今年五一假期前夕，浦發(fā)銀行領(lǐng)到了罰單，在2016年至2019年期間，該行違規(guī)開展代銷業(yè)務(wù)，被處罰款共計760萬元。

近年來，浦發(fā)銀行屢發(fā)大案而備受社會關(guān)注，2018年，成都分行因虛假授信等違法違規(guī)行為被罰款4.62億元。

wind數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年，浦發(fā)銀行共計領(lǐng)到了232張罰單。今年內(nèi)，已經(jīng)領(lǐng)取了17張罰單。

經(jīng)營違規(guī)不斷，浦發(fā)銀行的經(jīng)營似乎有掉隊跡象。截至2020年末，該行總資產(chǎn)7.95萬億，位居股份制銀行第三，而其市值2949.89億元，排在招行、平安、興業(yè)、交行、郵儲銀行之后。

2020年，浦發(fā)銀行實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(簡稱凈利潤)583.25億元，同比下降0.99%，這是其上市22年來首次下降。

曾經(jīng)專精對公業(yè)務(wù)的浦發(fā)銀行大舉發(fā)力高速增長的個人業(yè)務(wù)，但實際效果并不如意。2020年，該行私人銀行客戶數(shù)及私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模、信用卡貸款余額雙雙快速下降。

浦發(fā)銀行的不良率有所下降，但仍然達(dá)1.73%，在A股38家上市銀行中位居第五位(從高到低)。此外，該行核心一級資本充足率9.51%，回落至近三年低位。

上市22年凈利首次負(fù)增長

上市22年來，浦發(fā)銀行凈利潤首次負(fù)增長，讓市場頗感意外。

年報顯示，2020年度，浦發(fā)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1963.84億元，同比增長2.99%，凈利潤583.25億元，同比下降0.99%。增收不增利特征明顯。

浦發(fā)銀行成立于1992年10月19日，1999年11月10日登陸A股市場。

浦發(fā)銀行與上海浦東新區(qū)相伴而生，由上海市財政局、上海國際信托、上海久事、申能股份、寶山鋼鐵總廠、上海汽車工業(yè)總公司、上菱冰箱總廠、上海航空、中紡機等18家具有產(chǎn)業(yè)特色的國企發(fā)起，帶有明顯的時代印記。

特色股東助力，一開始，浦發(fā)銀行就依托股東以對公業(yè)務(wù)為主，這也是該行快速發(fā)展的重要原因。

事實上，1999年至2019年的20年間，浦發(fā)銀行經(jīng)營業(yè)績持續(xù)穩(wěn)增長。1999年，其實現(xiàn)營業(yè)收入28.66億元、凈利潤9.27億元。到2019年，營業(yè)收入、凈利潤分別為1906.88億元、589.11億元，分別較1999年增長約65.53倍、62.55倍。

浦發(fā)銀行為何在上市22年之際凈利潤突然增轉(zhuǎn)降?

利息收入是浦發(fā)銀行收入的主要來源。2020年，該行凈利息收入為1385.81億元，同比增長7.55%，占營業(yè)收入的比重為70.57%。手續(xù)費及傭金收入為339.46億元，同比減少16.07%。

去年，浦發(fā)銀行的信用減值損失為795.53億元，同比增加48.46億元，增幅為6.49%。其投資凈收益也明顯增加，達(dá)189.80億元，較上年的135.71億元增加54.09億元。

投資凈收益大幅增加有效沖抵了信用減值損失擴大，但公司的公允價值變動凈收益也在大幅減少。2020年，其取得的公允價值變動凈收益為22.20億元，同比減少15.45億元。

管理費用也在增加。2020年，浦發(fā)銀行的管理費用為467.02億元，同比增加36.50億元，增幅為8.48%。

2020年的情況有些特殊，銀行讓利實體經(jīng)濟，凈利潤增速放緩在意料之中，但浦發(fā)銀行出現(xiàn)負(fù)增長令人意外。A股38家上市公司中，2020年有6家出現(xiàn)負(fù)增長，除了浙商銀行、鄭州銀行、渝農(nóng)商行外，民生銀行、華夏銀行及浦發(fā)銀行也位列其中。

零售貸款不良率上升

凈利潤首次負(fù)增長的浦發(fā)銀行，個人業(yè)務(wù)發(fā)展有些不如意。

按照渠道收入劃分，浦發(fā)銀行的業(yè)務(wù)可分為銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行、網(wǎng)點經(jīng)營、財富管理、金融市場(托管資產(chǎn))。

2020年，該行網(wǎng)點經(jīng)營業(yè)務(wù)與上年相比基本穩(wěn)定，電子銀行客戶數(shù)有所增長，但網(wǎng)銀個人客戶交易筆數(shù)、交易額同比均有所減少。銀行卡業(yè)務(wù)方面，借記卡新增發(fā)卡量同比明細(xì)減少，信用卡貸款余額為3721.17億元，較上年的4213.97億元減少11.69%。而2019年，其同比也減少了2.75%。由此可見，信用卡貸款余額已經(jīng)連續(xù)兩年下降。

