今年以來，國內(nèi)經(jīng)濟總體呈現(xiàn)穩(wěn)定恢復(fù)態(tài)勢，穩(wěn)中向好，經(jīng)濟發(fā)展動力進一步增強。不過，全球疫情仍在持續(xù)演變，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟恢復(fù)仍然不穩(wěn)固、不均衡，部分小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營依然面臨一定考驗。

這種背景下，銀行業(yè)支持小微企業(yè)的力度持續(xù)加大。從最新數(shù)據(jù)來看，截至今年6月末，上市銀行普遍能滿足“兩增”的階段性監(jiān)管要求。其中，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行(600036,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、浙商銀行、渝農(nóng)商行等銀行的普惠型小微企業(yè)貸款增速高于整體貸款增速。

除貸款投放規(guī)模不斷增加外，上市銀行對小微企業(yè)服務(wù)仍在不斷提質(zhì)升級，智能策略下定價與風(fēng)控的平衡、產(chǎn)品體系的優(yōu)化創(chuàng)新等都是直觀體現(xiàn)。

普惠型小微貸款繼續(xù)增量、擴面、降價

“十四五”開局之年，銀行持續(xù)強化對小微企業(yè)的支持力度，小微企業(yè)融資實現(xiàn)增量、擴面、降價。

以建設(shè)銀行為例，今年6月末，該行普惠金融貸款余額為1.71萬億元，較上年末增加2883.82億元;普惠金融貸款客戶180.18萬戶，較上年末新增10.63萬戶;當(dāng)年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.17%，較上年末下降0.19個百分點。建設(shè)銀行行長王江在業(yè)績發(fā)布會上透露，該行普惠型小微企業(yè)貸款定價遠(yuǎn)低于新發(fā)放貸款的整體定價，上半年，該行公司類貸款利率為4.3%、整體定價則為4.68%。

招商銀行披露的最新數(shù)據(jù)顯示，上半年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額5.58萬億元，較年初增加667.22億元，增幅13.12%;普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)62.02萬戶，較年初增長32.09%;當(dāng)年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.79%，同口徑較上年下降21個基點。

科技手段成為部分銀行幫助小微企業(yè)降低融資成本的“殺手锏”。據(jù)平安銀行(000001,股吧)介紹，過去一段時間以來，該行運用科技手段和風(fēng)控模型提升客戶風(fēng)險識別度，實施差異化的風(fēng)險管理政策，在增強風(fēng)險抵御能力的同時，基于精準(zhǔn)的客戶畫像與風(fēng)險數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)智能定價，為優(yōu)質(zhì)客戶、小微客戶提供更加實惠的貸款利率。

今年上半年，平安銀行普惠型小微企業(yè)貸款發(fā)放額為1806.84億元，同比增長58.6%，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率較上年全年下降52個基點。

除符合“兩增”目標(biāo)要求外，多家上市銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速更是高于全行整體貸款增速，體現(xiàn)了其將小微企業(yè)作為服務(wù)重點對象的態(tài)度。其中，農(nóng)業(yè)銀行高出最多，其上半年末的普惠型小微企業(yè)貸款增速30.4%，高于全行增速21.4個百分點。

產(chǎn)品供給品種豐富、結(jié)構(gòu)優(yōu)化

按照《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》要求，大型銀行、股份制銀行應(yīng)發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強化“首貸戶”服務(wù)，努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評價指標(biāo)。

從實際情況來看，“首貸難”的確長期困擾著小微企業(yè)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，目前，我國產(chǎn)業(yè)環(huán)境、征信服務(wù)與擔(dān)保體系等不完善，使得金融服務(wù)供給者與需求者之間難以形成有效溝通。特別是在商業(yè)銀行與民營和小微企業(yè)之間，信息不對稱矛盾更為突出：一方面，銀行難以收集和甄別民營和小微企業(yè)有效信息并據(jù)此進行信貸決策;另一方面，民營和小微企業(yè)未全面了解銀行產(chǎn)品和服務(wù)，難以邁出建立銀企關(guān)系的第一步。數(shù)據(jù)顯示，強調(diào)“首貸”問題前，我國有80%的民營和小微企業(yè)(個體工商戶)未曾從銀行體系獲得過貸款。

