監(jiān)管對于銀行信貸資金違規(guī)流入樓市的整治愈發(fā)嚴(yán)厲。連續(xù)兩日，上海銀保監(jiān)局接連開出24張與房地產(chǎn)貸款違法違規(guī)行為相關(guān)的罰單。然而這只是“涉房貸款”罰單的冰山一角，據(jù)記者7月29日不完全統(tǒng)計，今年以來，銀保監(jiān)會已披露了139張“涉房貸款”罰單。被罰主體涉及71家銀行，國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社均有所覆蓋。

年內(nèi)71家銀行吃139張“涉房貸款”違規(guī)罰單

上海銀保監(jiān)局連續(xù)兩日開出共29張罰單，其中有24張與“涉房貸款”有關(guān)。具體來看，7月27日，上海銀保監(jiān)局開出的罰單中，有17張的處罰事由涉及房地產(chǎn)貸款違規(guī)，15家銀行分支機(jī)構(gòu)及個人被罰款或警告。7月28日，上海銀保監(jiān)局再出“重拳”披露12張罰單，其中7張?zhí)岬缴娣?span id="z1hobzm" class="keyword">違規(guī)貸款。

上海銀保監(jiān)局為何近日頻頻披露“涉房貸款”罰單?蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金認(rèn)為，罰單量增加是由于房地產(chǎn)市場需求端調(diào)控趨嚴(yán)，尤其是房貸利率提高后，信貸資金違規(guī)流入樓市的動力增強(qiáng)，違規(guī)行為也在增加。在監(jiān)管持續(xù)嚴(yán)密的情況下，違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)的次數(shù)增加，而加大對罰單的披露，也將對市場行為釋放了監(jiān)管的決心和剛性。

上海銀保監(jiān)局所開罰單僅是“涉房貸款”罰單的冰山一角，據(jù)記者7月29日不完全統(tǒng)計，今年以來，銀保監(jiān)會已披露了139張“涉房貸款”罰單，從被罰主體來看，共有71家銀行吃“涉房貸款”罰單，國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社均有所覆蓋。

梳理發(fā)現(xiàn)，被罰機(jī)構(gòu)違法違規(guī)案由主要包括發(fā)放不符合條件的房地產(chǎn)并購貸款、未根據(jù)房地產(chǎn)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求發(fā)放貸款、向項(xiàng)目資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目違規(guī)提供融資、個人消費(fèi)貸款違規(guī)用于購房或流入股市、部分流動資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、以流動資金貸款形式違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款等。

例如，上海銀行因某筆同業(yè)投資房地產(chǎn)企業(yè)合規(guī)審查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、部分個人貸款違規(guī)用于購房、部分個人住房貸款借款人償債能力審查不審慎等，上海銀保監(jiān)局于7月2日對其開出460萬元罰單。4月1日，浙江衢州柯城農(nóng)商行因信貸資金違規(guī)流入房市等違法違規(guī)案由被處以410萬元罰款，相關(guān)人員被給予警告處分;甌海農(nóng)商銀行因信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等違法行為，溫州監(jiān)管分局對其開出245萬元罰款，相關(guān)人員也被給予警告和罰款5萬元。富民縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款、違規(guī)向平臺公司、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放社團(tuán)貸款等，于5月21日被罰205萬元。

談及銀行頻頻因上述事由被罰原因時，資深銀行業(yè)分析人士王劍輝表示，銀行信貸業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域比較廣泛，涉及房地產(chǎn)有各種各樣的形式和手法，可以作為抵押物，或者是信用支持，或者以其他經(jīng)營形式的業(yè)務(wù)出現(xiàn)。但這些形式在事前很難發(fā)現(xiàn)，報表或申請書上不太能夠完全體現(xiàn)信貸性質(zhì)，更多情況下在事后才比較容易發(fā)現(xiàn)，所以懲處也會出現(xiàn)一定程度的延后。

銀行涉房違規(guī)貸款為何屢禁不止?陶金認(rèn)為，房地產(chǎn)信貸市場供需兩端的因素對資金違規(guī)入市的刺激長期存在。從信貸端看，銀行對經(jīng)營貸的審查力度和動力不足，近年來實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速下行，實(shí)體項(xiàng)目收益前景不如房地產(chǎn)，經(jīng)營貸資金進(jìn)入樓市，銀行反而不擔(dān)心用戶后續(xù)還款能力，這是屢禁不止的重要原因。從信貸需求端看，房地產(chǎn)市場前景仍然相對不錯，投資樓市的動力不減，加之利率套利等原因，用戶拿到經(jīng)營貸資金后有動力繼續(xù)投資房地產(chǎn)。

