“銀行網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少了。”近些年，關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤、轉(zhuǎn)型的話(huà)題常被討論。隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)，智能化服務(wù)廣泛應(yīng)用，加之微信、支付寶等社交場(chǎng)景下移動(dòng)支付的推廣普及，消費(fèi)者的支付習(xí)慣和金融服務(wù)需求正發(fā)生深刻變化，對(duì)物理渠道的依賴(lài)性越來(lái)越小。

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)發(fā)布的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表，截至4月6日，今年已有431家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

以國(guó)有六大商業(yè)銀行為代表。通過(guò)查閱六大行近年的業(yè)績(jī)報(bào)告和官網(wǎng)信息，記者發(fā)現(xiàn)，2016年六大行共設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)10.93萬(wàn)個(gè)，去年這一數(shù)據(jù)減少為10.65萬(wàn)個(gè)，累計(jì)減少了2763個(gè)。

除了銀行網(wǎng)點(diǎn)，過(guò)去隨處可見(jiàn)的ATM等機(jī)具也在悄然退出。根據(jù)央行最新公布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至去年末，ATM機(jī)具為101.39萬(wàn)臺(tái)，較2019年末減少8.39萬(wàn)臺(tái)。全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量7.24臺(tái)，同比下降7.95%。

長(zhǎng)此以往，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)是否會(huì)徹底消失?轉(zhuǎn)型之路將何去何從?

不會(huì)消失 銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然不可替代

銀行網(wǎng)點(diǎn)在總數(shù)上雖不斷減少，但并非只有單向的裁撤。

雖然去年有將近3000個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，同時(shí)也有2000多個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立。“一增一減”的背后，是銀行對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)資源的再分配和順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需求的轉(zhuǎn)型。

農(nóng)業(yè)銀行總行運(yùn)營(yíng)管理部副總經(jīng)理范曉東向記者解釋?zhuān)y行物理網(wǎng)點(diǎn)的撤并或新增是有深層考慮的。隨著金融科技被廣泛應(yīng)用，線(xiàn)上智能服務(wù)替代了一部分線(xiàn)下人工服務(wù)，消費(fèi)者對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)程度減少了，業(yè)務(wù)離柜率隨之上升。加之早期銀行大量擴(kuò)張，有些網(wǎng)點(diǎn)分布不均、規(guī)劃并不合理。“撤并收縮主要是為了整合資源，使服務(wù)提質(zhì)增效。”范曉東表示。

據(jù)介紹，農(nóng)業(yè)銀行近幾年網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃的總思路是“總量穩(wěn)定，結(jié)構(gòu)調(diào)整，城市簡(jiǎn)約，縣域擴(kuò)面”，新增的網(wǎng)點(diǎn)主要布局在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，特別是過(guò)去金融服務(wù)未覆蓋或未普及的脫貧地區(qū)。用農(nóng)業(yè)銀行黨委委員、副行長(zhǎng)崔勇的話(huà)說(shuō)，“是為了有效助力鄉(xiāng)村振興而考慮的。”

與此同時(shí)，在城市里雖然數(shù)字化服務(wù)的普及度和接受度相對(duì)較高，但在服務(wù)特定人群、特定地區(qū)和非標(biāo)轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)等諸多方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然發(fā)揮著不可替代的作用。

記者在光大銀行北京東長(zhǎng)安街支行采訪(fǎng)到幾位辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)。其中一位年過(guò)七旬的孫女士表示：“子女們一直勸我安裝手機(jī)銀行，我年紀(jì)大了，對(duì)于新技術(shù)接受程度本來(lái)就低。涉及錢(qián)的交易還是親自到網(wǎng)點(diǎn)才更放心。”

張先生是一位財(cái)富客戶(hù)，他來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)更多是為了滿(mǎn)足咨詢(xún)需求和安全性考慮。“雖然線(xiàn)上操作很方便，但涉及復(fù)雜的業(yè)務(wù)我還是更愿意和理財(cái)經(jīng)理面對(duì)面溝通，更有安全感。”

銀保監(jiān)會(huì)今年3月印發(fā)的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》明確指出，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極融入老年友好型社會(huì)建設(shè)，發(fā)展服務(wù)老年人的特色網(wǎng)點(diǎn)。要加強(qiáng)金融服務(wù)下沉，根據(jù)老年客戶(hù)群體數(shù)量和金融服務(wù)需求，科學(xué)合理布局網(wǎng)點(diǎn)。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)明確，銀行布局新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，要兼顧銀行自身空白區(qū)域及國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向，比如后疫情時(shí)代下的金融下沉，以及普惠金融的推進(jìn)。