半年報顯示，多家上市銀行已開始重點關(guān)注“首貸”服務(wù)的提供。例如，工商銀行上半年已累計為2.7萬戶小微企業(yè)提供“首貸”服務(wù)，“首貸戶”同比增長超40%;北京銀行(601169,股吧)上半年“首貸”支持小微企業(yè)3043戶，金額340.7億元。

除“首貸”業(yè)務(wù)外，在“優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)”的政策引導(dǎo)下，部分銀行還著眼于完善創(chuàng)新普惠金融線上產(chǎn)品體系。例如，今年上半年，北京銀行辦理“續(xù)貸”業(yè)務(wù)685筆，累計金額49億元;累計開展轉(zhuǎn)貸款規(guī)模達274億元，支持3870家小微企業(yè)和3813位小企業(yè)主，受益客戶節(jié)約利息1.7億元。

農(nóng)業(yè)銀行也表示，正不斷完善分層分類的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，研發(fā)推出“首貸”“續(xù)貸”和信用貸款、中長期貸款等領(lǐng)域的線上產(chǎn)品，增強小微產(chǎn)品體系活力和競爭力。

服務(wù)一體化綜合化趨勢明顯

近年來，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和“內(nèi)循環(huán)”戰(zhàn)略為供應(yīng)鏈金融提供了廣闊的發(fā)展空間。從具體實踐來看，供應(yīng)鏈的組織和管理能夠幫助銀行識別和管控小微企業(yè)潛在的違約風(fēng)險。基于核心企業(yè)和真實的供應(yīng)鏈運營，銀行與小微企業(yè)間的信息不對稱能得以破解，出于防風(fēng)險考慮而造成的惜貸、懼貸現(xiàn)象也會有所減少。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段，絕大多數(shù)上市銀行都將發(fā)展供應(yīng)鏈金融作為小微業(yè)務(wù)的重要抓手，平臺化、產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)圈等關(guān)鍵詞在戰(zhàn)略規(guī)劃中頻繁出現(xiàn)。以浙商銀行為例，該行就圍繞實體企業(yè)“降低融資成本、提高服務(wù)效率、保持供應(yīng)鏈穩(wěn)定”三大核心需求，將銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金管理活動之中，幫助核心企業(yè)構(gòu)建生態(tài)體系和銷售網(wǎng)絡(luò)，緩解上下游中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題。截至今年6月末，浙商銀行平臺化模式已服務(wù)客戶6.66萬戶，較年初增長0.41萬戶，增幅6.56%;融資余額7014.95億元，較年初增長230.34億元，增幅3.40%。

更重要的是，于供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)上探索綜合化金融服務(wù)也在上市銀行中蔚然成風(fēng)。以服務(wù)實體制造業(yè)為例，浙商銀行就采取了“根據(jù)行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營特點形成綜合金融服務(wù)方案”的模式。截至今年6月，該行服務(wù)中小企業(yè)超過6200家，其中民營企業(yè)占比超75%，普惠小微企業(yè)占比超過70%。

據(jù)中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子分析，這種綜合化趨勢的出現(xiàn)存在兩方面原因：一是銀行降低運營成本、提高服務(wù)效率的需要，小微企業(yè)金融需求較為分散，額度較小，平臺化、生態(tài)化能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟;二是金融科技的發(fā)展為銀行平臺化、生態(tài)化提供了技術(shù)支撐。具體來說，銀行可以從融資服務(wù)向支付結(jié)算、投資顧問、現(xiàn)金管理、財富管理等綜合化金融服務(wù)延伸;同時，將金融服務(wù)融入更多的業(yè)務(wù)場景之中也非常重要。

從最新的半年報來看，多板塊聯(lián)動也成為部分股份行對公業(yè)務(wù)的一大探索方向。其中，招商銀行瞄準(zhǔn)的是泛金融“業(yè)財一體化”，即借助金融科技，將“端到端線上服務(wù)”能力延伸觸達至企業(yè)客戶的銷售、采購、存貨、物流等核心產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，為企業(yè)提供全場景生態(tài)服務(wù)。平安銀行選擇提供業(yè)、財、稅的一體化解決方案，將金融科技能力組件化、標(biāo)準(zhǔn)化地開放輸出并嵌入場景，生態(tài)化經(jīng)營中小微客群和戰(zhàn)略客群，打造全方位、一體化的客戶經(jīng)營平臺。