市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大行三年期最高存款利率為3.25%，中小銀行3年期存款最高利率為3.5%，小銀行5年期存款最高利率可達(dá)4%。就大額存單而言，四大行最高利率可到3.35%，其他銀行最高利率達(dá)到3.55%。

股份制銀行利率高于國(guó)有銀行

據(jù)了解，按照新的報(bào)價(jià)方式，大行三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年的整存整取存款利率上限為1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%;其他行三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年的整存整取存款利率上限為1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%、4%。

但從實(shí)際情況來(lái)看，各家銀行的定價(jià)已經(jīng)開始出現(xiàn)分化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新的報(bào)價(jià)方式啟動(dòng)后，大型銀行中，工行的存款利率最高可達(dá)3.25%，已達(dá)到定價(jià)的上限，但僅針對(duì)起存額3萬(wàn)元、存期3年的新客及潛力客戶;而建行、農(nóng)行及中行3個(gè)月至5年期限存款的最高利率均為2.75%;交行多存期產(chǎn)品的最高利率均為2.75%，均未按照上限定價(jià)。

與國(guó)有銀行相比，股份制銀行、城商行的存款利率相對(duì)較高。

民生銀行App顯示，該行三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年5萬(wàn)元起存的存款利率“一浮到頂”，分別為1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%，屬于按上限定價(jià)。而興業(yè)銀行50元起存的3個(gè)月至3年的存款利率為1.65%-3.5%，部分期限的存款按照上限進(jìn)行定價(jià)。

相比較而言，華夏銀行、招商銀行是股份制銀行中存款利率定價(jià)相對(duì)低的，存款最高利率均低于3.5%。

值得注意的是，一些銀行同一期限的存款產(chǎn)品也根據(jù)不同存款門檻設(shè)置了不同的存款利率。

以工行為例，雖然該行對(duì)特定客戶和特定期限的存款最高利率可達(dá)3.25%，但50元起存的個(gè)人整存整取利率最高僅有2.75%。不僅如此，中國(guó)銀行按照起存金額不同，存款利率也有所差異。如，該行50元起2年期存款利率為2.25%，5000元起2年期存款利率為2.6%。

小銀行存款利率管理更加精細(xì)

新的報(bào)價(jià)方式啟動(dòng)首日，不少小銀行公開發(fā)布了存款利率調(diào)整的公告。不同銀行的差異也較為明顯。一些小銀行“一浮到頂”，但也有一些銀行借機(jī)進(jìn)一步下調(diào)了存款利率。

桂林銀行公告顯示，該行三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年的單位存款利率分別為1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%、4%，屬于全部按上限定價(jià)。但該行同期限的個(gè)人存款利率則未達(dá)上限，分別為1.7%、1.9%、2.1%、2.7%、3.35%、3.85%，均較同期限的單位存款利率低15個(gè)BP。

天津金城銀行調(diào)整后的執(zhí)行利率也未達(dá)上限。根據(jù)天津金城銀行公告，月21日起該行三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年整存整取牌價(jià)利率分別為1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%，與大行的水平較為接近。

業(yè)內(nèi)人士分析表示，各家銀行的存款利率定價(jià)會(huì)因自身所處環(huán)境、存貸款情況不同而各異。尤其是當(dāng)前企業(yè)有效的投資需求并不算多，一些銀行面臨高息攬儲(chǔ)后貸款投放較少的情況，如果不控制存款的價(jià)格，將壓縮銀行的盈利空間。

大額存單最高利率3.55%

此次存款利率調(diào)整對(duì)各家銀行的大額存單產(chǎn)品影響最大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行在售的大額存單以3年期為主，相比本月20日之前，一些銀行大額存單利率水平下降了0.5個(gè)百分點(diǎn)以上，但多家銀行仍然選擇將大額存單的利率保留至現(xiàn)行利率政策的最高水平。

在四大行中，工行、農(nóng)行三年期大額存單最高利率均為3.35%;中行大額存單最高利率也顯示為3.35%;建設(shè)銀行目前無(wú)三年期大額存單，個(gè)月至2年的大額存單最高利率為2.7%。其他銀行中，交行、興業(yè)以及民生等銀行3年期大額存單利率可高達(dá)3.55%。

與最新發(fā)售的大額存單產(chǎn)品相比，目前大額存單仍按照此前較高的存款利率計(jì)價(jià)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。

如華夏銀行正在轉(zhuǎn)讓的大額存單中，折算利率最高可達(dá)到3.8%，該行正在售賣的2年期大額存單利率僅為2.9%。另外，民生銀行剩余期限在一年左右的轉(zhuǎn)讓中的大額存單利率均超過(guò)3%，而發(fā)行中的2年期大額存單利率僅為2.9%，年期利率為2.3%。

有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，存款利率上限改為基準(zhǔn)利率加點(diǎn)的報(bào)價(jià)方式，是利率市場(chǎng)化改革深化的體現(xiàn)。長(zhǎng)期來(lái)看，伴隨存款利率市場(chǎng)化的縱深推進(jìn)，貨幣政策向存貸款定價(jià)的傳導(dǎo)途徑將更加通暢，也將對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和客群基礎(chǔ)提出更高要求。