2020年是普惠金融五年規(guī)劃收官之年，作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)在2021年迎來新的發(fā)展階段。

面對新的經(jīng)濟(jì)形勢，近期小微企業(yè)頻繁獲得政策紅利。其中包括，監(jiān)管層印發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》(以下簡稱“《通知》”)，圍繞加大增量金融供給、優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)等五個方面提出了20項舉措，為金融機(jī)構(gòu)落實普惠金融“劃重點”。

堅持做“中小企業(yè)的伙伴銀行”的營口銀行，自成立以來，便專注主業(yè)、深入市場、貼近客戶、著力創(chuàng)造，不斷提升對中小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效。站在新的歷史起點上，營口銀行將不斷完善“敢貸愿貸”長效機(jī)制、強(qiáng)化金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，繼續(xù)護(hù)航“六穩(wěn)”“六保”，助力普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)落地。

完善“敢貸愿貸”長效機(jī)制增強(qiáng)服務(wù)小微內(nèi)生動力

近年來，銀行對小微企業(yè)的支持力度不斷增加。根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款已連續(xù)3年實現(xiàn)高速增長，截至2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%。

站在新的發(fā)展階段，監(jiān)管層亦對普惠金融“兩增兩控”提出了新要求?！锻ㄖ诽岢?，在小微企業(yè)金融供給總量繼續(xù)有效增長的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)供給質(zhì)量、效率、效益的明顯提升;同時，要繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下(含)的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點，2021年努力實現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標(biāo)。

要實現(xiàn)普惠金融“兩增兩控”的目標(biāo)，一大關(guān)鍵是讓銀行形成“敢貸愿貸、能貸會貸”的長效機(jī)制。

《通知》中亦指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對照商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價指標(biāo)，進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制體制，強(qiáng)化對小微企業(yè)“敢貸愿貸”的內(nèi)生動力。

作為一家堅持服務(wù)中小微企業(yè)的城商行，今年年初以來，營口銀行扎實做好“六穩(wěn)”工作，全面落實“六保”任務(wù)，不斷提高金融服務(wù)水平，為廣大企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，全面恢復(fù)經(jīng)營提供便利條件，積極助力轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中，對于盡職免責(zé)、內(nèi)部考核等激勵約束機(jī)制進(jìn)行完善，是營口銀行的重點之一。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要促進(jìn)銀行紓困小微企業(yè)，切實落地盡職免責(zé)是很重要的。在2020年初，監(jiān)管層就提出，要進(jìn)一步提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，進(jìn)一步落實盡職免責(zé)的要求。

據(jù)悉，營口銀行加大了對民營企業(yè)的扶持力度，總行對分行進(jìn)行KPI考核時，將“兩增兩控”作為考核分行業(yè)績與發(fā)展的重要指標(biāo)，引導(dǎo)分行積極拓展小微企業(yè)客戶，激勵分行對優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)進(jìn)行信貸投放及提供一系列的金融服務(wù);同時，該行制定了《營口銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》，在無違反法律和有關(guān)監(jiān)管規(guī)章及行內(nèi)規(guī)章制度行為的前提下，可免予追究小微企業(yè)信貸人員的合規(guī)責(zé)任;為推進(jìn)小企業(yè)貸款工作向縱深發(fā)展，營口銀行還進(jìn)一步加大了對客戶經(jīng)理激勵約束機(jī)制的改造和創(chuàng)新力度，通過對客戶經(jīng)理的職級激勵、薪酬激勵、評優(yōu)評先激勵等，多層多點地完善小微企業(yè)貸款激勵約束機(jī)制。

補(bǔ)齊普惠信貸業(yè)務(wù)短板以創(chuàng)新為抓手提升服務(wù)質(zhì)效

面對龐大的普惠金融客戶群，傳統(tǒng)的信貸模式一直難以奏效。某城商行管理層人士指出，小微企業(yè)規(guī)模小、抵御市場風(fēng)險能力偏弱、缺乏抵質(zhì)押物、依賴于企業(yè)主的個人信用等特征，與傳統(tǒng)信貸模式主要關(guān)注第三方審計的財務(wù)報表、擔(dān)保方式以抵質(zhì)押為主、申貸資料和手續(xù)較復(fù)雜、審批流程較長等特征之間的矛盾仍然存在。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，地方法人銀行加強(qiáng)創(chuàng)新，亦可以增強(qiáng)對于普惠金融的服務(wù)能力，使金融資源精準(zhǔn)“滴灌”，助推“敢貸愿貸”。

作為深耕本土經(jīng)濟(jì)20余年的地方法人銀行，營口銀行十分注重對于小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

