經(jīng)營貸“漂白”悄入股市樓市

貸款可直接匯入個(gè)人賬戶

“銀行放款可以直接打到個(gè)人賬戶，具體資金用途不會(huì)追究”。近期，市場上關(guān)于經(jīng)營貸流入股市和樓市的消息層出不窮。中國證券報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只要貸款人名下有公司，且有可以抵押的資產(chǎn)，均可通過公司運(yùn)作，申請(qǐng)到貸款。

另外，擔(dān)保公司也會(huì)向貸款人承諾，即使經(jīng)營貸用來買基金、股票或者房子，也無需擔(dān)心，公司會(huì)幫助貸款人做流水，保證銀行無證可查。

銀行主動(dòng)“出擊”

日前，中國證券報(bào)記者在調(diào)查過程中，遇到了成功拿到500萬元經(jīng)營貸的孫先生(化名)。

孫先生的公司在朝陽區(qū)某寫字樓，而這家公司正是他申請(qǐng)經(jīng)營貸的公司。在辦公室，他拿給記者一份合同。“2019年下半年，我用這家公司和這份合同申請(qǐng)了500萬元的貸款。”

孫先生向記者講述了他貸款的流程。“2019年下半年，我需要向一位供貨商付款100萬元，但是資金緊張，所以向銀行申請(qǐng)了經(jīng)營貸款。當(dāng)時(shí)，我拿著這個(gè)合同和公司原來的經(jīng)營流水找銀行去申請(qǐng)經(jīng)營貸。同時(shí)，我抵押了在北京的一處價(jià)值1000萬元的房產(chǎn)，獲批了500萬元的貸款額度。為了套取另外400萬元的貸款額度，我跟供貨商商量好將供貨合同金額從100萬元提高到500萬元。等到銀行審查過我的公司資料和項(xiàng)目合同后，將貸款打到了供貨商指定的個(gè)人賬戶上，而不是打到對(duì)方公司的賬戶上。然后，我用100萬元支付了正常的貨款，供貨商將其余的資金轉(zhuǎn)給我。之后，我用這筆錢購置了外地的一處房產(chǎn)。”

他告訴記者，“其實(shí)開始銀行給到我的利率是5%左右，后來降到了4.6%至4.7%。利率是一年一變，每月歸還利息即可，貸款時(shí)間為5年，到期歸還本金。”

孫先生向記者表示，“貸款通過后，錢會(huì)打到對(duì)方公司指定人員的個(gè)人賬戶上，具體資金用途銀行也不會(huì)追究。”業(yè)內(nèi)人士表示，賬款打入個(gè)人賬戶，無法對(duì)資金進(jìn)行有效監(jiān)管，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

提及此事，孫先生頗為得意，“我做的個(gè)人經(jīng)營貸都是銀行主動(dòng)找上門的。”在他看來，“銀行樂于做這個(gè)貸款交易。”

臨走之時(shí)，孫先生還“語重心長”地“傳授”記者“經(jīng)驗(yàn)”，“經(jīng)營貸必須要有抵押物及經(jīng)營合同，但經(jīng)營合同只是貸款成功的一部分，銀行會(huì)對(duì)公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)以及近半年來的經(jīng)營流水進(jìn)行查驗(yàn)，但只是確認(rèn)公司是否正常經(jīng)營，對(duì)公司流水并不仔細(xì)查看。”

中國證券報(bào)記者在調(diào)查過程中還發(fā)現(xiàn)，有的擔(dān)保公司在這一交易中扮演了金融掮客的角色。

日前，記者的電腦收到某經(jīng)營貸擔(dān)保公司相關(guān)的彈窗信息。在了解了這家公司是做經(jīng)營貸擔(dān)保公司的信息后，記者和該公司一工作人員約定了見面時(shí)間。

2月4日，記者來到和該工作人員約定的位于北京市豐臺(tái)區(qū)某寫字樓。在該擔(dān)保公司辦公室，這名工作人員對(duì)記者表示，我們可以幫忙做個(gè)人經(jīng)營抵押貸款，用途不限，可以用來買基金、股票或者房子。目前利率大概在4%左右，綜合資質(zhì)越高，利率越低。我們還可以幫忙做一下流水，保證銀行無證可查。貸款的錢可以直接打到個(gè)人賬戶。

