“金融服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點。”《銀行4.0》一書作者布萊特·金的這句話頗能體現(xiàn)銀行網(wǎng)點如今面臨的困境，隨著客戶脫媒趨勢日益明顯，銀行業(yè)離柜率不斷上升，不少銀行網(wǎng)點關門謝客。

專家認為，未來網(wǎng)點仍會持續(xù)減少，但不會消失，網(wǎng)點仍是保持客戶黏性的重要窗口，但未來網(wǎng)點的轉型升級勢在必行。

網(wǎng)點投資回報率下滑

據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站金融許可證信息統(tǒng)計，今年以來，已有889家銀行支行或營業(yè)所終止營業(yè)。不過，在終止營業(yè)的網(wǎng)點中，有236家屬于重組中銀行的網(wǎng)點。

同時，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，全國性商業(yè)銀行的柜面交易替代率普遍在90%以上。2019年銀行業(yè)金融機構網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達1657.75萬億元;手機銀行交易筆數(shù)達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%;電商平臺交易筆數(shù)達0.83億筆，交易金額達1.64萬億元;全行業(yè)離柜率為89.77%。

隨著銀行業(yè)務數(shù)字化水平不斷提升，銀行網(wǎng)點客流量、交易量正在萎縮;同時，由于剛性的租金和人工成本，網(wǎng)點的投資回報率正在不斷下滑。

交通銀行金融研究中心高級研究員武雯認為，銀行網(wǎng)點關停，一方面是由于疫情沖擊帶來的影響，銀行也是進一步讓網(wǎng)點提質(zhì)增效，低效網(wǎng)點退出。另一方面也是近年來銀行加大線上線下一體化經(jīng)營所致，一些線下業(yè)務線上化發(fā)展。

銀行網(wǎng)點會消失嗎?有機構研究數(shù)據(jù)表明：國內(nèi)30%用戶只通過手機銀行獲取銀行服務，但此類客戶對銀行收入貢獻最低，使用線上線下多渠道客戶的客均收入為前者數(shù)倍;銀行服務全面走向線上仍需借助網(wǎng)點。

不少專家直言銀行不應盲目撤銷網(wǎng)點。銀行戰(zhàn)略專家劉興賽認為，當前很多銀行的網(wǎng)點裁撤只是基于客戶減少背景下的運行成本考量，是一種被動性的戰(zhàn)略收縮，并沒有理清網(wǎng)點在未來銀行形態(tài)中的角色、定位，并沒有將裁撤與未來銀行發(fā)展結合起來。在這種情況下，銀行網(wǎng)點的過快裁撤會降低對特定群體，比如老年人的服務質(zhì)量。

智能化進程加快

在不少物理網(wǎng)點關停的同時，銀行網(wǎng)點的改造升級也在同時進行。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，2019年中國銀行業(yè)不斷深化網(wǎng)點轉型發(fā)展，通過科學布局、標準化改造，加快網(wǎng)點智能化進程，促進業(yè)務由傳統(tǒng)人工柜臺向智能設備遷移，持續(xù)提高金融服務便利性和安全性。截至2019年末，中國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點總數(shù)達到22.8萬個，其中年內(nèi)改造營業(yè)網(wǎng)點15591個;設立社區(qū)網(wǎng)點7228個，小微網(wǎng)點達到3272個;在全國布放自助設備109.35萬臺，其中創(chuàng)新自助設備4805臺;利用自助設備交易筆數(shù)達353.85億筆，交易金額61.85萬億元。

此外，去年以來，多家銀行的5G網(wǎng)點、無人網(wǎng)點、DIY銀行、新零售銀行亮相，既為用戶提供線上線下多個場景的增值服務，也是各大銀行金融科技實力的集中展現(xiàn)。

未來需要怎樣的銀行網(wǎng)點?武雯表示，未來網(wǎng)點將不斷向綜合化智能化發(fā)展，一方面要加強網(wǎng)點的定位建設，提高整體的經(jīng)營效率;另一方面要有效提升網(wǎng)點服務水平，塑造銀行的品牌形象。

劉興賽認為，銀行網(wǎng)點的減少不是簡單裁撤，而是如何在適應未來銀行發(fā)展趨勢過程中調(diào)整優(yōu)化與推進轉型。以線上平臺為主，以線下網(wǎng)點為輔，線上與線下相融通，強化銀行網(wǎng)點與周邊生態(tài)、社區(qū)的交互，是未來銀行終端的主要形態(tài)。

麥肯錫此前發(fā)布的報告提出，除改造網(wǎng)點硬件外，網(wǎng)點運營、營銷和服務模式也必須數(shù)字化和智能化。銀行必須在銀行網(wǎng)點規(guī)?；瘧弥悄芘虐?、全渠道大數(shù)據(jù)營銷、數(shù)字化銷售管理等工具，并通過線上線下有力結合為客戶在網(wǎng)點打造物理渠道、虛擬渠道和數(shù)字渠道的無縫體驗。此外，為實現(xiàn)智能網(wǎng)點模式的落地，銀行必須整合線上線下數(shù)據(jù)，提升網(wǎng)點之間資源調(diào)配的靈活性，提升網(wǎng)點人員綜合能力。

(文章來源：中國證券報)