作者：安卓

作為僅剩的3家未上市股份制銀行之一，廣發(fā)銀行也曾有過輝煌的過往，比如，信用卡業(yè)務(wù)。

廣發(fā)銀行最為津津樂道的標(biāo)簽是其在1995年發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的信用卡，同時(shí)，也是第一張實(shí)現(xiàn)盈利的信用卡。

在2016年中國人壽入主廣發(fā)銀行后，按照大股東安排，不斷深化銀保協(xié)同，但在近兩年，廣發(fā)銀行曾經(jīng)最為輝煌的信用卡業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)出收縮的趨勢。

根據(jù)廣發(fā)銀行2019年年報(bào)，信用卡業(yè)務(wù)收入增速是2015以來的新低，另外，信用卡不良率一路上升，已達(dá)到1.65%，較上年增加0.35個(gè)百分點(diǎn)?？赡苁浅鲇诳刂骑L(fēng)險(xiǎn)的考慮，信用卡貸款余額不僅沒有增長，反同比上年萎縮了4%。

信用卡業(yè)務(wù)負(fù)增長

廣發(fā)銀行成立于1988年，是國內(nèi)首批組建的股份制商業(yè)銀行之一，前身為廣東發(fā)展銀行，2011年4月更名為廣發(fā)銀行。2016年，中國人壽與花旗集團(tuán)簽署廣發(fā)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，由此成為廣發(fā)銀行單一最大股東。

中國人壽入主后，廣發(fā)銀行從組織框架、人員結(jié)構(gòu)到業(yè)務(wù)模式、發(fā)展戰(zhàn)略都發(fā)生了顛覆式的變化。

作為國壽盤中的一員，廣發(fā)銀行在過去3年中努力融入國壽體系，在綜合金融、銀保協(xié)同的規(guī)劃下，2019年末，廣發(fā)銀行的各項(xiàng)業(yè)績指標(biāo)終見起色，其中，總資產(chǎn)達(dá)2.63萬億元，營業(yè)收入763.12億元，凈利潤125.81億元，分別同比增長11.52%、28.65%和17.58%。

按照廣發(fā)銀行董事長王濱的話：邁上了“三步走”的第二步，開啟了“走起來、跑起來”的新征程。

不過，在凈利潤大增的背后，廣發(fā)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)卻發(fā)生了很大變化，尤其是在“花旗時(shí)代”廣發(fā)銀行最引以為傲的信用卡業(yè)務(wù)。

去年，廣發(fā)信用卡全年新發(fā)卡833萬張，信用卡累計(jì)發(fā)卡量8106萬張，較年初增長15.89%，其增速較2018年下滑了近7個(gè)百分點(diǎn)。

從累計(jì)發(fā)卡量來說，廣發(fā)銀行僅次于中信銀行的8332.50萬張，不過，中信銀行截至2019年底的信用卡貸款余額達(dá)到5142.50萬元，同比增長了16.33%，而廣發(fā)銀行的信用卡貸款余額為4661.06億元，且同比2018年下滑了4%。

而在按產(chǎn)品類型劃分的個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)中，廣發(fā)銀行的信用卡貸款余額占比也在不斷減少，從2017年的65.98%下滑到2018年的65.52%，并進(jìn)一步下滑到2019年的58.49%。

相比，個(gè)人住房貸款和個(gè)人其他貸款的占比持續(xù)上升，2019年這兩者的余額均同比增長了30%。

萎縮背后主動(dòng)還是被動(dòng)？

信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于國有大行而言，僅是個(gè)貸中的一小部分，房貸才是主角，但對(duì)于股份行而言，卻是營收的主要支撐點(diǎn)。

比如，從披露信用卡業(yè)務(wù)收入的3家股份行來看，2019年末，招行實(shí)現(xiàn)信用卡利息收入539.99億元，同比增長17.44%;實(shí)現(xiàn)信用卡非利息收入259.89億元，同比增長25.42%，合計(jì)實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入799.88億元;中信銀行實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入605.09億元，同比增長31.47%;光大銀行實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入475.67億元，同比增長21.84%。

3家銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入分別在其各自營業(yè)收入中占比達(dá)29.66%、32.26%、35.82%，即占比1/4甚至1/3以上，相比于2018年均有不同程度的提升。

廣發(fā)銀行更是如此，在營收結(jié)構(gòu)中，個(gè)人銀行及信用卡業(yè)務(wù)收入占比一直處于半壁江山的狀態(tài)，尤其是在2017年，該行個(gè)人銀行及信用卡業(yè)務(wù)收入占比超過了6成。

但此后便一路下滑，2019年，該行個(gè)人銀行及信用卡業(yè)務(wù)收入占比為50.75%，相比2018年下滑了6個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)總收入543.16億元，同比增長9.40%，增速為5年新低。

從歷年年報(bào)數(shù)據(jù)觀察，2018年~2015年，廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)總收入分別同比增長了31.41%、12.24%、13.16%、39.46%。

事實(shí)上，在經(jīng)歷多年的高速發(fā)展之后，目前部分銀行開始放慢了發(fā)卡步伐，但放慢并不意味著反向萎縮。去年，僅交通銀行為了控制信用卡“不良”，采取了收縮策略，新增發(fā)卡量僅651.68萬張，并由此導(dǎo)致信用卡貸款余額下滑了7.48%，全年累計(jì)消費(fèi)額也同比下降了3.97%。

與交通銀行類似，廣發(fā)銀行也出現(xiàn)了信用卡“不良”激增的現(xiàn)象，去年，廣發(fā)銀行整體不良貸款率1.55%，較上年增加0.1個(gè)百分點(diǎn)，其中，增加的部分主要受信用卡影響，其信用卡透支不良貸款率為1.65%，較上年增加0.35個(gè)百分點(diǎn)。