近日，一向“低調(diào)”的中郵消金引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

公開數(shù)字顯示，2021年1月至4月，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)收16.33億元，凈利潤(rùn)5.72億元，前4個(gè)月的凈利潤(rùn)已經(jīng)超過了去年全年。

中郵消金業(yè)績(jī)?nèi)嫣崴?/p>

最近中國(guó)郵政占據(jù)了熱搜排行榜。繼成立奶茶店之后，中國(guó)郵政宣布將全面提速，在全國(guó)1000多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)運(yùn)郵次日達(dá)。

而同樣隸屬中國(guó)郵政旗下的中郵消金，近期業(yè)績(jī)也實(shí)現(xiàn)了“全面提速”。

數(shù)據(jù)顯示，2021年1月至4月，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)收16.33億元，凈利潤(rùn)5.72億元。截至2021年4月，中郵消費(fèi)金融總資產(chǎn)332.70億元，凈資產(chǎn)42.88億元。

前4個(gè)月的凈利潤(rùn)竟然超過了去年全年，這一數(shù)字引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

多位接近中郵消金內(nèi)部的人士表示，如此快速的增長(zhǎng)，主要來(lái)自于大股東郵儲(chǔ)銀行的大力支持。尤其今年以來(lái)，股東方更是加大了支持力度。據(jù)了解，目前郵儲(chǔ)銀行全面向中郵消金放開了微信銀行、手機(jī)銀行、CRM營(yíng)銷以及短信營(yíng)銷等入口。

此外，郵儲(chǔ)銀行杭州等地方分行和中郵消金也達(dá)成全面合作，具體說來(lái)，面向的則是郵儲(chǔ)銀行的存量用戶以及更加下沉的用戶，柜員會(huì)轉(zhuǎn)而推銷消金的產(chǎn)品。

據(jù)了解，在主推信貸產(chǎn)品上，目前郵儲(chǔ)銀行的線上產(chǎn)品主要有郵儲(chǔ)花唄、E捷貸、網(wǎng)貸通、小微易貸、郵你貸等產(chǎn)品。在經(jīng)營(yíng)策略上，二者實(shí)現(xiàn)了錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

此前郵儲(chǔ)銀行App一直為中郵消金的產(chǎn)品引流，但此前由于“條款隱晦”“沒有注明實(shí)際年化利率”等，被不少用戶認(rèn)為是銀行的產(chǎn)品而飽受詬病。如今“郵你貸”已經(jīng)明確標(biāo)注“由中郵消費(fèi)金融公司提供”。

值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行在2020年報(bào)提到，加速“新零售”轉(zhuǎn)型，打造“現(xiàn)代化一流大型零售銀行”是該行未來(lái)的重要戰(zhàn)略目標(biāo)。

此外，日前郵儲(chǔ)銀行剛剛迎來(lái)新任行長(zhǎng)，繼任者正是招商銀行“零售老將”劉建軍。從方方面面來(lái)看，2021年都是郵儲(chǔ)銀行實(shí)行“零售銀行戰(zhàn)略”的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵之年。

和母行保持錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)是關(guān)鍵

公開資料顯示，中郵消金2020年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收48.63億元，凈利潤(rùn)為4.02億元，同比增長(zhǎng)15.17%。2020年，中郵消金總資產(chǎn)為340.05億元，凈資產(chǎn)為38.36億元。

截至2020年11月末，中郵消金注冊(cè)用戶數(shù)超4500萬(wàn)，累計(jì)放款突破2000億元，貸款余額近330億元。多位接近中郵消金的內(nèi)部人士則表示，其貸余早已超過了400億元。

在業(yè)務(wù)模式上，中郵消金采用線上線下融合、以線上為主的模式。

在線上，中郵消金此前主要合作了京東數(shù)科、中國(guó)移動(dòng)、VIVO、唯品花等機(jī)構(gòu);線下“郵你貸”目前限于廣東、江西、湖南等指定線下進(jìn)件點(diǎn)。

在產(chǎn)品架構(gòu)上，此前中郵消費(fèi)金融主要有“郵你貸”、“郵你購(gòu)”、“郵你花”三大產(chǎn)品體系。其中，“郵你貸”為無(wú)抵押信貸產(chǎn)品，包含循環(huán)貸、極速貸、業(yè)主貸等產(chǎn)品;“郵你購(gòu)”為分期商城;“郵你花”為場(chǎng)景消費(fèi)類貸款產(chǎn)品。

不得不說，擁有銀行背景的消費(fèi)金融公司有很多，但是像郵儲(chǔ)銀行這樣全力支持子公司發(fā)展的情況卻不多見。

背靠銀行好乘涼，對(duì)消金公司來(lái)說，流量就是天然的優(yōu)勢(shì)。

財(cái)報(bào)顯示，截至2021年一季度末，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)貸款余額5.99萬(wàn)億元，較上年末增加2724.90億元，增長(zhǎng)4.77%，存貸比55.35%，較上年末提升0.16個(gè)百分點(diǎn);個(gè)人貸款貢獻(xiàn)了近70%的貸款增量，占比達(dá)到57.48%，較上年末提升0.56個(gè)百分點(diǎn)。

此外，截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)個(gè)人客戶6.22億戶，其中手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)到2.99億戶，占比近一半;月活躍客戶規(guī)模(MAU)突破4000萬(wàn)。

同比看來(lái)，截至2020年末，招商銀行掌上生活A(yù)pp累計(jì)用戶數(shù)1.10億戶。報(bào)告期內(nèi)，掌上生活A(yù)pp日活躍用戶數(shù)峰值813.55萬(wàn)戶，期末月活躍用戶數(shù)4603.17萬(wàn)戶。

據(jù)了解，招聯(lián)金融成立初期，就是依托股東方資源實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。作為股東之一的招商銀行信用卡App“掌上生活”為招聯(lián)“好期貸”提供了流量入口。而郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行的用戶數(shù)量甚至高于“掌上生活”，這顯然為中郵消金的發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力。

此外，截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)39631個(gè)，其中代理網(wǎng)點(diǎn)31763個(gè)，占比80.15%;代理網(wǎng)點(diǎn)中位于縣以下區(qū)域的有17503個(gè)，占比55.10%。這樣深厚的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)，未來(lái)有利于消金公司通過郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，將服務(wù)觸點(diǎn)快速延伸。

對(duì)于銀行系消費(fèi)金融公司來(lái)說，最大的困境之一就是“沒有銀行的命，卻犯了銀行的病”，尤其股東背景是一些中小銀行的，在獲客、風(fēng)控和用戶體驗(yàn)上并不占優(yōu)勢(shì)。此外，很多時(shí)候由于母行的戰(zhàn)略布局并不清晰，消金公司和母行之間很多時(shí)候又存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

未來(lái)，銀行系消金公司要想實(shí)現(xiàn)突圍，首先要和母行保持錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，二者形成差異化的發(fā)展策略。

當(dāng)然，最重要的，即便前期獲得了流量支持，未來(lái)的轉(zhuǎn)化留存，以及創(chuàng)造良好的用戶體驗(yàn)，不管對(duì)銀行還有消金公司來(lái)說，都還有很長(zhǎng)一段路要走。