可見(jiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)暫時(shí)不會(huì)消失，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)仍是銀行不可替代的服務(wù)渠道。

科技賦能 銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

銀行業(yè)普遍認(rèn)同銀行網(wǎng)點(diǎn)的不可替代性，但同時(shí)也認(rèn)識(shí)到網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性。

記者查閱各家銀行去年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，“轉(zhuǎn)型”“場(chǎng)景”“生態(tài)”“優(yōu)化布局”“全渠道”“數(shù)字化”“智能化”“協(xié)同”等詞匯被高頻共性提及?？梢?jiàn)，關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，各家銀行探索的大方向基本一致。

光大銀行副行長(zhǎng)楊兵兵對(duì)此有著深刻的理解：“要通過(guò)樹(shù)立‘全渠道’發(fā)展理念，打造‘手機(jī)銀行+遠(yuǎn)程銀行+物理網(wǎng)點(diǎn)’的鐵三角，為線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的生存發(fā)展尋找新路徑，以‘網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)景化’為突破口，結(jié)合區(qū)域資源稟賦和周邊客群特征，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)本地化場(chǎng)景的拓展與運(yùn)營(yíng)，承接各類(lèi)線(xiàn)上產(chǎn)品和服務(wù)的落地處理與客戶(hù)體驗(yàn)，促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)與線(xiàn)上渠道的互聯(lián)互通和協(xié)同發(fā)展，鞏固網(wǎng)點(diǎn)作為實(shí)體存在價(jià)值的同時(shí)，形成你中有我、我中有你、互為延伸、互為補(bǔ)充的全渠道智慧服務(wù)新格局。”

國(guó)內(nèi)真正意義上的銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是從2000年左右開(kāi)始的，從最初的網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，逐步發(fā)展到網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)化。如今，各家銀行基于前幾年的轉(zhuǎn)型成果，借助科技賦能，致力于打造“數(shù)字化+場(chǎng)景化”生態(tài)圈，促進(jìn)全渠道協(xié)同發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行全面推動(dòng)零售業(yè)務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型“兩轉(zhuǎn)合一”，全行2.3萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型。為延伸脫貧地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建起“人工網(wǎng)點(diǎn)+自助網(wǎng)點(diǎn)+惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)+互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上渠道+移動(dòng)服務(wù)”五位一體的服務(wù)體系。

光大銀行利用數(shù)字化、智能化手段深入推進(jìn)全渠道融合。據(jù)光大銀行渠道管理部總經(jīng)理沈春華介紹，該行的具體規(guī)劃是搭建渠道管理系統(tǒng)，打通數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn);通過(guò)數(shù)字化選址模型輔助選址，優(yōu)化布局;應(yīng)用人工智能、VR和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)創(chuàng)新完善“光大超市”功能，發(fā)揮光大集團(tuán)協(xié)同優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)E-SBU戰(zhàn)略落地;協(xié)同線(xiàn)上線(xiàn)下資源，建立掌上網(wǎng)點(diǎn)，豐富“管理財(cái)富、服務(wù)民生”各類(lèi)場(chǎng)景。

在總體一致的轉(zhuǎn)型方向下，各家銀行同樣重視“個(gè)性化”發(fā)展，并“各顯神通”，根據(jù)各自的經(jīng)營(yíng)特色，豐富業(yè)態(tài)模式，創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)定位。

建設(shè)銀行正在探索“智慧政務(wù)+勞動(dòng)者港灣+社區(qū)綜合服務(wù)”的路徑，構(gòu)建以網(wǎng)點(diǎn)為中心的社區(qū)生態(tài)圈，下沉服務(wù)重心;光大銀行試行“美好生活服務(wù)區(qū)”，致力于打造“1+5”泛金融服務(wù)場(chǎng)景，滿(mǎn)足客戶(hù)的泛金融服務(wù)新需求;哈爾濱銀行錦城社區(qū)支行嘗試將原本的業(yè)務(wù)大廳升級(jí)成為銀行及社區(qū)的“共治場(chǎng)景”……

未來(lái)，各家銀行對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的探索仍將繼續(xù)，如何進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，充分發(fā)揮“線(xiàn)下+線(xiàn)上”的協(xié)同效應(yīng)，為客戶(hù)提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是銀行業(yè)需要協(xié)同發(fā)力的重要課題。