近年來，個人業(yè)務(wù)高速增長，使得財富管理成為各家銀行發(fā)力的重點。經(jīng)歷過高速增長后，2020年，浦發(fā)銀行的財富管理業(yè)務(wù)似乎戛然而止。去年底，該行私人銀行客戶數(shù)為2.4萬戶，較上年的4萬戶減少1.6萬戶，私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模4700億元，同比減少300億元。該行管理的理財產(chǎn)品余額9928.06億元，上年底約為1.45萬億元，同比減少4542.44億元，減少約三分之一。

與之相比，招商銀行同比表現(xiàn)為增長。2020年底，該行信用卡貸款余額為7466.06億元，同比增長11.27%，2016年至2020年的5年，年均增速接近20%。私人銀行客戶數(shù)接近10萬戶，同比增長22.41%，私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模2.77萬億元，同比增長24.36%。

個人業(yè)務(wù)在2020年出現(xiàn)下滑，浦發(fā)銀行的零售貸款不良率在持續(xù)上升。

年報顯示，2020年底，浦發(fā)銀行的不良貸款余額為784.61億元，同比減少34.2億元，下降幅度為4.17%。與之對應(yīng)的不良率也下降了0.3個百分點，為1.73%。

橫向來看，浦發(fā)銀行的不良率在業(yè)內(nèi)處于相對高位。

在A股38家銀行中，2020年，浦發(fā)銀行的不良率位居第五位(從高到低)，高于行業(yè)均值，最高的鄭州銀行為2.08%。

浦發(fā)銀行的零售貸款整體不良率持續(xù)上升。截至2020年年末，零售貸款的不良貸款率為1.35%，較上年末上升0.03個百分點。其中，近三年，個人住房貸款不良率0.27%、0.27%、0.34%，個人經(jīng)營性貸款不良率為2.41%、2.35%、2.17%，信用卡應(yīng)收賬款不良率為1.81%、2.30%、2.52%，其他個人貸款不良率為1.71%、1.57%、2%。

近三年被罰沒近6億元

浦發(fā)銀行的經(jīng)營還存在合規(guī)性問題，其領(lǐng)受罰單不斷。

今年4月30日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露，上海銀保監(jiān)局對浦發(fā)銀行開具罰單，給予其合計760萬元的罰款處罰。原因是，在2016年5月至2019年1月期間，該行違規(guī)開展代銷業(yè)務(wù)。

wind數(shù)據(jù)顯示，今年以來，浦發(fā)銀行及其分支行已經(jīng)領(lǐng)到了17張監(jiān)管罰單，違規(guī)行為包括理財銷售內(nèi)控管理不到位、違規(guī)通過貸款及理財提供融資、向信貸客戶轉(zhuǎn)嫁貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營成本、貸款部分被挪用作為銀行承兌匯票保證金或存單質(zhì)押、貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、人為掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實性等。

據(jù)長江商報記者粗略統(tǒng)計，今年前四個月，浦發(fā)銀行已被罰款1465萬元。

近年來，類似上述經(jīng)營違法違規(guī)問題受到的處罰，浦發(fā)銀行不在少數(shù)。

據(jù)長江商報記者不完全統(tǒng)計，2018年至2020年，浦發(fā)銀行及其分支行領(lǐng)受的罰單分別為93張、82張、57張，累計領(lǐng)受罰單232張，累計被罰沒款接近6億元。

轟動一時的是，浦發(fā)銀行成都分行曾卷入“有組織的造假案”，被稱為近年來金融界大案。

根據(jù)銀監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布的《銀監(jiān)會依法查處浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)發(fā)放貸款案件》，浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，向1493個空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)浦發(fā)銀行成都分行不良貸款。2018年初，四川銀監(jiān)局依法對浦發(fā)銀行成都分行罰款4.62億元，同時對浦發(fā)銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負(fù)責(zé)人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款的處罰。據(jù)通報，有311名責(zé)任人員受到浦發(fā)銀行內(nèi)部問責(zé)，多名中高層管理人員受到黨紀(jì)處分，法院對浦發(fā)銀行成都分行原行長等21人作出刑事判決。

當(dāng)年5月，銀保監(jiān)會披露，浦發(fā)銀行因提供不實說明材料、不配合調(diào)查取證等19項違法違規(guī)行為，被罰款5845萬元，沒收違法所得10.927萬元，罰沒合計5855.927萬元。

2020年，浦發(fā)銀行領(lǐng)受的單筆金額最大的為2100萬元。原因是，2013年至2018年，該行存在12項明顯違規(guī)行為，包括同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項目、辦理無真實貿(mào)易背景的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。

近年來，浦發(fā)銀行也被頻頻投訴。根據(jù)銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于銀行業(yè)消費投訴情況的通報，去年二三季度，浦發(fā)銀行的理財類業(yè)務(wù)投訴量分別為459件、932件，均居股份制銀行首位。疊加四季度，其理財類業(yè)務(wù)投訴量合計為1506件，仍居股份制銀行首位。

浦發(fā)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)投訴量在股份制銀行中也處于高位。去年二季度至四季度，該行個人貸款業(yè)務(wù)投訴量累計發(fā)生822件，在股份制銀行中排名第四。