臨近年末，商業(yè)銀行攬儲大戰(zhàn)再度開啟。為規(guī)范一些非理性的存款“沖時點”行為，監(jiān)管部門近期有所行動。 上證報記者昨日從滬浙多家銀行的相關人士處證實，監(jiān)管部門近期要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產(chǎn)品余額和新增客戶。

由于支取靈活、付息率較高，近年來“靠檔計息”定存產(chǎn)品成為商業(yè)銀行尤其是中小銀行在存款爭奪戰(zhàn)中的“利器”，但卻違反了央行《儲蓄管理條例》中的有關規(guī)定。

暫停新增“靠檔計息”定存產(chǎn)品余額

受訪的多位國有大行和城商行相關人士證實，目前他們銀行已按要求暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產(chǎn)品余額和新增客戶。

所謂“靠檔計息”定存產(chǎn)品，主要是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔利率計息。如此，儲戶可以獲得更多的存款收益。比如，一張20萬元的1年期大額存單，在第10個月被支取，可以按照最近一檔9個月利率，再加1個月活期利率來計息。

近年來，商業(yè)銀行紛紛發(fā)行“靠檔計息”定存產(chǎn)品來吸收存款。包括：大型銀行發(fā)行大額存單產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營銀行推出智能存款產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品的特點是可靈活提前支取，不僅收益率高，還可以轉讓。

但問題在于，如此計息方式，卻違反了央行關于“提前支取按活期計息”的儲蓄規(guī)定，且因定價激進惹來爭議。在此之前，民營銀行發(fā)行的“智能存款”產(chǎn)品，也被監(jiān)管部門一度叫停。

一家國有大行相關人士向上證報記者表示，這次暫停“靠檔計息”定存產(chǎn)品，可能還與監(jiān)管部門要求降低貸款利率有關。

業(yè)內人士稱進一步明確規(guī)范是好事

“靠檔計息”定存產(chǎn)品的出現(xiàn)，源于各銀行近年來攬儲戰(zhàn)的愈演愈烈。

從數(shù)據(jù)來看，這類產(chǎn)品對銀行做大存款規(guī)模的拉動作用明顯。例如，截至2018年末，微眾銀行各項存款余額1545億元，同比增速高達2795%;吸收存款占總負債比例則由2017年的7.27%大幅升至2018年末的74.38%。對于該行存款的大規(guī)模猛增，多家投行在研報中將其歸功于“智能存款+”產(chǎn)品。

“智能存款+”是微眾銀行去年9月推出的存款產(chǎn)品，由于利率較高(階梯利率2.8%-4.5%)、可提前支取靠檔付息，在收益和流動性上，完全碾壓銀行傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品，迅速成為“爆款”。此后更被不少網(wǎng)點不足的民營銀行效仿，大量相關產(chǎn)品橫空出世。

對于這次進一步明確規(guī)范，上述國有大行相關人士認為，從存款成本高企、惡性競爭加劇的現(xiàn)狀來看，這是一件好事。雖然這類產(chǎn)品為部分中小銀行以及民營銀行減輕了一定的攬儲壓力，但同時也給這些銀行帶來了較高的成本。

截至上證報記者發(fā)稿時，部分銀行“靠檔計息”的智能存款產(chǎn)品依然在售。如互聯(lián)網(wǎng)銀行——百信銀行APP中的“智存寶”，是一款5年期定期存款產(chǎn)品，50元起存，年化利率4%，提前支取時靠檔計息。而微眾銀行APP中重新上線的“智能存款”產(chǎn)品，則顯示正在維護中。