互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)出臺之后，開展互聯(lián)網(wǎng)平臺、異地存貸款業(yè)務(wù)受限，民營銀行展業(yè)進(jìn)入調(diào)整階段。嚴(yán)監(jiān)管下，異地攬儲是否已經(jīng)銷聲匿跡?面對生存與發(fā)展的難題，民營銀行該從哪些方面發(fā)力?

互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)之后，民營銀行走到了“十字路口”，異地展業(yè)成為阻止其快速擴(kuò)張的最大難題。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有部分民營銀行異地展業(yè)收縮不力。如使用北京手機(jī)號作為驗證手機(jī)，仍可以順利在福建華通銀行及梅州客商銀行等辦理存款業(yè)務(wù)。此外，據(jù)媒體報道，上海華瑞銀行也存在類似異地展業(yè)現(xiàn)象。

異地攬儲仍存

今年以來，互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)下發(fā)，地方法人銀行跨地域經(jīng)營被明令禁止，依賴上線展業(yè)的民營銀行處于產(chǎn)品調(diào)整期。

某民營銀行人士表示：“嚴(yán)格按照監(jiān)管要求經(jīng)營，該整改的都已整改。”不過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有部分銀行存款產(chǎn)品可以異地購買。

近日，有客戶在福建華通銀行App和梅州客商銀行App分別購買了存款產(chǎn)品，期間該客戶均不在上述2家銀行屬地，且使用非銀行屬地身份證及驗證手機(jī)號碼。

客戶在福建華通銀行購買了一款3年期存款產(chǎn)品，利率為4.125%，購買過程中，該行手機(jī)銀行App彈出提示“請確認(rèn)當(dāng)前在福建省福州市，產(chǎn)品僅限在福州市存入”。該客戶點擊“確認(rèn)，繼續(xù)存入”后，便順利購買到這款產(chǎn)品，并獲得一張該行的電子存單。

對此，福建華通銀行工作人員表示，存款產(chǎn)品僅針對福州客戶開放，身份證、電話號碼、聯(lián)系地址其中一個屬地在福州就可以購買存款產(chǎn)品。“客戶購買存款產(chǎn)品時，界面前端會有彈窗提示，用戶根據(jù)自己的情況選擇，開戶的時候需要上傳身份證，銀行會識別客戶的信息。”對于客戶身份證、電話號碼、聯(lián)系地址均不屬于福州市一事，該工作人員表示：“既然已經(jīng)購買成功，就會按照購買時的利率標(biāo)準(zhǔn)派息，不會對客戶造成影響。”

同樣，該客戶也在梅州客商銀行順利購買了一款存款產(chǎn)品，該行產(chǎn)品購買過程中無任何提示。

今年1月15日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》指出，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

某民營銀行管理人士表示：“按照窗口指導(dǎo)的情況，目前民營銀行中只有4家屬于純互聯(lián)網(wǎng)銀行，可以全國展業(yè)。界定是否為互聯(lián)網(wǎng)銀行，有無網(wǎng)點并不是唯一標(biāo)準(zhǔn)，線上業(yè)務(wù)水平、科技支持程度，比如自建系統(tǒng)、風(fēng)控模型、反欺詐模型、與監(jiān)管對接的程度等，是否都符合監(jiān)管要求和認(rèn)可才是最重要的。”

對于非互聯(lián)網(wǎng)銀行目前還存在異地客戶可以購買存款產(chǎn)品的現(xiàn)象，《通知》提出“銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平對其跨區(qū)域存款規(guī)模限額等提出審慎性監(jiān)管要求，同時按照‘一行一策’和‘平穩(wěn)過渡’的原則，督促商業(yè)銀行對不符合本通知要求的存款業(yè)務(wù)制定整改計劃，并確保有序穩(wěn)妥落實”。某民營銀行內(nèi)部人士表示，目前其所在的銀行一直是按照監(jiān)管規(guī)定合規(guī)經(jīng)營的，而看待異地展業(yè)的問題，需要一段時間，而不是一個時間點。

找準(zhǔn)定位是關(guān)鍵

存款新規(guī)下發(fā)近半年，多家民營銀行在政策規(guī)定范圍內(nèi)調(diào)整。

北方某民營銀行內(nèi)部人士表示：“目前加強(qiáng)自營渠道建設(shè)，今年主要的工作就是把客戶從原來的第三方平臺引導(dǎo)到自營渠道。自營渠道主要包括銀行App和微信銀行，我們會做一些活動，比如抽獎、送積分等，如果客戶或潛在客戶關(guān)注了我行的微信公眾號，我們其中做的活動就有可能觸達(dá)到他們，所以在公眾號端我們做了很多宣傳，通過微信公眾號做客戶轉(zhuǎn)化工作。”

另一家北方民營銀行人士表示：“中小民營銀行品牌認(rèn)知度低，零售端攬儲的信任度低，加之存款自律機(jī)制約束，目前民營銀行競爭優(yōu)勢較弱，在夾縫中生存較難。”該人士表示，“跨區(qū)域的存款都取消了，專注做本地。”

上述兩位民營銀行人士均認(rèn)為，在攬儲方面困難較大，同業(yè)、個人、企業(yè)端的存款都不容易。

“大型的集團(tuán)企業(yè)一般不愿意來小銀行開戶，而很多中小微企業(yè)本身就缺少資金，發(fā)力去拉這些企業(yè)的存款，難上加難。”上述某民營銀行人士表示，“我們招聘的一些他行過來的老客戶經(jīng)理會帶來一些資源，增加一些個人和企業(yè)存款，但如果資源用完了，再去開發(fā)新的同樣很難。”

雖然不易，但上述民營銀行人士表示，還是在監(jiān)管要求范圍內(nèi)積極拓寬業(yè)務(wù)渠道。

而南方某民營銀行人士稱：“民營銀行網(wǎng)點受限，目前可以依靠股東單位資源，挖掘一些差異化的服務(wù)和產(chǎn)品。”

此外，有業(yè)內(nèi)人士介紹，也有部分民營銀行謀求互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型，已在申請走流程。

面對監(jiān)管要求的變化，民營銀行負(fù)債端破解之路阻且長。銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示：“未來，民營銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過加強(qiáng)同業(yè)融資來緩解監(jiān)管帶來的沖擊;要認(rèn)真評估監(jiān)管指標(biāo)，如流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測試;要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運營，大力發(fā)展自營渠道，通過手機(jī)銀行、微信銀行等新型方式提升自身的運營能力;地方法人銀行應(yīng)堅守本地地位，在自身的能力范圍內(nèi)精耕細(xì)作。”

“與其投入很多人力物力在一些處于‘高不成低不就’的狀態(tài)的、沒有行業(yè)背景的領(lǐng)域，不如集中力量將單一領(lǐng)域做精做細(xì)，也會有比較好的生存空間。”對于民營銀行如何獲得長足發(fā)展，銀行業(yè)資深分析人士王劍輝進(jìn)一步建議道。