2021年金融業(yè)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢不減。《證券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的信息統(tǒng)計，今年以來(以罰單披露時間統(tǒng)計)，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對各類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)(不含個人)已累計開出罰單170余張，罰金金額逾1.63億元。值得注意的是，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)依然是銀行受罰“高發(fā)區(qū)”，其中，因個人經(jīng)營性貸款、個人消費(fèi)貸款等多用途資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場仍是監(jiān)管處罰重點(diǎn)。除此之外，對銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管也毫不手軟，其中不乏千萬元級罰單。

小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，監(jiān)管再出重拳治理個人信貸違規(guī)流入樓市的原因，可以從兩個層面看：金融層面，既不利于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款集中度管理，亦會擾亂金融市場秩序，給個人債務(wù)加大不必要的負(fù)擔(dān);樓市層面，個人信貸資金違規(guī)流入樓市是一種“加杠桿”的表現(xiàn)，與“房住不炒”主流基調(diào)相違背，助長了樓市炒作風(fēng)氣，擾亂了房地產(chǎn)市場的正常秩序。

在蘇筱芮看來，后續(xù)預(yù)計將由房地產(chǎn)主管部門與金融主管部門加強(qiáng)跨部門聯(lián)動協(xié)作，金融主管部門將強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)房貸集中度的管理，運(yùn)用監(jiān)管科技加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的信貸監(jiān)測，對頂風(fēng)作案的金融機(jī)構(gòu)加大處罰力度。而地產(chǎn)主管部門則會加強(qiáng)購房者資格認(rèn)定，例如上海推出“購房積分”，優(yōu)先支持有社保、有戶口、有家庭的無房人群。

信貸違規(guī)仍是監(jiān)管重點(diǎn)

從處罰事由來看，銀行信貸業(yè)務(wù)被罰原因包括違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款;貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場;貸款“三查”不盡職，房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金回流;同業(yè)投資資金(通過置換方式)違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目;向資本金比例不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等成為銀行“踩雷”的主要原因。

例如，某國有大行重慶市分行因“為虛假并購交易發(fā)放信貸資金”“貸款‘三查’嚴(yán)重不盡職”等被處以1550萬元罰款。某股份制銀行合肥分行因“授信工作嚴(yán)重不審慎”、向資本金比例不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等被罰145萬元。

在信貸違規(guī)中，因個人經(jīng)營性貸款、個人消費(fèi)貸款等多用途資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場仍是監(jiān)管處罰重點(diǎn)。

廈門銀保監(jiān)局1月19日公布的行政處罰信息顯示，廈門銀行股份有限公司因個人經(jīng)營性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，被處罰款20萬元。

云南某農(nóng)商行也因“信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款、信貸資金被挪用等”被罰款95萬元。

目前各地仍在持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，例如，北京、上海、深圳等一線城市開展專項(xiàng)檢查。1月底，上海和北京兩地的銀保監(jiān)局相繼發(fā)聲，將嚴(yán)格查處違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的信貸資金。

1月29日，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個人住房信貸管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》要求防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。下一步，上海銀保監(jiān)局還將根據(jù)自查情況開展房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題將依法采取監(jiān)管措施。北京銀保監(jiān)局1月30日亦表示，將嚴(yán)查個人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，積極配合維護(hù)北京地區(qū)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

理財業(yè)務(wù)違規(guī)遭重罰

事實(shí)上，理財業(yè)務(wù)違規(guī)一直是監(jiān)管的核查重點(diǎn)之一，在今年以來銀保監(jiān)會開出的罰單中，盡管涉及理財業(yè)務(wù)的罰單雖然數(shù)量不多，但是處罰金額較高。從處罰緣由來看，個人理財資金違規(guī)投資、理財產(chǎn)品之間風(fēng)險隔離不到位、理財業(yè)務(wù)與自營貸款業(yè)務(wù)隔離、整治理財產(chǎn)品調(diào)節(jié)收益行為等依舊是銀行理財業(yè)務(wù)違規(guī)的痼疾。

從具體銀行來看，被罰金額最多的是工商銀行，罰金高達(dá)5470萬元，這也是今年以來銀行業(yè)最高罰金。國家開發(fā)銀行和郵儲銀行分別以4880萬元、4550萬元的累計罰金分列第二、三位。

從工商銀行此次存在23項(xiàng)違規(guī)行為案由看，理財業(yè)務(wù)的違規(guī)問題占絕大多數(shù)，主要包括因理財資金投資他行信貸資產(chǎn)收益權(quán)或非標(biāo)資產(chǎn)收益權(quán)、理財資金違規(guī)用于繳納或置換土地款、理財產(chǎn)品通過申購/贖回凈值型理財產(chǎn)品調(diào)節(jié)收益、理財產(chǎn)品信息披露不到位等多項(xiàng)違法違規(guī)行為。

郵儲銀行也因存在26項(xiàng)違規(guī)行為被罰，被罰的違規(guī)業(yè)務(wù)仍主要集中在貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)。以理財業(yè)務(wù)為例，郵儲銀行存在理財投資收益未及時確認(rèn)為收入、部分分行為非保本理財產(chǎn)品出具保本承諾、投資權(quán)益類資產(chǎn)的理財產(chǎn)品違規(guī)面向一般個人客戶銷售、代客理財資金用于本行自營業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)風(fēng)險隔離、通過基礎(chǔ)資產(chǎn)在理財產(chǎn)品之間的非公允交易人為調(diào)節(jié)收益、理財風(fēng)險準(zhǔn)備金用于期限錯配引發(fā)的應(yīng)收未收利息墊款、未在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)披露非標(biāo)資產(chǎn)風(fēng)險狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的信息等問題。

蘇筱芮分析稱，一方面，伴隨著商業(yè)銀行理財轉(zhuǎn)型進(jìn)度的步伐加快，理財規(guī)模節(jié)節(jié)攀升，甚至出現(xiàn)了一些激進(jìn)行為，需要“踩下剎車”，保持業(yè)務(wù)經(jīng)營的平穩(wěn)有序。另一方面，去年《中華人民共和國中國人民銀行法(修訂草案征求意見稿)》提到，將健全人民銀行的履職手段，針對金融市場違法成本低的問題，加大對金融違法行為的處罰力度，規(guī)定對情節(jié)嚴(yán)重的違法行為可以加重處罰，罰款上限提高至二千萬元。今年銀保監(jiān)會和人民銀行兩個監(jiān)管部門目前是緊密配合的狀態(tài)，監(jiān)管思想是一脈相承的。