金融監(jiān)管力度不斷加碼，近日又有多家銀行因違規(guī)行為收到罰單，四川新網(wǎng)銀行股份有限公司(下稱“新網(wǎng)銀行”)也涉身其中。

7月23日，央行成都分行連發(fā)5張罰單。新網(wǎng)銀行因與身份不明客戶進(jìn)行交易等四項(xiàng)違法行為，被處以630萬(wàn)元罰款，刷新了民營(yíng)銀行罰單金額的最高紀(jì)錄。

此前的3月份，該行曾因違規(guī)放款、貸款息費(fèi)過(guò)高、暴力催收等問(wèn)題被銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)批評(píng)。

記者注意到，新網(wǎng)銀行還遭遇股權(quán)被折價(jià)甩賣的尷尬。第五大股東巨洋集團(tuán)陷入融資糾紛后將該行股權(quán)七折掛出拍賣，直到一個(gè)月后撤回，期間無(wú)人問(wèn)津。

這家互聯(lián)網(wǎng)銀行怎么了?對(duì)上述關(guān)于拍賣的進(jìn)展，以及“通報(bào)”后整改情況等問(wèn)題，記者向該行辦公室致函詢問(wèn)尋求答案，然而未獲回應(yīng)。

破紀(jì)錄罰單折射多個(gè)漏洞

新網(wǎng)銀行于2016年12月28日正式開(kāi)業(yè)，由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖(002697,股吧)等股東發(fā)起設(shè)立，是獲批成立的全國(guó)第七家民營(yíng)銀行以及三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，主營(yíng)業(yè)務(wù)包括信用貸款、資金存管、企業(yè)網(wǎng)銀等。

7月23日，處罰信息顯示該行出現(xiàn)四項(xiàng)違法行為，包括：未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù);未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄;未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告;與身份不明客戶進(jìn)行交易。央行成都分行對(duì)新網(wǎng)銀行處以罰款630萬(wàn)元，對(duì)時(shí)任新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)劉波、B2C消費(fèi)金融部總經(jīng)理李秀梅、合規(guī)總監(jiān)兼法務(wù)合規(guī)部總經(jīng)理劉剛、存款理財(cái)部副總經(jīng)理郭軍也分別處以罰款9.5萬(wàn)元、8.5萬(wàn)元、4.5萬(wàn)元和1萬(wàn)元。

據(jù)公開(kāi)信息整理發(fā)現(xiàn)，此前民營(yíng)銀行被罰款最多的是2019年湖南三湘銀行和該行5名相關(guān)責(zé)任人，合計(jì)被罰432萬(wàn)，因此新網(wǎng)銀行的這張罰單刷新了民營(yíng)銀行罰款的紀(jì)錄。

自2018年7月底以來(lái)，央行陸續(xù)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)反洗錢客戶身份識(shí)別有關(guān)工作的通知》、《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢和反恐怖融資工作的通知》等多項(xiàng)公告，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)反洗錢監(jiān)管力度。監(jiān)管部門多次召開(kāi)反洗錢會(huì)議，提升監(jiān)管部門的工作水平，完善反洗錢監(jiān)管鏈條。

而客戶身份識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的第一道防線和基礎(chǔ)。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，“若銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)客戶的信息進(jìn)行保存和識(shí)別，沒(méi)有盡到審查義務(wù)，那么在金融消費(fèi)者有效證件或者銀行卡丟失時(shí)，便會(huì)有被非法分子利用的風(fēng)險(xiǎn)。”

不過(guò)，一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者稱，“一方面客戶的信息可能不全，而且客戶是單方面提供信息的，金融機(jī)構(gòu)在做客戶身份識(shí)別時(shí)存在一定的難點(diǎn)，不能保證絕對(duì)的識(shí)別率。”

也有從業(yè)人士認(rèn)為，“監(jiān)管高壓下金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理仍然是重中之重。除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)防之外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合運(yùn)用科技手段，提高客戶身份識(shí)別的精準(zhǔn)度和信息的有效利用率。”

對(duì)于罰單中列舉的違規(guī)事項(xiàng)，新網(wǎng)銀行曾在回復(fù)媒體時(shí)表示，“已經(jīng)按照通告進(jìn)行了整改，主要問(wèn)題已經(jīng)整改完成。”