套利空間成“漂白”動(dòng)力

經(jīng)營貸流入股市、樓市的案例已不鮮見，也是監(jiān)管部門一直以來嚴(yán)查的一個(gè)方面，不少銀行也因此遭罰。

如此背景下，又何以屢禁不止?“信貸端的審查力度和動(dòng)力不足。近年來實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速下行，其收益前景遠(yuǎn)不如房地產(chǎn)，經(jīng)營貸流入樓市，銀行反而不擔(dān)心其還款能力。此外，在國家金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，經(jīng)營貸利率相對(duì)較低，這和房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款利率相比產(chǎn)生了套利機(jī)會(huì)，進(jìn)一步刺激了信貸資金違規(guī)流入樓市和股市。”蘇寧金融研究院陶金告訴中國證券報(bào)記者。

央行數(shù)據(jù)顯示，1月，1年期LPR報(bào)價(jià)為3.85%，5年期以上LPR報(bào)價(jià)為4.65%，均已“九連平”。日前有媒體報(bào)道，近期部分地區(qū)上調(diào)了房貸利率，如廣東河源市多數(shù)國有銀行首套房利率已升破6%。

民生銀行研究院王靜文告訴中國證券報(bào)記者，銀行在風(fēng)控管理要求下，貸款需要做房產(chǎn)抵押，而房產(chǎn)不管是作為第一還款來源，還是第二還款來源，都受銀行青睞。“對(duì)銀行而言，貸款公司若經(jīng)營不善導(dǎo)致破產(chǎn)，銀行可以拍賣其房產(chǎn)，且銀行放貸額度都低于房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，因此銀行也不存在虧損的情況。”

類似現(xiàn)象又該如何防范?在招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼看來，“商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司在嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)貸款管理的同時(shí)，應(yīng)將經(jīng)營性貸款發(fā)放時(shí)限控制在5年以下，并要求借款人提供必要的用途證明。對(duì)30萬元以上的貸款應(yīng)更嚴(yán)格執(zhí)行受托支付規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對(duì)象，減少被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。”

董希淼告訴中國證券報(bào)記者，要達(dá)到有效治理，還“應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。”

陶金則認(rèn)為，短期來看，要聚焦銀行的放貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，甚至要明顯加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)違規(guī)放貸行為的處罰力度。長期來看，要通過法規(guī)明確違規(guī)甚至違法行為的標(biāo)準(zhǔn)，通過明文規(guī)定來指導(dǎo)具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

已有銀行上調(diào)利率

近期，市場經(jīng)營貸流入股市和樓市的消息不斷，京滬兩地相繼祭出“大招”。

北京銀保監(jiān)局日前要求轄內(nèi)各行對(duì)2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題，并要求銀行對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題立即整改，加強(qiáng)內(nèi)部問責(zé)處理。

1月29日晚，上海銀保監(jiān)局發(fā)布進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知，對(duì)上海轄內(nèi)商業(yè)銀行就住房信貸管理等工作提出要求，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)2020年6月以來發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查，并于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查和整改報(bào)告。

“大招”之下，北京部分銀行上調(diào)了利率。中國證券報(bào)記者走訪了北京多家銀行，某股份行客戶經(jīng)理表示，所在銀行已將5年期經(jīng)營貸利率小幅上調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)。另一家股份行客戶經(jīng)理稱，幾天前，其所在銀行將10年期貸款利率上調(diào)0.3個(gè)百分點(diǎn)。有貸款中介機(jī)構(gòu)人士告訴中國證券報(bào)記者，部分銀行除上調(diào)經(jīng)營貸利率外，還提高了貸款申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)。

“嚴(yán)查信貸資金、個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入樓市、股市的情況是一直存在的。上海、北京兩地銀保監(jiān)會(huì)再次要求各家銀行全面自查，加強(qiáng)信貸資金用途管控，強(qiáng)化用途警示，還明確提出要完善信貸資金用途檢測與攔截，這也是配合前期落地的‘兩道紅線’政策。”民生銀行研究院宏觀分析師趙金鑫告訴中國證券報(bào)記者。