[ 未來，除了常規(guī)罰單之外，可能會出臺更多高壓政策舉措，督促銀行重視當前房地產(chǎn)調(diào)控的政策;同時，銀行自身內(nèi)控手段也要進行創(chuàng)新，防范資金流入房地產(chǎn)市場。 ] 　　針對房地產(chǎn)貸款的嚴監(jiān)管持續(xù)。7月月末，上海銀保監(jiān)局兩天連發(fā)24張罰單，指向信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，涉及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行(600036,股吧)等多家銀行的分支行。

其中，建設(shè)銀行收到的罰單最多，為10張，合計被罰610萬元;農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等分支行的罰單金額也均超百萬元。這并非近來銀行業(yè)首次因信貸資金違規(guī)入市被罰，在7月中旬，上海銀保監(jiān)局就曾開出7張因涉房融資違規(guī)的罰單，涉及上海銀行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行等多家銀行分支行。

在業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管開出的一系列罰單旨在規(guī)范信貸市場，監(jiān)督金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行“三線四檔”和房地產(chǎn)貸款集中度要求，嚴防銀行保險資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場;同時，進一步落實“房主不炒”的政策導向，通過管好銀行業(yè)資金閘門，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)運行。

月內(nèi)罰單已達30余張

繼7月12日，上海銀保監(jiān)局針對金融機構(gòu)違規(guī)提供涉房類融資開出罰單后，7月27日和28日，又有相關(guān)罰單開出，多達24張，基本都是因信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。至此，7月上海銀保監(jiān)局已開出31張關(guān)于涉房融資違規(guī)的罰單。

從近兩日的處罰來看，建行被罰金額最高，達610萬元。其中，建設(shè)銀行上海浦東分行在2017年4月至6月，以流動資金貸款形式違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款;2019年6月個人消費貸款違規(guī)用于購房;2019年6月個人消費貸款違規(guī)流入股市。對此，該分行被責令改正，并處罰款共計110萬元。

建設(shè)銀行上海自貿(mào)試驗區(qū)分行在2019年12月，該分行部分流動資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，因此被責令改正并處罰款200萬元。

另外，建設(shè)銀行上海嘉定支行、上海虹口支行、黃埔支行、上海第一支行等7家支行，因發(fā)放不符合條件的房地產(chǎn)并購貸款、向項目資本金不足的房地產(chǎn)項目違規(guī)提供融資、個人消費貸款違規(guī)用于購房、發(fā)放房地產(chǎn)貸款嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等多項違規(guī)行為，共計被罰300萬元。

除建設(shè)銀行外，工商銀行上海自貿(mào)區(qū)分行、農(nóng)業(yè)銀行上海自貿(mào)區(qū)分行、交通銀行上海自貿(mào)區(qū)分行、中國銀行上海浦東開發(fā)區(qū)支行、上海農(nóng)商行浦東分行和招商銀行上海分行也因違規(guī)行為分別被罰150萬元、150萬元、50萬元、50萬元、50萬元和100萬元。

此外，上海外高橋(600648,股吧)集團財務(wù)有限公司因2019年12月部分流動資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場同樣被罰50萬元，且主要責任人被警告。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進說，可以看到，監(jiān)管開出的罰單頻率高、懲罰力度大，使得金融機構(gòu)進一步重視當前房地產(chǎn)市場政策，后續(xù)銀行在具體的業(yè)務(wù)操作層面也將更加審慎。

另從7月12日的罰單看，7張罰單都是因涉房融資違規(guī)。如上海銀行因部分個人貸款違規(guī)用于購房等六項違規(guī)行為，被罰460萬元;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行上海分行因2017年8月、12月將部分固定資產(chǎn)貸款變相用于支付土地出讓金被罰150萬元;郵儲銀行上海分行因部分個人貸款貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，部分個人住房貸款貸前調(diào)查嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等違規(guī)行為被罰370萬元。

嚴躍進分析認為，未來，除了常規(guī)罰單之外，可能會出臺更多高壓政策舉措，督促銀行重視當前房地產(chǎn)調(diào)控的政策;同時，銀行自身內(nèi)控手段也要進行創(chuàng)新，防范資金流入房地產(chǎn)市場。

嚴控銀行業(yè)資金閘門

綜合以上被罰事項，不難看出，銀行被罰緣由主要集中在流動資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、個人消費貸款違規(guī)用于購房、向項目資本金不足的房地產(chǎn)項目違規(guī)提供融資等方面。

而由于房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，實際上監(jiān)管一直高度關(guān)注銀行涉房類融資的情況，并不斷加大懲處力度。在此背景下，為何涉房類融資違規(guī)行為還屢罰不止?對此，一位銀行業(yè)資深從業(yè)者對記者稱，一般情況下，房地產(chǎn)項目貸后監(jiān)管并不難，出現(xiàn)違規(guī)可能是由于項目“高回報”的吸引。

“以往，由于處罰金額比較少，有的銀行為了追求高收益，傾向去做這類業(yè)務(wù)，盡管被罰，但成本遠低于收益;目前的情況則是，如果被查到，銀行不僅要上交項目收益，還會被處以2～3倍的罰款。”上述資深人士告訴記者。

當前業(yè)內(nèi)的共識在于，監(jiān)管對信貸資金違規(guī)流入的管控將更加嚴格。記者了解到，相關(guān)部門正定期開展銀行業(yè)房地產(chǎn)相關(guān)專項檢查活動，嚴厲懲治違法違規(guī)行為。比如，今年3月，上海銀保監(jiān)局就選取了轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房市專項稽核調(diào)查。

據(jù)悉，截至4月7日，監(jiān)管稽核調(diào)查發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場，同時還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認定不準確、數(shù)據(jù)填報不規(guī)范以及外部“助貸”機構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。

在業(yè)內(nèi)人士看來，管好銀行業(yè)資金閘門有其必要性。畢竟信貸資金違規(guī)流入樓市，一方面一定程度上擠壓了銀行對中小微企業(yè)的信貸資源，可能導致部分銀行資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)失衡等;另一方面，也可能對局部樓市價格的上漲起到助推作用，削弱樓市調(diào)控效果。

光大銀行(601818,股吧)金融市場部宏觀分析師周茂華說，未來可從三方面著力遏制信貸資金違規(guī)入市：一是完善監(jiān)管制度，提升監(jiān)管效率，加強資金流向管理;二是部分金融機構(gòu)完善業(yè)務(wù)管理，加強貸前、貸中和貸后管理，壓實主體責任;三是落實差別化調(diào)控和樓市三穩(wěn)任務(wù)，加快建立樓市長效機制，促進樓市穩(wěn)定健康發(fā)展。