理成本;比如，據(jù)建行2021年一季報披露，報告期內(nèi)，建設(shè)銀行因清理睡眠賬戶獲得凈收益1.08億元。另一方面對于持卡人而言，過多未使用的銀行卡占據(jù)了大量社會資源，而且存在信息泄露或者被盜刷的風(fēng)險。

防范跨境賭博、電信詐騙等

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，相比降低管理成本等因素，銀行開展“睡眠賬戶”清理行動，更為重要的是加強銀行的賬戶管理，遏制跨境賭博、電信詐騙等違法違規(guī)活動蔓延，保障賬戶資金安全。

“銀行卡可以說是電信詐騙的終極工具。”信用卡市場資深研究人士董崢曾對記者表示，這是因為目前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙持續(xù)高發(fā)的一大根源，就在于電話卡、銀行卡的管理失控，特別是銀行卡。

比如，電信詐騙中，詐騙者通常會要求被騙者將錢轉(zhuǎn)到“指定賬戶”，所謂的指定賬戶，并不會是詐騙者自己開立的賬戶，一般多為詐騙者從其他渠道購買的賬戶。這就導(dǎo)致一旦出了事，相關(guān)部門只能追蹤到持卡人身上，較難查找到詐騙者。而斬斷銀行卡的買賣鏈條，就相當(dāng)于從源頭遏制了上述違法違規(guī)行動。

對此，監(jiān)管也曾發(fā)布過規(guī)定：“銀行應(yīng)當(dāng)對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人做出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護(hù)資金安全。”

如今，銀行不斷加強對個人銀行賬戶的管理力度。央行在召開的2022年工作會議中也明確提到，2022年將持續(xù)打擊跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和非法支付活動。

記者還了解到，近日，在央行指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行于2021年12月20日在云閃付App上上線了“一鍵查卡”服務(wù)，支持持卡人查詢自己在多家銀行名下銀行卡開立及使用狀況等信息。用戶可通過該服務(wù)查詢名下各銀行的銀行卡數(shù)量、銀行名稱、借貸記屬性、卡號的前4位后4位等信息。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這將便于持卡人查詢自己長期未使用的銀行卡并及時銷戶，強化自身銀行卡管理，防止個人銀行卡被不法分子用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或者跨境賭博等違法犯罪活動。

據(jù)悉，目前“一鍵查卡”功能僅向上海、云南地區(qū)用戶開放試用。首批參與該試點的銀行有14家，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行(600036)、民生銀行(600016)、平安銀行(000001)、興業(yè)銀行(601166)、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行(600000)、浙商銀行。后續(xù)隨著試點逐步完善、推廣，將有更多銀行陸續(xù)加入。

不過，由于目前“一鍵查卡”功能尚處于試點階段，部分未在銀行預(yù)留手機號、身份證過期、未開通無卡自助消費業(yè)務(wù)等情況的銀行卡，尚不在可查詢范圍內(nèi)。