針對小企業(yè)短、頻、急的融資需求特點，結(jié)合企業(yè)普遍缺乏有效抵押物、擔(dān)保方式匱乏的現(xiàn)實狀況，充分考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境等各項因素，營口銀行創(chuàng)造性地推出了眾多創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，滿足小企業(yè)的融資需求。例如訂單貸、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款等特色信貸產(chǎn)品陸續(xù)推出，很好地解決了小微企業(yè)缺乏有效資產(chǎn)抵押而難以獲得貸款的問題。

所謂“訂單貸”，即以訂單項下的預(yù)期銷貨款作為主要還款來源，滿足了企業(yè)在貨物發(fā)運前因支付原材料采購款、組織生產(chǎn)、貨物運輸?shù)荣Y金需求而向其提供的短期融資。截至2021年3月末，營口銀行為中小微企業(yè)辦理“訂單貸”融資業(yè)務(wù)余額2.79億元。

對于缺乏抵質(zhì)押品的科技型企業(yè)，營口銀行創(chuàng)新推出了商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，即小微企業(yè)以其合法擁有的注冊商標(biāo)專用權(quán)作為質(zhì)押就可進(jìn)行融資。該業(yè)務(wù)解決了小微企業(yè)抵押擔(dān)保不足的融資難題。截至2021年3月末，營口銀行為小微企業(yè)辦理商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)余額2.6億元。

營口銀行的上述舉措與監(jiān)管層引導(dǎo)的高質(zhì)量發(fā)展發(fā)展方向一致?！锻ㄖ分赋?，金融機(jī)構(gòu)要著眼小微企業(yè)融資“痛點”“弱點”，補(bǔ)齊信貸業(yè)務(wù)短板。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步創(chuàng)新完善針對小型微型企業(yè)法人的信用評價模型、風(fēng)險管控技術(shù)和批量授信審批機(jī)制，擴(kuò)大信貸服務(wù)覆蓋面;要結(jié)合小微企業(yè)所在行業(yè)資金需求特點，合理設(shè)置貸款期限，推廣“隨借隨還”模式;要繼續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控的中長期信貸支持。

優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以貸款為主導(dǎo)主動讓利降低企業(yè)融資成本

營口銀行始終堅持“服務(wù)中小微、服務(wù)市民、服務(wù)地方”市場定位，自成立以來便積極助力小微企業(yè)發(fā)展。2020年，營口銀行加強(qiáng)了對實體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)的支持力度。秉承主營業(yè)務(wù)指導(dǎo)，2020年，營口銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化，資產(chǎn)規(guī)模的增長主要由其貸款業(yè)務(wù)主導(dǎo)。

對于經(jīng)營正常的企業(yè)，營口銀行堅持不抽貸、不斷貸，并通過延長授信期限等措施，為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)節(jié)省倒貸成本。為有效降低中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸融資成本，解決因貸款期限與實際經(jīng)營周期不匹配造成的還款壓力，營口銀行對部分經(jīng)營、信用良好的企業(yè)開展了“接力貸”業(yè)務(wù)，有效解決營口銀行優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)續(xù)貸問題及切實降低優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)續(xù)貸成本。

2020年度，營口銀行全年累計為小微企業(yè)、民營企業(yè)發(fā)放“接力貸”57.62億元，幫助企業(yè)節(jié)約融資成本超2000余萬元。

為支持遼寧省經(jīng)濟(jì)、幫扶企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，營口銀行在出臺信貸政策、強(qiáng)化融資支持、開通綠色通道的同時，更積極組織專業(yè)團(tuán)隊開展產(chǎn)品研發(fā)，幫助暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)排憂解難，特別推出四種專項產(chǎn)品，并預(yù)留專項信貸資金。

在加大信貸投放的同時,為了更有效地應(yīng)對流行病對工作和生產(chǎn)恢復(fù)的影響，營口銀行有針對性地調(diào)整了年度經(jīng)營計劃，積極下調(diào)了年度利潤預(yù)測，更好地通過削減費用和利潤減少了工作和生產(chǎn)的恢復(fù)成本，以降低企業(yè)融資成本，大幅讓利實體企業(yè)。

《通知》也指出，銀行機(jī)構(gòu)要繼續(xù)完善定價機(jī)制，將小微企業(yè)融資利率保持在合理水平?！锻ㄖ方ㄗh，商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導(dǎo)機(jī)制，根據(jù)貸款市場報價利率(LPR)走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢。

監(jiān)管層披露道，2020年全年，金融系統(tǒng)實現(xiàn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利1.5萬億元目標(biāo)，有力支持了復(fù)工復(fù)產(chǎn)和“六穩(wěn)”“六保”。據(jù)悉，在保證整體平穩(wěn)發(fā)展的同時，營口銀行在戰(zhàn)略安排上進(jìn)行積極調(diào)整，著力支持普惠型小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)和生存發(fā)展，主動下調(diào)年度盈利預(yù)期，通過減費讓利，降低企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)成本，惠及當(dāng)?shù)乇姸嘈∥⑵髽I(yè)。