日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)?！掇k法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動(dòng)納入法治監(jiān)管的軌道。

《辦法》將于2022年1月1日起施行?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對(duì)未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期為施行之日至2023年6月底。

從事征信業(yè)務(wù)需依法備案

《辦法》共分八章、五十三條。在信用信息及征信管理界定方面，《辦法》按照依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況等三個(gè)維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評(píng)價(jià)信息界定為信用信息。從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可;從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

值得注意的是，《辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。比如，國(guó)家機(jī)關(guān)、具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責(zé)直接向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營(yíng)銷中介等市場(chǎng)機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對(duì)客戶信息分析處理營(yíng)利的，不適用于《辦法》。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用于《辦法》。

在征信業(yè)務(wù)信息采集方面，《辦法》強(qiáng)調(diào)，信用信息采集應(yīng)遵循“最小”“必要”原則，不得過度采集;采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的;征信機(jī)構(gòu)要對(duì)信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查;信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán)，不得濫用，等等。

在信用信息安全和依法合規(guī)跨境使用方面，《辦法》明確，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確信息安全負(fù)責(zé)人、設(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)信息安全管理工作;應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部人員信息安全管理，完善信息安全內(nèi)控制度，防范信息泄露;允許在保障信息安全前提下，在跨境貿(mào)易、投融資等經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中依法合規(guī)使用信用信息。

在提升征信業(yè)務(wù)公開透明度方面，《辦法》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀展示對(duì)外提供的信用信息內(nèi)容，建立評(píng)分類產(chǎn)品的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使評(píng)價(jià)規(guī)則可解釋、信息來源可追溯;應(yīng)將評(píng)分方法、模型、主要維度要素等向央行報(bào)告，主動(dòng)向社會(huì)公開采集信用信息的類別、信用報(bào)告的基本格式和內(nèi)容以及異議處理流程等。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過明確信用信息的定義和規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，《辦法》能夠很大程度上消除市場(chǎng)對(duì)政策的不確定性預(yù)期，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體適應(yīng)數(shù)字時(shí)代征信產(chǎn)品和服務(wù)變革需求。將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無證駕駛”的問題。

保護(hù)信息主體知情權(quán)、投訴權(quán)

信息披露與隱私保護(hù)常常被視為一對(duì)“矛盾”。值得一提的是，《辦法》關(guān)注到個(gè)人信息保護(hù)的重要性，按照對(duì)個(gè)人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》關(guān)于個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。

據(jù)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》貫徹《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個(gè)人信息處理規(guī)則，采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，不得過度采集;從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得危害國(guó)家秘密、侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密，等等。

同時(shí)，《辦法》強(qiáng)調(diào)，征信機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明;提供畫像、評(píng)分、評(píng)級(jí)等評(píng)價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)提出異議;認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，有權(quán)投訴。

展望未來，上述負(fù)責(zé)人表示，央行將按照“建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”目標(biāo)，繼續(xù)推進(jìn)征信市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在鞏固和發(fā)展好公共征信服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)需要引導(dǎo)國(guó)有資本、民營(yíng)資本和社會(huì)力量積極參與，有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。嚴(yán)防資本在征信領(lǐng)域的無序擴(kuò)張。鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，在提升服務(wù)能力的同時(shí)，確保信息安全。