任常青管理學博士，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化研究中心主任、研究員、博士生導師。長期從事農(nóng)村金融、農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)村政策研究。曾任世界銀行、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、國際農(nóng)發(fā)基金、歐盟、聯(lián)合國項目辦、國務院扶貧辦、全國婦聯(lián)等機構(gòu)專家。

為切實做好“十四五”時期農(nóng)村金融服務工作，支持鞏固拓展脫貧攻堅成果、持續(xù)提升金融服務鄉(xiāng)村振興能力和水平，6月30日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》(以下簡稱《意見》)。就此，本報記者采訪了中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化研究中心主任任常青研究員。他認為，在我國目前和未來一個時期，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施將會為農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造巨量的金融需求，農(nóng)村金融機構(gòu)應充分利用這一契機，在農(nóng)村金融市場中擴大市場份額。擺正農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系對于破解農(nóng)村金融困局，同步推進農(nóng)村金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要。

農(nóng)村金融發(fā)展的方向和重點

記者：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村金融需求在總量和結(jié)構(gòu)上都將呈現(xiàn)新的特征，您如何看待未來農(nóng)村金融發(fā)展的方向?

任常青：在農(nóng)村發(fā)展的任何歷史時期，農(nóng)村金融都是不可缺少的組成部分。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，同樣離不開農(nóng)村金融。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟的有機組成部分，農(nóng)村金融同樣也是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要組成部分。農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村振興不是互相分割的兩個部分，不是誰支持誰的問題，而是鄉(xiāng)村振興包含了農(nóng)村金融的振興。如果沒有一個穩(wěn)健的農(nóng)村金融體系，就談不上鄉(xiāng)村振興的成功，更談不上農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化。從國際經(jīng)驗來看，已經(jīng)實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的國家，其農(nóng)村金融也實現(xiàn)了現(xiàn)代化。

為了更好地為鄉(xiāng)村振興提供金融服務，我國政府相關(guān)部門出臺了一系列政策措施，提出了農(nóng)村金融服務鄉(xiāng)村振興的總體要求和目標。繼2019年1月，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)后，近日，人民銀行、銀保監(jiān)會等六部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》?！兑庖姟诽岢?，要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，健全金融組織體系，完善基礎(chǔ)金融服務，引導更多金融資源投入“三農(nóng)”領(lǐng)域，助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足，為加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局提供金融支撐。

2019年的《指導意見》提出的總體要求是堅持以市場化運作為導向、以機構(gòu)改革為動力、以政策扶持為引導、以防控風險為底線。《意見》提出要充分發(fā)揮市場機制的決定性作用，綜合運用貨幣政策、金融監(jiān)管政策和考核評估手段，健全金融服務鄉(xiāng)村振興的體制機制，推動形成市場化、可持續(xù)的業(yè)務模式。

可以看出，堅持市場化運作是農(nóng)村金融發(fā)展的根本原則和方向。農(nóng)村金融政策要聚焦促進農(nóng)村金融市場化，健全農(nóng)村金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，改革和完善農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系。

記者：您認為農(nóng)村金融工作的重點領(lǐng)域是什么?

任常青：從宏觀方面看，農(nóng)村金融機構(gòu)要瞄準的市場包括國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的金融供給，糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)生產(chǎn)、加工與運銷，農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)、種業(yè)，現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展行業(yè)，鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域以及涉及城鄉(xiāng)融合發(fā)展的相關(guān)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)。未來一個時期，農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品與服務的開發(fā)應瞄準上述領(lǐng)域和行業(yè)。

從微觀方面看，農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特征和鄉(xiāng)村振興推進的程度，主動開發(fā)當?shù)厥袌?，參與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)要通過產(chǎn)品開發(fā)建立瞄準機制，最大限度利用當?shù)刂R，擴展信貸服務市場。在小農(nóng)戶占多數(shù)的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)仍要深耕小農(nóng)戶市場，這是農(nóng)村金融機構(gòu)相較于其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構(gòu)要對鄉(xiāng)村振興中出現(xiàn)的新需求做出積極的市場應對。對于包括家庭農(nóng)場、合作社和企業(yè)在內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)村金融機構(gòu)要做出及時的反應。

長期以來，農(nóng)村金融供需矛盾被認為是農(nóng)村金融市場中存在的主要矛盾，其表現(xiàn)為農(nóng)民“貸款難”“貸款貴”。造成這種局面的原因除了農(nóng)村金融市場固有的特質(zhì)因素外，更在于農(nóng)村金融體系的不完善和農(nóng)村金融市場的不發(fā)達。建立與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相適應的農(nóng)村金融體系，保持農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村振興同步推進是最為急迫的任務。要加大力氣深化農(nóng)村金融體制改革，按照既定的改革目標有序推進。

記者：《指導意見》提出了農(nóng)村金融發(fā)展的中長期目標，即到2035年，基本建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，金融服務能力和水平顯著提升，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融需求得到有效滿足;到2050年，現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系、政策體系、產(chǎn)品體系全面建立，城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序，城鄉(xiāng)金融服務均等化全面實現(xiàn)。您認為實現(xiàn)中長期目標的關(guān)鍵是什么?

