稠州銀行近期屢收罰單，不良貸款率也連年上升。此外，稠州銀行涉及網(wǎng)貸平臺的助貸業(yè)務，因該業(yè)務處于監(jiān)管真空地帶，蘊藏諸多風險。

近期，稠州銀行可謂境遇不佳。除了屢次收到監(jiān)管機構的罰單，還陷入助貸風波，涉及多起投訴。值得注意的是，稠州銀行的不良貸款率本就逐年走高，而其與網(wǎng)貸平臺的助貸合作存在風控缺位嫌疑，或將進一步放大其經(jīng)營風險。

出借人之謎

近日，《投資壹線》發(fā)現(xiàn)，“聚投訴”平臺上現(xiàn)多起與稠州銀行有關的投訴。

“在51人品貸借款稠州銀行放款收取高額砍頭息，要求退還。”其中一位投訴人王先生如是表達自己的訴求。

張先生 2017年在51人品貸借款23000萬元，利息為1150元，征信顯示貸款24150元。張先生提供的借據(jù)顯示，出借人是稠州銀行。

另一位范女士也有著同樣的遭遇，其于2017年9月18日因資金問題，通過51人品APP(杭州義牛網(wǎng)絡科技有限公司)申請網(wǎng)貸4.2萬元，借款期限24期。到賬后馬上扣除2000元，還款計劃頁面中顯示第0期還款2000元。本金為4萬元，由稠州銀行發(fā)放，到還款日發(fā)現(xiàn)該筆借款以4.2萬元計算利息，利息高達23222元。

上述投訴人均強調(diào)出借人為稠州銀行。需要指出的是，在網(wǎng)貸平臺借貸流程中，資金提供方一般為個人投資者，但根據(jù)監(jiān)管要求，借貸雙方資金流轉均需通過存管銀行的賬戶進行，因此出借人應顯示為存管銀行。

但稠州銀行并非51人品貸的存管銀行。

(出借人顯示為稠州銀行;數(shù)據(jù)來源：聚投訴)

網(wǎng)貸之家顯示，51人品貸是51信用卡旗下專注小額分散業(yè)務的網(wǎng)絡借貸信息中介平臺，其存管機構為百信銀行。那么稠州銀行何以成為51人品貸的出借人?

中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧告訴《投資壹線》，除了存管業(yè)務，網(wǎng)貸平臺和銀行的合作模式主要有三類，一是客戶導流;二是風控技術輸出;三是銀行向網(wǎng)貸平臺提供資金。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)貸平臺上借貸雙方資金流轉是需要通過在存管銀行設立的賬戶。如果用戶在網(wǎng)貸平臺借款，存管銀行是A銀行，出借人卻顯示B銀行，可以肯定網(wǎng)貸平臺為B銀行提供了助貸導流服務。

一位曾經(jīng)的網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士亦稱，“如果還款時顯示的出借人是其他銀行(非存管銀行)，那么網(wǎng)貸平臺應是為該銀行提供助貸服務。”

也就是說，在前述51人品貸與稠州銀行的合作中，借貸資金提供方即是稠州銀行。

網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞也對此持肯定態(tài)度，“51人品貸推薦資產(chǎn)給稠州銀行，稠州銀行放款，是51人品貸的助貸業(yè)務。”

所謂助貸業(yè)務，即是助貸機構向放貸機構的貸款業(yè)務提供支持，為借款人撮合匹配資金方。然而，硬幣總是有兩面，在服務中小銀行克服經(jīng)營的地域限制、降低獲客成本的同時，處于監(jiān)管真空地帶的助貸業(yè)務也蘊含著風險。

風控缺位

車寧告訴《投資壹線》，愿意使用助貸服務對于銀行來說的主要是地方性中小銀行：首先是克服其經(jīng)營的地域限制;其次能夠精準獲客、低成本獲客?？墒牵ㄟ^網(wǎng)貸平臺導流的用戶比起銀行的用戶資質(zhì)肯定要差些，這是由網(wǎng)貸平臺本身的基因所決定的。

“因為連傳統(tǒng)銀行信貸標準都無法滿足的用戶才會去網(wǎng)貸平臺借貸，從概率上講，肯定會導致銀行的壞賬率的上升。”

稠州銀行2018年年報顯示，2016-2018年，其不良貸款率分別為1.24%、1.39%、1.64%，呈現(xiàn)不斷上升趨勢。

前述原網(wǎng)貸從業(yè)人員補充稱，“網(wǎng)貸平臺其實一直在做助貸服務，不用個人資金，大量用銀行等機構資金。監(jiān)管最早支持網(wǎng)貸平臺做助貸服務，后來政策又去掉了助貸，只說是轉型網(wǎng)絡小貸”。

