如何更好為小微企業(yè)提供金融服務(wù)?監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期為銀行業(yè)保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)“劃重點(diǎn)”。近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，圍繞加大增量金融供給、優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)等五個方面提出了20項(xiàng)舉措。

在業(yè)內(nèi)專家看來，金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行近幾年紛紛下沉業(yè)務(wù)，發(fā)力零售端，服務(wù)小微企業(yè)本就是其重要的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向。監(jiān)管機(jī)構(gòu)此次提出高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，對金融服務(wù)提出了更高要求，有利于進(jìn)一步優(yōu)化金融資源，實(shí)現(xiàn)有效配置，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

大型銀行要發(fā)揮帶頭作用

《通知》提出，普惠型小微企業(yè)貸款全年要繼續(xù)實(shí)現(xiàn)增速、戶數(shù)“兩增”的目標(biāo)，其中5家大型銀行要努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款已連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)高速增長，截至2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。

對于大型商業(yè)銀行來說，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)已不僅是政策的要求，而是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。建設(shè)銀行較早發(fā)力普惠金融業(yè)務(wù)，2018年將普惠金融列為三大戰(zhàn)略之一，全面調(diào)整公司架構(gòu)，加大金融科技投入，發(fā)揮科技對普惠金融業(yè)務(wù)的支撐作用。截至2020年底，建設(shè)銀行普惠貸款余額超過1.45億元，也是唯一一家普惠貸款余額超萬億元的大型銀行。另外，農(nóng)業(yè)銀行普惠貸款余額超過9500億元，工商銀行普惠貸款余額為7452億元，中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)6117億元。

此次《通知》在對增速提出要求的同時，還明確要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，要求大型銀行將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評價指標(biāo)。

“首貸戶”是指之前沒有在金融機(jī)構(gòu)申請過貸款的用戶。在業(yè)內(nèi)看來，提高“首貸戶”占比的目的一方面是為了擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面;另一方面是為了防范對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過度授信的“壘小戶”風(fēng)險。光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華分析認(rèn)為，銀行普惠金融業(yè)務(wù)的空間仍很大，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)呈現(xiàn)良好態(tài)勢，海外需求也有逐步企穩(wěn)回暖跡象，相關(guān)部門不斷釋放對小微企業(yè)支持的政策紅利，不斷激發(fā)微觀主體活力，保市場穩(wěn)就業(yè)，從整體上看，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，也為實(shí)現(xiàn)“兩增”目標(biāo)打下基礎(chǔ)。

更重要的是，銀行在普惠金融業(yè)務(wù)中已探索出一條可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)已成為大型銀行轉(zhuǎn)型的重要方向，且具有較強(qiáng)的內(nèi)在動力。據(jù)年報統(tǒng)計數(shù)據(jù)，大型銀行2020年零售條線的利潤貢獻(xiàn)度平均在33%以上。其中建設(shè)銀行在2020年零售條線貢獻(xiàn)了利潤的61.21%，其個人金融業(yè)務(wù)盈利首次超過2000億元。另外，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行的2020年個人金融業(yè)務(wù)利潤總額增速均達(dá)20%以上，農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)利潤增速高達(dá)48%。

金融供給結(jié)構(gòu)需持續(xù)優(yōu)化

近年來，伴隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進(jìn)，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)不斷增加，但在服務(wù)質(zhì)量和有效性上，還有待提升。此次《通知》要求，繼續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度，重點(diǎn)增加對先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控的中長期信貸支持。

據(jù)了解，小微企業(yè)的貸款目前多為流動資金貸款，大多是一年期以內(nèi)，為滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。一旦遇到下游企業(yè)回款時間較長的情況，往往出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，需要“短貸長用”，不少企業(yè)只能尋求轉(zhuǎn)貸服務(wù)，在這個過程中極大地增加了資金成本。曾有一家企業(yè)的財務(wù)人員對記者表示，企業(yè)一年轉(zhuǎn)貸3次到4次，增加的資金成本在20%左右。

一家股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理在接受記者采訪時表示，《通知》強(qiáng)調(diào)要重點(diǎn)增加對先進(jìn)制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的中長期信貸支持，在現(xiàn)實(shí)中具有較強(qiáng)的可操作性。目前，國家對相關(guān)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，尤其是技術(shù)含量高的企業(yè)支持力度大，銀行圍繞這些核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，能有效緩解上下游小微企業(yè)的融資難題。

另外，《通知》要求圍繞產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈核心企業(yè)，制定覆蓋上下游小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)方案，優(yōu)化對核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資和結(jié)算服務(wù)，有序發(fā)展信用融資和應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨、倉單等動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。據(jù)銀保監(jiān)會普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹，近幾年金融機(jī)構(gòu)不斷探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；瘧?yīng)用，不少金融機(jī)構(gòu)已開展相關(guān)業(yè)務(wù)探索，并取得積極成效。

同時，該負(fù)責(zé)人也表示，對科技型小微企業(yè)的金融服務(wù)還存在不少“堵點(diǎn)”，需要持續(xù)提質(zhì)增效，要讓資金配置到真正需要支持的科技企業(yè)手中，金融機(jī)構(gòu)還需要持續(xù)豐富產(chǎn)品，優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)能力。另外，要鼓勵深化銀保合作機(jī)制，在風(fēng)險可控的前提下，探索創(chuàng)新面向小微企業(yè)的保單融資產(chǎn)品等。

加強(qiáng)對小微企業(yè)貸款監(jiān)控

“現(xiàn)實(shí)中，小微企業(yè)往往存在一些內(nèi)部財務(wù)管理不規(guī)范、缺乏抵押品的情況，銀企信息有時嚴(yán)重不對稱，這也制約了銀行在放貸過程中的積極性。”江蘇銀保監(jiān)局普惠處蔡友才對記者表示，需要進(jìn)一步優(yōu)化體制機(jī)制，完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“敢貸愿貸”的內(nèi)部機(jī)制，鼓勵機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用金融科技手段，增強(qiáng)“能貸會貸”的服務(wù)能力。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于貸款資金流向也維持了高度的關(guān)注。此次《通知》強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做實(shí)貸款“三查”(即貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查)，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途套利，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。

對于開放性、政策性銀行與商業(yè)銀行開展轉(zhuǎn)貸合作的，《通知》要求，雙方均應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行會計核算，建立單獨(dú)的批發(fā)資金賬戶和管理臺賬，加強(qiáng)業(yè)務(wù)穿透管理和資金用途監(jiān)測，確保貸款全部投向小微企業(yè)。

今年以來，監(jiān)管部門對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)性加強(qiáng)了考核。一方面嚴(yán)查個人經(jīng)營貸流入房市，另一方面要求普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”考核剔除票據(jù)融資，為數(shù)據(jù)“擠水分”。此次《通知》特別強(qiáng)調(diào)，要重點(diǎn)關(guān)注貸款規(guī)模、客戶數(shù)量短期內(nèi)增長異常的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，研判是否存在為“沖規(guī)模”“沖時點(diǎn)”而在營銷獲客、授信審批、貸后管理等環(huán)節(jié)過度依賴第三方機(jī)構(gòu)的隱患，做到及時糾偏。業(yè)內(nèi)預(yù)計，隨著金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)服務(wù)不斷增加，對相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管也將會不斷“加碼”。