任常青：中長期目標勾畫了與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化相適應的農(nóng)村金融體系，中長期目標的實現(xiàn)，既標志著農(nóng)村金融改革與發(fā)展目標的實現(xiàn)，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的成功實現(xiàn)。

實現(xiàn)2035年目標，基本建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，重要的是按照多層次的要求，加大農(nóng)村金融市場的準入力度，進一步放寬市場準入門檻，特別是促進服務縣域范圍的小微型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，這是多層次中最為重要的一個層次。有了這一層次做基礎(chǔ)，才可能實現(xiàn)農(nóng)村金融的廣覆蓋，形成遍布鄉(xiāng)村的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡(luò)?？沙掷m(xù)的農(nóng)村金融就是市場化的農(nóng)村金融，市場化是解決農(nóng)村金融供需矛盾的根本出路。離開了市場化，依靠非市場力量有可能實現(xiàn)一時的、短期的農(nóng)村金融供給的增加，但是，長期來看，非市場力量一旦退出，農(nóng)村金融機構(gòu)將失去支持力量，對機構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。適度競爭、有序創(chuàng)新和風險可控是對農(nóng)村金融市場特征的設(shè)想。這里的適度、有序和可控都不易量化和控制，從而為監(jiān)管留下了可操作的空間。

沿著這一路線不斷推進改革，做到改革與發(fā)展相互促進，到2050年，現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系、政策體系、產(chǎn)品體系全面建立，城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序，城鄉(xiāng)金融服務均等化目標全面實現(xiàn)。這是一個必須實現(xiàn)的目標，因為到2050年，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化將會全面實現(xiàn)，社會主義現(xiàn)代化強國將建成。這也意味著現(xiàn)代農(nóng)村金融體系已建成。

農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中的作用

記者：鄉(xiāng)村振興對金融的需求有哪些新的特點?

任常青：鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通體系、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)、智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技提升等領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)新的需求。休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村康養(yǎng)、海洋牧場等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)將會有較快的發(fā)展，對資金的需求也會很大。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈中將會出現(xiàn)一些優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，對供應鏈金融需求將會增加。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈標準化建設(shè)中，將會涌現(xiàn)一批產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體，這些也是農(nóng)村金融服務的對象。農(nóng)村綠色發(fā)展，農(nóng)村人居環(huán)境改造;畜禽糞污資源化利用、秸稈綜合利用、農(nóng)業(yè)面源污染綜合治理、農(nóng)村水系綜合整治、國土綠化等都將是鄉(xiāng)村振興的重點領(lǐng)域。

《意見》提出了重點發(fā)展的金融產(chǎn)品，即對原金融精準扶貧產(chǎn)品和金融支農(nóng)產(chǎn)品、民生領(lǐng)域貸款產(chǎn)品等進行整合優(yōu)化，以小額信用貸款、產(chǎn)業(yè)帶動貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、民生領(lǐng)域貸款、農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、保險產(chǎn)品等十類金融產(chǎn)品為重點，充分發(fā)揮信貸、債券、股權(quán)、期貨、保險等金融子市場合力，增強政策的針對性和可操作性。這些產(chǎn)品和服務領(lǐng)域是鄉(xiāng)村振興的重點領(lǐng)域，也是農(nóng)村金融需要深耕的領(lǐng)域。在原金融精準扶貧產(chǎn)品和金融支農(nóng)產(chǎn)品、民生領(lǐng)域貸款中，原金融精準扶貧產(chǎn)品要在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，繼續(xù)擴展金融供給，盡可能多地覆蓋已脫貧農(nóng)戶的金融需求。金融支農(nóng)產(chǎn)品是重點，要結(jié)合鄉(xiāng)村振興中產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢，對不同類型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供適合的信貸產(chǎn)品。民生領(lǐng)域的貸款產(chǎn)品將會越來越受到關(guān)注，農(nóng)村住房和消費需求會隨著農(nóng)民收入的提高而不斷增加，農(nóng)村消費升級也將成為農(nóng)村經(jīng)濟新的增長點，農(nóng)村金融機構(gòu)要針對這部分需求開發(fā)信貸產(chǎn)品和服務。

鄉(xiāng)村建設(shè)行動是黨的十九屆五中全會提出的一項重要工作。城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村公共服務是鄉(xiāng)村振興中需要補上的短板。補短板的重點是農(nóng)村交通運輸、農(nóng)田水利、農(nóng)村飲水、鄉(xiāng)村物流、寬帶網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及包括數(shù)字化建設(shè)在內(nèi)的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。城鄉(xiāng)基本公共服務均等化，重點在提高鄉(xiāng)村公共服務的有效供給，尤其是鄉(xiāng)村對于公共醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障、社區(qū)養(yǎng)老等社會性公共服務的需求，促進區(qū)域基本公共服務質(zhì)量水平有效銜接。