張葉霞表示，“51信用卡持有網(wǎng)絡小貸牌照，這本就是監(jiān)管鼓勵網(wǎng)貸平臺轉型的方向，與此同時，監(jiān)管也沒有禁止網(wǎng)貸平臺從事助貸業(yè)務。”

大量網(wǎng)貸平臺一直都在開展對銀行的助貸服務。但是，助貸業(yè)務尚未納入監(jiān)管范圍，這本身便是很大的風險。

近日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已進入到第二次征求意見，根據(jù)該《辦法》，對于網(wǎng)貸平臺提供助貸服務，一是需要相應的資質(zhì)，二是產(chǎn)品的技術需達到合規(guī)要求。

前述原網(wǎng)貸從業(yè)人員稱，“用戶的貸款利率是根據(jù)網(wǎng)貸平臺規(guī)定的，網(wǎng)貸平臺要賺錢，銀行則收取保證金。實質(zhì)上，銀行提供資金，從網(wǎng)貸平臺處收取保證金，等于銀行利用了網(wǎng)貸平臺的風控系統(tǒng)。”

而這正是助貸的最大風險。車寧認為，銀行將貸款放出去，但不進行風控，只依賴于助貸機構先前提供的保證金(現(xiàn)在為保險或者擔保)等，相當于銀行將核心風控進行了外包。銀行不管貸款的風控，交由助貸機構去管理，助貸機構卻不一定有能力。而作為第三方，保險或者擔保實際上不能夠完全兜住信貸風險。在當前的助貸業(yè)務體系中，不管是銀行、助貸機構、保險或擔保機構這三者，都沒有意愿或者沒有能力去對信貸產(chǎn)生的風險進行擔保兜底。

“風控外包會滋生道德風險，實質(zhì)上削弱了風控能力。對于行業(yè)來說，銀行的信貸業(yè)務具有一定傳導性，對于規(guī)模較大、銀行間市場聯(lián)系較多的銀行來說，一旦其出現(xiàn)問題，對整個行業(yè)均會造成影響。”車寧補充稱。

2017年底，《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》曾明確助貸的業(yè)務邊界，不準其觸碰核心風控;近日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中明確了“互聯(lián)網(wǎng)貸款”和“聯(lián)合貸款”的定義，助貸和聯(lián)合貸款業(yè)務將被納入管理范圍。

屢收罰單

除了陷入助貸風波，稠州銀行及其下屬村鎮(zhèn)銀行近期還頻收罰單。

2月20日，中國銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局行政處罰決定書送達公告顯示，經(jīng)查，胡統(tǒng)濱在四川成都龍泉驛稠州村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(以下簡稱“龍泉驛稠州銀行”)工作期間，對該行違規(guī)發(fā)放互保聯(lián)保貸款、嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則負有直接責任。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條第(三)項的規(guī)定，該局決定對胡統(tǒng)濱作出禁止從事銀行業(yè)工作終身的行政處罰。

公開信息顯示，2011年7月，稠州銀行委派胡統(tǒng)濱去成都籌建龍泉驛稠州銀行。次年5月17日，龍泉驛稠州銀行正式成立，注冊資本為2.1億元，第一大股東為稠州銀行，持股比例為30%。除此以外，稠州銀行旗下還有吉安稠州村鎮(zhèn)銀行、岱山稠州村鎮(zhèn)銀行等8家村鎮(zhèn)銀行。

近日，國家外匯管理局浙江省分局公布的外匯行政處罰信息顯示，2018年10月-2019年3月期間，稠州銀行東陽支行存在未按照規(guī)定進行國際收支統(tǒng)計申報的違法違規(guī)行為，根據(jù)《中華人民共和國外匯管理條例》第四十八條規(guī)定，國家外匯管理局浙江省東陽市支局對其責令改正，給予警告，罰款5萬元。

1月10日，中國人民銀行杭州中心支行公布的杭銀處罰字【2019】40號顯示，稠州銀行因金融統(tǒng)計存在錯誤;非稅收入未納入財政存款繳存科目核算、少繳財政存款;未按規(guī)定向人民銀行報備個人銀行結算賬戶信息;對外支付殘缺、污損的人民幣;未經(jīng)授權查詢個人和企業(yè)信用報告;違反金融消費權益保護管理規(guī)定，根據(jù)多項規(guī)定，累計罰款16.7萬元。

1月7日，中國銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，稠州銀行臺州分行因理財銷售行為不合規(guī)，存在代客操作情況;貸款資金管控不嚴，導致貸款資金被挪用流入股市，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條顯示，罰款50萬元。

針對前述助貸和處罰等情況，《投資壹線》曾聯(lián)系稠州銀行官方客服，其要求將相關問題發(fā)至指定郵箱，截至發(fā)稿，對方未作回應。