王劍輝也表示，頻繁發(fā)生一方面表明銀行特別是一些中小型銀行的風(fēng)控合規(guī)體系還有待于完善，力度有待于更加嚴(yán)格，還存在一些薄弱環(huán)節(jié)。另一方面，過去幾十年來形成的供需的狀況，確實(shí)很難通過幾年的調(diào)控政策完全改變，雖然市場因調(diào)控也在有所變化，但變化的速度不會如想象的那樣快，在需求存在的情況下，肯定就會有各種各樣的供給出現(xiàn)。同時，目前銀行服務(wù)較為同質(zhì)化，彼此之間競爭壓力較大，為了不使自己的客戶流失到其他銀行，在競爭壓力下，有的銀行也不惜冒著“踩紅線”的風(fēng)險。

宏觀監(jiān)管、微觀授信管控

在“房住不炒”基調(diào)下，近年來，對于信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的監(jiān)管舉措不斷升級。今年3月，銀保監(jiān)會、住建部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》(以下簡稱《通知》)，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”(即貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查)等要求，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨后各地為防范經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市也組織開展了自查工作。

在陶金看來，政策嚴(yán)防資金入樓市，是避免房地產(chǎn)投資過熱和資金脫實(shí)向虛的決心加強(qiáng)的結(jié)果。同時，“房住不炒”的總量調(diào)控需要以“一城一策”的因城施策手段來配合。近年來金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)愈加細(xì)密，尤其是銀行監(jiān)管能力加強(qiáng)，對具體地區(qū)和業(yè)務(wù)的精細(xì)化監(jiān)管成本越來越低，監(jiān)管能力不再成為監(jiān)管力度的限制因素，徹底嚴(yán)控的目標(biāo)也較以往更加容易達(dá)成。

而自《通知》發(fā)布后，各家銀行也紛紛響應(yīng)，4月以來，已有郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行(600015,股吧)、恒豐銀行、馬關(guān)農(nóng)商行、連山農(nóng)商銀行、天津?yàn)I海江淮村鎮(zhèn)銀行等多家銀行發(fā)布限制經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的警示公告。

“加大監(jiān)管力度，從商業(yè)銀行微觀授信業(yè)務(wù)的層面加強(qiáng)管控是十分必要的。毫無疑問這種監(jiān)管政策變化是自上而下的，近期更多的銀行開展對企業(yè)資質(zhì)審核和標(biāo)準(zhǔn)提高、貸款用途行為納入征信等業(yè)務(wù)強(qiáng)相關(guān)的具體政策，這種從微觀出發(fā)的監(jiān)管更具剛性，預(yù)期實(shí)施效果也更好。”陶金說道。

在現(xiàn)有情況下，未來涉房性違規(guī)貸款的監(jiān)管趨勢和重點(diǎn)將有何變化?王劍輝認(rèn)為，未來監(jiān)管的重點(diǎn)可能集中在開發(fā)商項(xiàng)目資金合規(guī)與個人的大額貸款上。他建議，監(jiān)管一方面要明確、提高監(jiān)督檢查的標(biāo)準(zhǔn)，方便監(jiān)管和執(zhí)行;另一方面要疏堵結(jié)合，根據(jù)不同區(qū)域、不同行業(yè)的需要給足額度，增強(qiáng)調(diào)控的靈活性，同時也要加大違規(guī)行為的處罰力度，提升威懾力。

陶金告訴記者，未來，除了加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度、提升監(jiān)管能力、編織更細(xì)密的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)外，更多的還是要樹立商業(yè)銀行合規(guī)意識，筑牢排查手段，引導(dǎo)每家銀行嚴(yán)格落實(shí)貸前、貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險管理，并對銀行違規(guī)行為予以更大力度的處罰，以提高違規(guī)成本。

“從長期看，各類貸款流入樓市的根本原因有兩個，一是房地產(chǎn)供需兩方的高杠桿模式，二是房地產(chǎn)市場的上漲預(yù)期。對于第一個原因，要壓降從拿地、開發(fā)、銷售到購買的高杠桿模式，對于第二個原因，要優(yōu)化房地產(chǎn)市場運(yùn)行機(jī)制，解決供需錯配等結(jié)構(gòu)性問題，同時加強(qiáng)對房地產(chǎn)相關(guān)收益的稅收征管改革，壓制房地產(chǎn)產(chǎn)生的過高收益。”陶金分析道。