因“侵害消費(fèi)者權(quán)益”被通報(bào)

在新網(wǎng)銀行官網(wǎng)“關(guān)于我們”欄目下，赫然寫著“用戶導(dǎo)向、技術(shù)驅(qū)動(dòng)”的理念，依托領(lǐng)先的金融科技能力、穩(wěn)健的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和高效的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式，服務(wù)小微群體、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融。

事實(shí)上，新網(wǎng)銀行是全國(guó)第二家獲得高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的銀行，其科技實(shí)力可見(jiàn)一斑。據(jù)公開(kāi)信息和2020年報(bào)，截至2020年3月末，該行共提交144項(xiàng)專利申請(qǐng);2020年4月23日，知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)媒體IPRdaily與incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心聯(lián)合發(fā)布“2019年全球銀行發(fā)明專利排行榜(TOP100)”，新網(wǎng)銀行在全球排名第11位。2020年8月24日，新網(wǎng)銀行“基于多方安全計(jì)算的小微企業(yè)智慧金融服務(wù)”入選中國(guó)人民銀行成 都分行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用。

然而，這家標(biāo)榜“用戶導(dǎo)向”和“服務(wù)小微群體”的互聯(lián)網(wǎng)銀行，卻在“315”消費(fèi)者權(quán)益日前后遭到有關(guān)單位的“點(diǎn)名”，原因居然與“暴力催收”被投訴有關(guān)。

3月18日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第5號(hào)通報(bào)《關(guān)于新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案例的通報(bào)》(下稱《通報(bào)》)，通報(bào)了新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的案例。

《通報(bào)》指出，自2019年第四季度以來(lái)，監(jiān)管系統(tǒng)接收到消費(fèi)者對(duì)新網(wǎng)銀行的投訴舉報(bào)顯著上升，車貸方面的投訴舉報(bào)數(shù)量位列銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二位，反映問(wèn)題主要集中在銀行違規(guī)放款、對(duì)車貸金額存在異議、貸款息費(fèi)過(guò)高、暴力催收等方面。

對(duì)于銀保監(jiān)會(huì)的上述通報(bào)，新網(wǎng)銀行在其官網(wǎng)發(fā)布了情況說(shuō)明并表示“已整改”。

值得關(guān)注的是，通報(bào)中提到“新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的投訴舉報(bào)尤為突出”，但并未指出互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)的名字。不過(guò)通過(guò)查詢用戶的投訴尤其是集體投訴，外界發(fā)現(xiàn)該平臺(tái)或是曾有“中國(guó)二手車金融第一股”之稱的美利車金融。

2019年年末，美利車金融創(chuàng)始人劉雁南因“1105”特大涉黑網(wǎng)絡(luò)套路貸案被調(diào)查，其創(chuàng)辦的有用分期涉黑被查封，專案抓獲人數(shù)超1600人，從計(jì)劃赴美IPO、創(chuàng)始人被帶走、陷“套路貸”爭(zhēng)議，到最后遣散員工，快速消失，美利車金融只用了短短5個(gè)月時(shí)間。

而新網(wǎng)銀行與美利車金融在股權(quán)方面關(guān)聯(lián)密切，劉永好控制的新希望集團(tuán)為新網(wǎng)銀行第一大股東，持股30%，同時(shí)也是美利車金融的第一大股東，持股16.3%，而新網(wǎng)銀行又是美利車金融的最重要的兩個(gè)資金方之一。

新網(wǎng)銀行在其官網(wǎng)發(fā)布的情況說(shuō)明顯示，“通報(bào)所指出的問(wèn)題，集中發(fā)生在新網(wǎng)銀行開(kāi)業(yè)初期的個(gè)別業(yè)務(wù)渠道。一年多來(lái)，根據(jù)監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見(jiàn)，我行成立專項(xiàng)整改小組，全面開(kāi)啟自查和持續(xù)整改工作，主要問(wèn)題整改已取得階段性進(jìn)展。”

只是記者在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，涉及新網(wǎng)銀行的共2792條結(jié)果，滿意度3顆星，用戶對(duì)該行以及該項(xiàng)業(yè)務(wù)的投訴一直未曾間斷。

那么新網(wǎng)銀行在3月18日的情況說(shuō)明中提及的“成立專項(xiàng)整改小組，全面開(kāi)啟自查和持續(xù)整改工作，主要問(wèn)題整改已取得階段性進(jìn)展”，具體是哪些進(jìn)展?對(duì)于記者的追問(wèn)，新網(wǎng)銀行亦未明示。

股權(quán)七折拍賣緣何無(wú)人問(wèn)津?

