如果說2018年是“嚴(yán)監(jiān)管”政策執(zhí)行貫徹最徹底的一年，那么2019年就是對“嚴(yán)監(jiān)管”的加強(qiáng)和鞏固。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2019年前三季度，各級銀保監(jiān)系統(tǒng)共對商業(yè)銀行、政策性銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開具超2500張罰單，合計(jì)罰沒金額約6.8億元，共有1223名相關(guān)人員被罰?？梢灶A(yù)見，銀行業(yè)監(jiān)管的總基調(diào)仍將是嚴(yán)格合規(guī)監(jiān)管。

2530張罰單來襲

罰沒金額約6.8億元

2019年是“嚴(yán)監(jiān)管”強(qiáng)度持續(xù)深化的一年，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年9月30日，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、各地銀保監(jiān)局以及各地銀保監(jiān)分局針對商業(yè)銀行、政策性銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員共下發(fā)了約2530張罰單(罰單統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn))，平均每天開出超9張罰單，較去年同期2684張稍有放緩，合計(jì)罰沒金額約6.8億元。

具體到每個(gè)季度來看，今年一季度，各級銀保監(jiān)系統(tǒng)共披露1021張罰單，合計(jì)罰沒金額達(dá)2.47億元;今年二季度，監(jiān)管處罰力度有所放緩，各級銀保監(jiān)系統(tǒng)共披露827張罰單，合計(jì)罰沒金額達(dá)1.93億元;今年三季度，各級銀保監(jiān)系統(tǒng)共披露682張罰單，合計(jì)罰沒金額達(dá)2.4億元。

受罰對象包括國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)。融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，前三季度罰單數(shù)量逐漸減少，說明前兩年整治銀行業(yè)亂象取得了階段性的成果，整體的杠桿率有所降低，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)亂象有所收斂。但這不代表監(jiān)管有所放松。

值得注意的是，在問責(zé)制度下，今年前9個(gè)月共有1223名相關(guān)人員受到行政處罰，其中，62人被取消高管任職資格，更有37人被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作的“頂格處罰”。

97張百萬級罰單

違規(guī)輸血樓市再成重災(zāi)區(qū)

從監(jiān)管力度來看，百萬級罰單的身影也成為常態(tài)，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2019年初至三季度末，銀保監(jiān)會(huì)共祭出97張百萬級罰單。因貸款實(shí)際用途管控不嚴(yán)格、授信業(yè)務(wù)違規(guī)、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、內(nèi)控管理缺失等問題而遭受處罰的銀行數(shù)量較多。

今年一季度，有41張罰單的罰款金額在百萬元以上，1月24日，金華銀監(jiān)分局對稠州銀行開出超百萬級罰單，該行因未準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)提資本與撥備等問題被罰款610萬元。這也是2019年以來第一筆銀保監(jiān)系統(tǒng)超600萬元以上的單筆銀行罰單。

今年二季度，有25張罰單的罰款金額在百萬元以上，從處罰事由來看，“三查”執(zhí)行不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、信貸資金被挪用成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，例如，4月4日，民生銀行青島分行因違法違規(guī)發(fā)放貸款被青島銀保監(jiān)局沒收違法所得356.3萬元，并處違法所得1倍罰款356.3萬元，罰沒合計(jì)712.6萬元。

4月24日，平安銀行石家莊分行因未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、報(bào)表數(shù)據(jù)不真實(shí)、貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位被河北銀保監(jiān)局合計(jì)罰款200萬元。6月28日，建設(shè)銀行龍游支行因違規(guī)發(fā)放個(gè)人商品房按揭貸款、消費(fèi)貸款貸前調(diào)查不審慎、信貸資金被挪用、員工參與違規(guī)資金行為被衢州監(jiān)管分局罰款100萬元。

再看今年三季度，有31張罰單的罰款金額在百萬元以上。 其中違反房地產(chǎn)行業(yè)政策、違規(guī)開展存貸業(yè)務(wù)、員工管理不到位成為監(jiān)管處罰重點(diǎn)，例如，7月5日，寧波銀保監(jiān)局開出35張罰單，當(dāng)中有22張罰單涉及違反房地產(chǎn)行業(yè)政策、住房按揭貸款管理不規(guī)范等違規(guī)行為，其中，寧波銀行因違反信貸政策、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策、違規(guī)開展存貸業(yè)務(wù)、員工管理不到位、向監(jiān)管部門報(bào)送的報(bào)表不準(zhǔn)確等問題被罰款270萬元。

7月18日，云南尋甸農(nóng)商行同樣也因多名員工與客戶進(jìn)行頻繁的非正常資金往來、信用卡違規(guī)套現(xiàn)、貸款資金挪作他用;違規(guī)向平臺(tái)公司、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放社團(tuán)貸款等問題被云南監(jiān)管局罰款175萬元。

三季度末，8張罰單百萬級罰單集中披露，光大銀行、常山農(nóng)商銀行、浦發(fā)銀行、富邦華一銀行、渤海銀行等多家銀行被合計(jì)罰沒超900萬元。其中，多家銀行也是“栽”在了房地產(chǎn)貸款違規(guī)問題上。

“可以看到，2019年下半年監(jiān)管機(jī)構(gòu)著重增加了對房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域違規(guī)問題的處罰力度，隨著穿透式監(jiān)管逐漸深入，旨在降低銀行業(yè)的杠桿率和潛在風(fēng)險(xiǎn)。” 李萬賦如是說道。

銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企日前表示，“過去有銀行與房企合謀，通過表外資金，違規(guī)繞道‘輸血’房地產(chǎn)。從防風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)貸、個(gè)人按揭貸款，都要按照銀行經(jīng)營的規(guī)則來做，要合規(guī)，該提資本的提資本，該提撥備的提撥備，授信集中度也要遵循標(biāo)準(zhǔn)”。

對高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)

實(shí)行貼身監(jiān)管

2019年下半年，銀行業(yè)監(jiān)管的總基調(diào)仍將是嚴(yán)格合規(guī)監(jiān)管。肖遠(yuǎn)企近日在銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上指出，監(jiān)管問責(zé)堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管的方式不變，只是監(jiān)管的重點(diǎn)有變化。他強(qiáng)調(diào)，對高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理、貼身監(jiān)管。對每家機(jī)構(gòu)，要求地方銀保監(jiān)局與央行、地方政府一道，在摸清風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，制定詳細(xì)的“分步走”化解方案，使機(jī)構(gòu)走上良性發(fā)展道路。

在北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄看來，2019年實(shí)際上延續(xù)了2018年的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，罰單數(shù)量之所以下降一方面說明了嚴(yán)監(jiān)管在起作用，企業(yè)的規(guī)范漏洞在逐漸補(bǔ)齊，所以違規(guī)事件減少，另一方面也說明監(jiān)管基調(diào)沒有放松，罰款或者違規(guī)事業(yè)相對趨于穩(wěn)定。

李萬賦進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，未來監(jiān)管大概率仍將延續(xù)“嚴(yán)監(jiān)管”的基調(diào)，在防風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)銀行業(yè)引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。各銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)管理規(guī)范，完善內(nèi)部風(fēng)控管理機(jī)制，重新審視自身的經(jīng)營策略，充分運(yùn)用金融科技，引導(dǎo)信貸資金向政策鼓勵(lì)的小微企業(yè)等領(lǐng)域傾斜，在業(yè)務(wù)規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，尋求新的增長空間。