最近一段時(shí)間很多的銀行都開始下調(diào)自己的存款利率，在央行規(guī)定的基礎(chǔ)利率不變的前提下，很多的銀行開始改變自己的實(shí)際執(zhí)行利率。我們要知道銀行的定期儲(chǔ)蓄利率，它是按照央行規(guī)定基準(zhǔn)利率的幅度上上浮30%~50%的區(qū)間，一般而言這個(gè)下標(biāo)30%的幅度并沒有一個(gè)明確的限制，但是50%的上限幅度是有明確限制的。

所以我們按照三年期央行規(guī)定基準(zhǔn)利率2.75%來計(jì)算，浮動(dòng)50%的上限就是4.12%，如果是按照銀行大額存單55%的上限浮動(dòng)利率來計(jì)算的話，它的最高利率三年期可以達(dá)到4.27%左右，這個(gè)利率當(dāng)前5年期的銀行國債相類似。但是我們能夠看到絕大部分的實(shí)際執(zhí)行銀行三年期的存款利率，它是達(dá)不到4.2%左右的。

所以目前我們只能把希望寄托于當(dāng)前的民營銀行和地方性商業(yè)銀行和一部分的村鎮(zhèn)銀行，他們或許為了吸引自己的儲(chǔ)蓄率會(huì)把自己利率提高到一定的浮動(dòng)上限上面，但是也不會(huì)超過50%，所以我們現(xiàn)在能夠看到非常明確的一個(gè)存款利率，三年期是不會(huì)高于4.2%的。

我想要追求年化收益率4.2%以上的，那么我們可以當(dāng)前選擇民營銀行和地方性商業(yè)銀行推出的智能存款，包括所謂保本保息類型的剛性兌付理財(cái)延期產(chǎn)品，一年期年化率甚至就可以高達(dá)4.85%以上，這個(gè)是完全屬于保本保息類型的，不用擔(dān)心本金的安全。

地方性商業(yè)銀行和民營銀行，包括一部分的通商銀行推出剛性兌付理財(cái)延期產(chǎn)品，他的時(shí)間周期也是2020年12月31日之前有售賣的，在當(dāng)前的支付寶，京東金融，包括地方性商業(yè)銀行的官網(wǎng)，它的手機(jī)銀行里面都有相關(guān)類似的小眾產(chǎn)品，一年期年化率甚至最高可以達(dá)到5.1%附近，但是是比較小的，也有幾部門檻，基本上是1萬元起步。