很難在一家銀行當(dāng)年的業(yè)績中看到這樣一組數(shù)據(jù)：客戶總數(shù)突破3600萬，較上年增長80%;小微貸款客戶數(shù)當(dāng)年增長11萬，增幅近10倍;凈利潤4.2億，增長463.90%;成本收入比25.84%，處于業(yè)界較低水平。

成立于2017年的江蘇蘇寧銀行，在2020年取得如此高速增長固然有開業(yè)時(shí)間較短，業(yè)績基數(shù)較低的原因，另一方面也需看到，該行在2020年加大貸款投放的同時(shí)，成本收入比降低了8.38個(gè)百分點(diǎn)。

如果將金融科技比喻為銀行內(nèi)部的高速公路，只有在前期的系統(tǒng)、人才基建投入足夠堅(jiān)實(shí)后，才會迎來業(yè)務(wù)的高效增長。盡管從資產(chǎn)規(guī)模來看，蘇寧銀行與微眾、網(wǎng)商兩家過千億的民營銀行頭部機(jī)構(gòu)相比還有差距，但在小微企業(yè)、產(chǎn)業(yè)金融迎來大發(fā)展的當(dāng)下，銀行的新機(jī)遇也孕育其中。

科技實(shí)現(xiàn)降本增收

到2020年末，江蘇蘇寧銀行資產(chǎn)總額725.61億元，較上年末增長13.55%;貸款余額398.90億元，較上年末增長30.76%。營業(yè)凈收入28.03億元，較2019年增長17.86億元，增幅175.63%;其中，利息凈收入達(dá)到34.93億元，較2019年增長16.76億元，增幅92.24%。

江蘇蘇寧銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，規(guī)模和營收快速增長，一是由于該行持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。2020年，該行加大貸款投放，貸款和墊款總額全年凈增93.84億元，占總資產(chǎn)比例較上年末提升7.23個(gè)百分點(diǎn)，推動該行利息凈收入提升較多;二是該行合理控制各項(xiàng)成本，2020年成本收入比25.84%，踐行低成本運(yùn)營的經(jīng)營理念。

“低成本運(yùn)營”如何做到？

記者注意到，在系統(tǒng)建設(shè)方面，江蘇蘇寧銀行披露，該行報(bào)告期內(nèi)完成財(cái)富管理、消費(fèi)金融和微商金融等戰(zhàn)略產(chǎn)品、二代支付系統(tǒng)和網(wǎng)聯(lián)、遠(yuǎn)程視頻和微信小程序產(chǎn)品、財(cái)管總賬及IFRS9系統(tǒng)、內(nèi)部管理等系統(tǒng)研發(fā)工作。其中，二代支付大小額系統(tǒng)間聯(lián)改直連成功并投產(chǎn)上線，可支撐40多個(gè)新業(yè)務(wù)類型的開展，大小額業(yè)務(wù)日終差錯(cuò)處理從T+2縮短到T日，每年可大幅縮減間聯(lián)系統(tǒng)手續(xù)費(fèi)。

在資金成本方面，監(jiān)管部門2020年四季度要求下架互聯(lián)網(wǎng)存款，對沒有線下網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行吸儲形成了較大壓力，一時(shí)間多家銀行調(diào)高了存款利率以吸引儲戶，令人對民營銀行能否控制負(fù)債成本產(chǎn)生憂慮。

據(jù)江蘇蘇寧銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)，該行推出了一系列相應(yīng)的定期存款產(chǎn)品，積極推進(jìn)金融服務(wù)升級;提升品牌知名度等措施，同時(shí)積極利用好地域資源，“江蘇蘇寧銀行地處江蘇南京，江蘇經(jīng)濟(jì)總量長期領(lǐng)跑，本地發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)市場和豐富的客戶資源為銀行發(fā)展提供了沃土。我行重點(diǎn)積極拓展本地客戶，同時(shí)基于現(xiàn)有的龐大客戶資源，豐富營銷手段，提升活躍度和轉(zhuǎn)化量。”據(jù)其透露，報(bào)告期蘇寧銀行生息資產(chǎn)收益率較2019年提升152BP，負(fù)債成本較2019年降低10BP。

據(jù)年報(bào)，江蘇蘇寧銀行2020年末個(gè)人客戶存款規(guī)模為352.01億元，較年初增加114.53億元，增幅48.23%。

科技+場景做好小微金融

在數(shù)字科技普及以前，小微金融主要依靠銀行的人海戰(zhàn)術(shù)，當(dāng)下利用金融科技線上化工具，讓民營銀行在此方面有了更多可能性。

普惠金融業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)的是長尾效應(yīng)，只有做大用戶規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模的增長，而做小微市場其實(shí)就是做大用戶規(guī)模。江蘇蘇寧銀行通過各類金融科技手段拓展眾多的批發(fā)商、個(gè)體戶店主、以及個(gè)人消費(fèi)者等 “普惠客群”，將用戶規(guī)模做大，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的增長。該行自主研發(fā)的“微商分”、“星象”客戶畫像、CSI反欺詐引擎、小微風(fēng)險(xiǎn)審批模型體系、“秋毫”小微風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、“捕逾”智能催收等功能系統(tǒng)，覆蓋小微貸款貸前、貸中、貸后全流程。提高風(fēng)控能力的同時(shí)，讓企業(yè)主不用離開店鋪，即可隨時(shí)隨地使用APP在線上申請貸款。