城鄉(xiāng)融合發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的一項重要內(nèi)容，消除城鄉(xiāng)差距，除了補上基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務的短板外，城鄉(xiāng)要素的雙向流動將給鄉(xiāng)村振興注入更多的活力。工商資本下鄉(xiāng)，各類人員返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，縣域經(jīng)濟開發(fā)和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展都需要金融的支持。

農(nóng)村金融機構(gòu)要在鄉(xiāng)村振興中主動作為，應通過產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興提供適宜的金融服務。應利用農(nóng)村深化改革的成果，探索和創(chuàng)新鄉(xiāng)村信貸抵質(zhì)押方式，不斷拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物的范圍。利用農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的成果，深度挖掘農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的經(jīng)濟價值，利用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心等平臺開發(fā)新的金融產(chǎn)品。探索農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民房屋財產(chǎn)權(quán)、集體資產(chǎn)股權(quán)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和專利等農(nóng)村特有的新型抵押貸款模式，不斷拓寬農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押物范圍。充分利用保單、農(nóng)機具和大棚設(shè)施、活體畜禽、圈舍、養(yǎng)殖設(shè)施等農(nóng)村資產(chǎn)資源，暢通農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押融資鏈條。

農(nóng)村金融應充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，發(fā)展金融科技和數(shù)字金融，強化金融科技賦能。運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，有效整合涉農(nóng)主體的信用信息，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴，逐步提高發(fā)放信用貸款的比重。

改革應與補貼政策相伴而行

記者：我國對農(nóng)村金融機構(gòu)的激勵政策由來已久，在不同的歷史時期，為了實現(xiàn)服務“三農(nóng)”的不同目標和任務，國家和相關(guān)部門都要出臺一些對農(nóng)村金融機構(gòu)的激勵政策。您如何看待這些政策?

任常青：我認為應強化對金融機構(gòu)的激勵約束。激勵政策包括資金支持、獎勵政策和放松監(jiān)管條件。從更為寬泛的意義上說，這三方面激勵政策本質(zhì)上都是對農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼政策。自20世紀50年代以來，世界上很多國家都經(jīng)歷了對農(nóng)村金融機構(gòu)的政府補貼階段，以期發(fā)揮金融在促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的作用，重塑戰(zhàn)后經(jīng)濟。但是自20世紀70年代以來，這種以補貼為主的農(nóng)村金融政策雖然在擴大農(nóng)村金融供給方面發(fā)揮了一定作用，但由于政府的不當干預，也導致大量的金融資源錯配，不良資產(chǎn)越積越多。這種政策的副作用也越來越明顯，原因在于忽視了對農(nóng)村金融機構(gòu)的能力建設(shè)，使得農(nóng)村金融機構(gòu)對補貼的依賴愈加嚴重，一旦因政府財力不足，消減補貼，農(nóng)村金融機構(gòu)便失去了可持續(xù)的生存能力，進而導致農(nóng)村金融供給的減少。

我國對農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼政策與農(nóng)村金融改革相伴而行。通過補貼，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的改革，推進農(nóng)村金融的市場化進程。這里就有一個時間表和路線圖的問題。要按照農(nóng)村金融改革中長期目標的要求，有序推進補貼政策的改革，適時減少補貼， 直至最終退出補貼。

這種改革思路有其深刻的理論支撐。農(nóng)村金融機構(gòu)在一定意義上是經(jīng)營風險的機構(gòu)，機構(gòu)自身是風險的承受者和受益者。農(nóng)村金融機構(gòu)所有創(chuàng)新的目的都是為了降低風險，提高收益，服務更多的客戶。而只有穩(wěn)健的機構(gòu)才有這樣的能力。外部補貼和支持政策只能起到增加收益或減少損失的作用，更加寬容的監(jiān)管工具，對金融機構(gòu)減少犯錯也并沒有實質(zhì)性的幫助，不能從根本上改變金融機構(gòu)的風險。

農(nóng)村金融更好服務鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵要依賴改革，按照已經(jīng)明確的農(nóng)村金融體系建設(shè)的中長期目標要求，穩(wěn)步、有序推進各項改革措施。中央對農(nóng)村金融改革非常重視，每年的中央“一號文件”都對農(nóng)村金融改革做出部署。今年的中央“一號文件”提出要持續(xù)深化農(nóng)村金融改革。在增量改革方面，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)建立服務鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機構(gòu)。保持農(nóng)村信用合作社等縣域農(nóng)村金融機構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，做好監(jiān)督管理、風險化解、深化改革工作。穩(wěn)妥規(guī)范開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點等。在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，整合農(nóng)村土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補貼、稅收、保險、鄉(xiāng)村建設(shè)項目等涉農(nóng)有效數(shù)據(jù)，并積極與金融機構(gòu)等共享，推動緩解銀企信息不對稱。在扶持政策方面，繼續(xù)運用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，實施最優(yōu)惠的存款準備金率，加大對機構(gòu)法人在縣域、業(yè)務在縣域的金融機構(gòu)的支持力度，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源。