1月15日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。另外，《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。

招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院首席研究員董希淼表示，總體上，《通知》較為嚴格：一是將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務嚴格限定于自營網(wǎng)絡平臺(官網(wǎng)、手機銀行等);二是要求地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務應立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。但《通知》在存量業(yè)務整改方面比較實事求是，允許到期自然結清(“靠檔計息”存款產(chǎn)品清理則是“一刀切”)，有助于商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動性有序平穩(wěn)，也有助于保護儲戶的合法權益。

引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務

銀保監(jiān)會、人民銀行有關負責人答記者問中提到，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務暴露出一些風險隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。當前，對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟須補齊制度短板，引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務。

《通知》明確要求，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲蓄管理條例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡技術等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求;應當嚴格執(zhí)行存款計結息規(guī)則和市場利率定價自律機制相關規(guī)定，自覺維護存款市場競爭秩序。

另外，《通知》指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。

《通知》下發(fā)之前，央行就曾公開提及互聯(lián)網(wǎng)存款相關問題及其風險隱患。2020年12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業(yè)務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構帶來新課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍。

不久前，螞蟻集團、百度度小滿、京東金融、騰訊理財通等平臺陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。同時，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作緊密的民營銀行正在發(fā)力拓展自有渠道，通過手機銀行APP、微信小程序、微信公眾號等進行導流。

業(yè)內專家表示，中小銀行尤其是民營銀行受到?jīng)_擊較大，其負債端將面臨挑戰(zhàn)。董希淼認為，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經(jīng)濟特別是服務小微企業(yè)。資本補充是增強風險抵御和服務實體經(jīng)濟能力的重要手段，因此要支持它們引進合格股東進行增資擴股，支持發(fā)行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內外上市融資。

不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款等業(yè)務

值得關注的是，《通知》明確要求“商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。”

銀保監(jiān)會、人民銀行有關負責人答記者問中表示，目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡平臺銷售相關產(chǎn)品受到相應監(jiān)管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監(jiān)管。

對于銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款等業(yè)務有何考慮?上述負責人表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務予以叫停。

需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務不受影響，可繼續(xù)開展。

對已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡平臺進行存款的消費者來說，《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

目前，相關商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展的存款業(yè)務規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關商業(yè)銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

此外，董希淼建議，應進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率定價自律機制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。