微商金融是江蘇蘇寧銀行最重要的業(yè)務(wù)模塊之一，其微商貸已與途虎、美團(tuán)、獅橋、金蝶、中和農(nóng)信等幾十家場景平臺建立了合作，實(shí)現(xiàn)批量獲客。而未來，江蘇蘇寧銀行的場景金融將重點(diǎn)拓展民生消費(fèi)、醫(yī)療衛(wèi)生、電子信息、制造、物流、節(jié)能環(huán)保等行業(yè)。

從小微貸款的規(guī)模來看，蘇寧銀行全年累計(jì)投放小微企業(yè)貸款397.09億元，服務(wù)小微客戶121780戶，較年初新增110597戶，增幅近10倍;小微企業(yè)貸款余額94.41億元，全年新增15.45億元。普惠小微貸款余額68.33億元，全年新增33.08億元，增幅93.82%;普惠小微貸款余額戶數(shù)86037戶，較年初新增77563戶，增幅超過9倍。

小微企業(yè)本身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，受到經(jīng)濟(jì)周期波動影響更直接，信貸規(guī)模上去了，風(fēng)控怎么做?會不會在一段時(shí)間后對銀行形成過高的不良資產(chǎn)壓力?

江蘇蘇寧銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，在疫情期間，一些客戶信用信息無法通過風(fēng)控模型審批，該行采用線下結(jié)合線上的方式對線上申請困難的客戶進(jìn)行走訪，使用PAD實(shí)現(xiàn)錄入資料無紙化、信貸合同電子化、信貸數(shù)據(jù)影像化，基于人工線下走訪的情況，對這些困難客群進(jìn)行線上人工審批。在半年內(nèi)，線下走訪200多戶線上申請的困難小微企業(yè)，通過線下方式為其辦理貸款，通過率82%。

“我行業(yè)務(wù)以普惠小微、民營企業(yè)為主，這些客戶受新冠肺炎疫情、中美貿(mào)易沖突及經(jīng)濟(jì)下行等因素影響較大，會給資產(chǎn)質(zhì)量帶來一定的壓力。”蘇寧銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人坦陳 ，該行一方面利用以金融科技為核心的O2O風(fēng)控手段，加大準(zhǔn)入審核，確保資金用途真實(shí)正當(dāng)，降低逾期及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性;另一方面加大逾期催收及不良化解，從多方面控制不良貸款率;同時(shí)，將嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，始終保持撥備計(jì)提充足，確保各項(xiàng)指標(biāo)高于監(jiān)管要求。

2020年，該行不良貸款率0.94%，較上年末微上升0.06個(gè)百分點(diǎn)。

備戰(zhàn)財(cái)富管理賽道

多家大中型銀行都將財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為此后零售升級轉(zhuǎn)型的重要抓手，蘇寧銀行在2020年年報(bào)中也提及了財(cái)富管理業(yè)務(wù)，包括代銷、理財(cái)超市等。與大中型銀行相比，民營業(yè)務(wù)沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，資源瓶頸較多，如何突破?

江蘇蘇寧銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著資管新規(guī)的頒布執(zhí)行，銀行理財(cái)產(chǎn)品將打破以往資金池運(yùn)作的模式，朝著打破剛兌、凈值化運(yùn)作的趨勢發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算的“三單管理”模式，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)發(fā)行門檻更靈活。當(dāng)前，監(jiān)管尚未對民營銀行開放窗口，目前民營銀行主要采取代銷模式引入理財(cái)子公司發(fā)行的凈值型理財(cái)產(chǎn)品。其更進(jìn)一步表示，“未來如果監(jiān)管對民營銀行發(fā)行自營理財(cái)開放窗口，我行將研究開發(fā)獨(dú)立的理財(cái)產(chǎn)品線，發(fā)行自營理財(cái)產(chǎn)品。”

近年來我國居民收入、可投資資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)提升，個(gè)人財(cái)富管理需求日益旺盛，財(cái)富管理業(yè)務(wù)迎來重大發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、業(yè)務(wù)回歸本源、存貸利差縮小，零售財(cái)富管理業(yè)務(wù)以其輕資本、低風(fēng)險(xiǎn)、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，成為各家銀行金融機(jī)構(gòu)謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)突破口。

目前江蘇蘇寧銀行擁有數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI和金融云五大實(shí)驗(yàn)室，已具備區(qū)塊鏈、知識圖譜、人臉識別、機(jī)器學(xué)習(xí)風(fēng)控等自主核心技術(shù)。蘇寧銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在平臺方面，一方面現(xiàn)有的基礎(chǔ)平臺完善，另一方面合作生態(tài)圈產(chǎn)業(yè)鏈龐大，為該行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)提供了天然客戶基礎(chǔ)。