理財(cái)產(chǎn)品不存在年利率，有的只是年化利率——以某段期限為基礎(chǔ)，假設(shè)未來(lái)投資收益保持不變，然后乘以相應(yīng)的日期得出來(lái)的年化收益率。

也就是說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率它是不確定的，特別是中風(fēng)險(xiǎn)及以上風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品——風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為成本或代價(jià)的不確定性。

目前收益率相對(duì)較高的同時(shí)相對(duì)較穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品為中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但隨著疫情的爆發(fā)，目前銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益率基本拿不到5%，能達(dá)到4.5%就非常不錯(cuò)了——據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)顯示，2020年5月人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為3.90%。

中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的主要為貨幣工具和債券，而這兩類(lèi)受市場(chǎng)利率影響，有下跌趨勢(shì)——貨幣從來(lái)不是稀缺資源，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)收益將持續(xù)下降。

因此，如果購(gòu)買(mǎi)銀行較為穩(wěn)定的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，未來(lái)30年的平均收益率是不可能高達(dá)5%的，平均年復(fù)合收益率能達(dá)到百分之二三就非常不錯(cuò)了。

200萬(wàn)本金再加理財(cái)收益能不能養(yǎng)老呢?如果30年是指理財(cái)30年后開(kāi)始養(yǎng)老，而不是用本金和收益當(dāng)下開(kāi)始養(yǎng)老30年，那么養(yǎng)老的后期可能應(yīng)接不上——假設(shè)目前30歲，60歲開(kāi)始養(yǎng)老，能活到90歲，養(yǎng)老30年。

若以改革開(kāi)放40年來(lái)的通脹計(jì)算，200萬(wàn)單靠投資中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，是不足以對(duì)沖共60年的通脹的同時(shí)養(yǎng)老30年的。

但是話又說(shuō)回來(lái)了，隨著科技的發(fā)展，個(gè)人未來(lái)可能不存在養(yǎng)老問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義社會(huì)嘛!一切可付諸于機(jī)器的勞動(dòng)成果。