投訴不斷，又領(lǐng)巨額罰單的新網(wǎng)銀行，股權(quán)七折拍賣近一個(gè)月無(wú)人問(wèn)津。

4月15日一則公告顯示，“四川省巨洋企業(yè)管理集團(tuán)有限公司名下持有的四川新網(wǎng)銀行股份有限公司6%股權(quán)將于北京時(shí)間5月17日11時(shí)至2021年5月18日11時(shí)止(延時(shí)除外)在淘寶網(wǎng)進(jìn)行拍賣”。

5月21日的裁判文書(shū)顯示，巨洋集團(tuán)提出書(shū)面異議，因涉案評(píng)估報(bào)告的基準(zhǔn)日期為2019年12月31日，有效期至2020年12月30日止，不能再作為確定財(cái)產(chǎn)處置參考價(jià)的依據(jù)，法院同意撤回。

值得一提的是，阿里拍賣平臺(tái)顯示，上述1.8億股權(quán)拍賣自4月15日上線至5月12日被撤回，歷時(shí)近一個(gè)月時(shí)間，該標(biāo)的1971次圍觀，41人設(shè)置提醒，卻無(wú)人報(bào)名參與競(jìng)拍。

據(jù)裁判文書(shū)，巨洋集團(tuán)還試圖對(duì)上述拍賣中股權(quán)評(píng)估價(jià)格過(guò)低提出異議，但被法院駁回。按照已經(jīng)“過(guò)低”的評(píng)估價(jià)5.18億萬(wàn)元，起拍價(jià)在評(píng)估價(jià)基礎(chǔ)上又打了七折(3.63億元)。

這邊認(rèn)為被低估，那邊打了七折都無(wú)人應(yīng)拍，一低一高之間，這1.8億股權(quán)為何“不香”?從新網(wǎng)銀行近期業(yè)績(jī)表現(xiàn)或能看出緣由。

Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，新網(wǎng)銀行總資產(chǎn)為405.6億元，較上年年末下降8.14%;總負(fù)債為355.5億元，較2019年年末下降10.79%。該行撥備覆蓋率從2018年年末的693.03%一路降至2020年年末的334.51%;截至2020年年末，不良率為1.19%，較2019年年末增長(zhǎng)0.59個(gè)百分點(diǎn)。

新網(wǎng)銀行近三年部分財(cái)務(wù)指標(biāo)

除了資產(chǎn)“縮表”和不良率上升，在盈利指標(biāo)方面，2017-2020年，該行營(yíng)收分別為3.59億元、13.35億元、26.81億元、23.57億元，營(yíng)收增長(zhǎng)呈持續(xù)下降趨勢(shì)。而同期的利息凈收入分別為3.13億元、11.06億元、20.18億元，22.3億元，占營(yíng)收比重超80%，2020年這一占比達(dá)94.6%。

另外，新網(wǎng)銀行自2018年實(shí)現(xiàn)盈利以來(lái)，2020年首次出現(xiàn)凈利潤(rùn)同比下滑，而此前造就其利潤(rùn)攀升的則是貸款規(guī)模的擴(kuò)張。截至2019年12月底，該行累計(jì)放貸達(dá)到3568億元，累計(jì)服務(wù)人數(shù)6758萬(wàn)人。

該行貸款規(guī)模擴(kuò)張，過(guò)分依賴?yán)⑹杖?，又出現(xiàn)貸前調(diào)查不盡職、涉嫌暴力催收、提高用戶融資成本被投訴等問(wèn)題，這之間有何關(guān)聯(lián)，又如何改進(jìn)?因新網(wǎng)銀行方面并未回復(fù)相關(guān)疑問(wèn)，目前答案不得而知。