去年末，監(jiān)管高層多次發(fā)聲，警示互聯(lián)網(wǎng)存款風(fēng)險(xiǎn)。也有地方監(jiān)管發(fā)文明確各類(lèi)型銀行機(jī)構(gòu)不得通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款。包括螞蟻金服在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

近年來(lái)，這一產(chǎn)品已成為中小銀行特別是民營(yíng)銀行吸收存款的重要渠道。這一“剎車(chē)”，將給民營(yíng)銀行帶來(lái)什么影響?

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架，對(duì)中小銀行特別是民營(yíng)銀行而言，影響幾何?

記者昨日從一家民營(yíng)銀行相關(guān)人士處了解到，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)撤下存款產(chǎn)品，對(duì)該行短期內(nèi)影響不大，但長(zhǎng)期來(lái)看，后續(xù)很難再有存款增量，負(fù)債端的壓力會(huì)逐漸顯現(xiàn)。

另一家民營(yíng)銀行相關(guān)人士向記者表示，肯定會(huì)對(duì)該行負(fù)債端產(chǎn)生影響，但會(huì)帶來(lái)多大影響目前還不好預(yù)估。

民營(yíng)銀行只能設(shè)立1家線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)積累少，攬儲(chǔ)渠道窄，負(fù)債端主要靠同業(yè)融資，成本較高。這些年以來(lái)，民營(yíng)銀行發(fā)展一直囿于“負(fù)債來(lái)源單一、資本補(bǔ)充工具少”發(fā)展困局。2018年，重慶富民銀行牽手京東金融(現(xiàn)為京東數(shù)科)，推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，為這類(lèi)銀行解決負(fù)債端困境打開(kāi)了一扇窗。

從部分民營(yíng)銀行披露的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，顯然是嘗到過(guò)“甜頭”。例如，與多個(gè)平臺(tái)合作存款產(chǎn)品的吉林億聯(lián)銀行是東北首家民營(yíng)銀行。該行2019年年度報(bào)告顯示，該行存款余額250.58億元，比年初增加164.01億元，較年初增長(zhǎng)189.47%。富民銀行也是得益于吸收存款規(guī)模的增長(zhǎng)，快速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)表，實(shí)現(xiàn)盈利。特別是2019年，該行稅后凈利潤(rùn)2.19億元，同比增幅高達(dá)315.4%。

這樣的示范效應(yīng)讓近兩年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上涌現(xiàn)出眾多銀行存款產(chǎn)品，比如螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科、度小滿(mǎn)金融、美團(tuán)金融、騰訊理財(cái)通等平臺(tái)均上線(xiàn)了定存產(chǎn)品，與之合作的大多是中小銀行特別是民營(yíng)銀行。如此前與京東數(shù)科合作的銀行大部分都是民營(yíng)銀行，包括中關(guān)村銀行、振興銀行、華通銀行、華瑞銀行、金城銀行等。

去年11月，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在一次演講中披露，加總目前11家頭部平臺(tái)上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。

然而這類(lèi)合作模式一直存有爭(zhēng)議，其本質(zhì)是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量攬儲(chǔ)，這使得中小銀行突破地域限制吸儲(chǔ)，增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，因此被監(jiān)管部門(mén)定調(diào)為“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)。去年12月份，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架銀行存款產(chǎn)品。

截至目前，全國(guó)有19家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)，各行發(fā)展路徑分化十分明顯，除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行等走出差異化發(fā)展路徑，形成了各自特色并實(shí)現(xiàn)盈利外，大部分民營(yíng)銀行發(fā)展難言樂(lè)觀。所謂存款立行，有存款，才有更好的信貸投放能力。此前就有民營(yíng)銀行管理層人士表示，負(fù)債的來(lái)源渠道還是民營(yíng)銀行發(fā)展的首要問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品當(dāng)前全面停擺，無(wú)疑讓民營(yíng)銀行負(fù)債端再陷窘境。前述負(fù)債端狀況相對(duì)較好的受訪(fǎng)民營(yíng)銀行人士向記者表示，接下來(lái)會(huì)圍繞已有客戶(hù)，開(kāi)發(fā)公司存款和零售存款，可能還會(huì)加大線(xiàn)下推廣力度。

也有部分銀行寄希望于，相關(guān)部門(mén)在即將出臺(tái)的銀行理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)牌照里，能將互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品銷(xiāo)售納入其業(yè)務(wù)范疇，從而令這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)做到持牌運(yùn)營(yíng)與合規(guī)操作。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼向記者表示，建議修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法，為更多的中小銀行(如民營(yíng)銀行)盡快進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)展流動(dòng)性管理和通過(guò)發(fā)行金融債獲得資金來(lái)源提供便利，緩解其負(fù)債來(lái)源單一等問(wèn)題。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場(chǎng)化，實(shí)施差別化政策，在市場(chǎng)利率自律機(jī)制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動(dòng)空間。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行，對(duì)其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款應(yīng)給予差別化的支持。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)近日已會(huì)同人民銀行研究起草了關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，按照問(wèn)題導(dǎo)向、有序規(guī)范、防控風(fēng)險(xiǎn)的思路，推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，有關(guān)情況將適時(shí)向社會(huì)公布。