在新一波技術浪潮沖擊下，以銀行為代表的金融機構(gòu)正積極構(gòu)建 “數(shù)智化”核心能力建設。連接是一切數(shù)據(jù)來源的基礎，移動互聯(lián)是連接的重要形式。智能化則取決于數(shù)據(jù)應用的形式和產(chǎn)生的效果，銀行線上化、數(shù)字化、智能化已經(jīng)成為一個密不可分的“共同體”。

構(gòu)建數(shù)智化“新一線”經(jīng)營能力

當前，金融行業(yè)經(jīng)營環(huán)境方面一些新的變化值得關注。

首先，客戶對于美好生活的需求在不斷提升。

其次，市場涌現(xiàn)出較多新業(yè)務機會。比如理財。2018年資管新規(guī)發(fā)布以來，理財子公司的市場化運行，為銀行代銷、定制、包銷等合作模式提供了新空間，比如保險。互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的實施，為保銀合作提供了產(chǎn)品及銷售等方面的新空間，比如養(yǎng)老保障。去年12月中央經(jīng)濟工作會議明確大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的儲蓄存款、理財、基金、保險和養(yǎng)老金等各類業(yè)務，日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《開展專題商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，也在一省一市六家保險公司展開試點，因此，探索符合我國國情的第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展新路子，同樣將為銀行帶來廣闊的代理銷售合作空間。再比如數(shù)字人民幣應用試點擴展。不論是已經(jīng)或正在推出的各種異形錢包載體，還是數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”的新特性，都為兌換和流通環(huán)節(jié)提供了豐富的應用空間和業(yè)務新機會，銀行業(yè)作為兌換和流通環(huán)節(jié)的主要參與者，值得提前謀劃和布局，包括對開戶、賬基等等方面可能變化的研究。

再次，傳統(tǒng)經(jīng)營模式不同程度將會面臨產(chǎn)能瓶頸。如何鞏固現(xiàn)有市場份額及經(jīng)營業(yè)績，如何實施精細化管理，如何有效參與新市場、新領域的競合，都是需要思考的問題。

最后，監(jiān)管和自身管理也對識別業(yè)務及客戶風險提出了更高要求，以保障消費者權益、保障金融政策有效貫徹、保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定運行、保障各類業(yè)務平穩(wěn)有序。

社會發(fā)展要求方面，各級政府落實建設數(shù)字中國戰(zhàn)略要求的具體行動不斷加快。日前，廣東省政府下發(fā)了《關于加快數(shù)字化發(fā)展的意見》，深入貫徹落實網(wǎng)絡強國、數(shù)字中國、智慧社會建設戰(zhàn)略部署，提出包括大灣區(qū)粵港澳金融數(shù)據(jù)互聯(lián)互通等加快數(shù)字廣東建設的系列舉措;實現(xiàn)“3060”碳達峰碳中和“雙碳目標”承諾，則要求倡導綠色低碳發(fā)展模式、營造綠色生活新時尚。

無論搶抓機遇擴展代理銷售份額，對于銀行來說，形成提升專業(yè)財富管理能力、降低存款成本、改善營收結(jié)構(gòu)、增強客戶黏性、深化B端合作、擴展生態(tài)平臺的良性循環(huán)，還是解決產(chǎn)能瓶頸問題，找到新的增長點;無論落實戰(zhàn)略部署還是確保風險可控，出路都在于實現(xiàn)經(jīng)營管理模式的“數(shù)智化升維”。這是有效運用線上化連接的機會，通過數(shù)據(jù)有效采集及運用，經(jīng)營管理能力智能化升級/升維過程中，所實現(xiàn)的殊途同歸和各得其所。

通過線上化、數(shù)字化、智能化能力建設研究和部署，建成體系化的銷售服務和管理能力，用專業(yè)化經(jīng)營服務優(yōu)勢，促成各類B端深入合作和C端有效服務形成吸引客戶，形成全面經(jīng)營、互相助力的內(nèi)生生態(tài)能力，這種基于數(shù)智化的經(jīng)營能力建設本身，也是基于對客戶、對需求、對風險數(shù)字化識別能力的管理能力建設，連接和融合的價值將不斷得到放大。研究越深入，啟動越早，其作用有效發(fā)揮、助力搶得發(fā)展先機的可能性就越大。

鞏固和提升線上化經(jīng)營水平

對于銀行而言，應創(chuàng)新探索、主動作為的兩個重要方面包括：一是線上化經(jīng)營精細化。在已經(jīng)實現(xiàn)線上化的手機銀行、網(wǎng)銀等線上服務渠道上，不斷強化線上體驗設計、內(nèi)容運營、觸點經(jīng)營的各類新能力建設，不斷有效聚合既有服務能力，通過豐富各類服務場景，采集和積累各類行為數(shù)據(jù)，夯實數(shù)字化智能化必需的“數(shù)”這個至關重要的工作基礎，有效拓展數(shù)據(jù)分析和數(shù)字化模型的應用空間，提升場景化情景化應用能力，鞏固和提升線上化經(jīng)營的基礎和精細化水平，把線上渠道集體驗、服務、傳播、經(jīng)營于一體的潛力全面挖掘釋放出來;二是加速推動一線經(jīng)營線上化、數(shù)智化。加速將當前線下分支機構(gòu)的營銷活動組織、線下員工與客戶的溝通交流以及各種產(chǎn)品推介、服務轉(zhuǎn)介等，與新老客戶常態(tài)化的溝通、聯(lián)絡、服務、經(jīng)營行為，進行組織有序的線上化遷移，同時形成體系化的埋點采集和數(shù)字化經(jīng)營分析管理工具，同步開啟數(shù)智化經(jīng)營管理和持續(xù)升級迭代。

與行業(yè)大約歷經(jīng)十年建設手機銀行等線上渠道，摸索應用數(shù)據(jù)并走向智能串行式發(fā)展不同的是，有賴線上渠道建設和經(jīng)營經(jīng)驗的積累及其有效承載銜接，以及技術及其應用能力的不斷增強，把經(jīng)營活動搬到線上的過程，是線上化、數(shù)字化、智能化三合一同步并行的過程，也是重新定義“一線”和“基層”的過程。

線上線下新興的線上化、數(shù)字化、智能化服務及經(jīng)營能力建設者和應用者們，正在構(gòu)成新的強大的“一線和基層”服務經(jīng)營能力。因此，這也將是人員結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)架構(gòu)、管理模式隨之調(diào)整和變革的過程。這些線上精細化、數(shù)智化服務、經(jīng)營和管理模式變革，也將進一步有效促進和承載廣大客戶日益倡行的綠色低碳生活模式，形成相互融合、相互促進、良性循環(huán)的共同體。

相信在不久的將來，當提及去一線實習、下基層鍛煉時，不僅有去到銀行支行網(wǎng)點的選擇，更有來到線上渠道經(jīng)營和服務、經(jīng)營的線上化能力的保障單位，這或許會成為考察數(shù)字化轉(zhuǎn)型共識程度的新標準。作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的“新一線”和新基層，要持續(xù)不斷探索，不斷強化所需新的數(shù)智化能力建設，創(chuàng)新推動為客戶辦實事的服務新局面，為建設數(shù)字社會和實現(xiàn)“雙碳目標”做出應有貢獻。