緣何法定代表人一問三不知?錢端與招行為啥互懟且互相“甩鍋”?投資人怎么辦?

2019年5月27日，錢端APP發(fā)出的一則產(chǎn)品逾期公告讓吳珊懵了。

2016年7月，經(jīng)由當(dāng)時(shí)很熟悉的招商銀行客戶經(jīng)理推薦下載了一款名為錢端的APP，吳珊在上面購買了第一筆產(chǎn)品，購買總金額最高達(dá)47萬元，都順利兌付了。吳珊于今年3月續(xù)期了一款60天的產(chǎn)品，原本5月中旬就能兌付，沒想到卻逾期了。

5月27日，錢端發(fā)布公告稱，投資人認(rèn)購的項(xiàng)目無法按期履約，具體履約時(shí)間及方案需與合作方招行予以確認(rèn)，后續(xù)可能出現(xiàn)待兌付金額約14億元。

吳珊面臨的未兌付金額為18.5萬元。

目前而言，錢端與招行都在撇清責(zé)任。對于未能兌付的原因，錢端表示是招行對其發(fā)布的項(xiàng)目產(chǎn)品進(jìn)行了錯(cuò)配，錢端接收的信息只有資產(chǎn)要素?zé)o法獲取具體資產(chǎn)情況。而招行認(rèn)為，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司(以下簡稱“網(wǎng)金控股”)及其指定的錢端APP經(jīng)營方作為撮合融資方和投資方的主體，不但掌握投資人的具體信息，也更清楚融資人和融資標(biāo)的底層資產(chǎn)信息和募集資金的資金流向，而且其在2017年4月已經(jīng)停止了與網(wǎng)金控股和錢端的合作。

眾多投資人(包括招行前員工)反映，當(dāng)初招行通過一個(gè)名為“員企同心”的營銷項(xiàng)目推廣錢端，而且營銷獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制頗為豐厚，其扮演的角色不止見證資產(chǎn)的真實(shí)性，而更讓他們疑惑的是為何招行不在終止協(xié)議后第一時(shí)間告知投資人。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在錢端現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)，錢端的內(nèi)部管理也較為混亂，法人代表僅僅是一個(gè)負(fù)責(zé)行政的后勤員工，對投資人的訴求“一問三不知”。

至于對逾期資產(chǎn)需承擔(dān)的責(zé)任，盈科律師事務(wù)所全球合伙人賀俊對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，在招商銀行和“錢端”之間存在兩種觀點(diǎn)，需要根據(jù)它們之間的合作協(xié)議才能判斷各方在事件中扮演的角色和責(zé)任，但是內(nèi)部合作協(xié)議一般不對第三方產(chǎn)生法律效力，招商銀行和“錢端”之間的爭執(zhí)對現(xiàn)階段的逾期項(xiàng)目催收可能不會(huì)產(chǎn)生太大的幫助。

賀俊認(rèn)為，對投資者來說，則要先關(guān)注當(dāng)時(shí)“錢端”平臺(tái)的服務(wù)條款、投資協(xié)議的內(nèi)容，特別是確定合同的相對方以及明確權(quán)利義務(wù)的約定，并做好證據(jù)保全。已經(jīng)遭到逾期的產(chǎn)品，投資者應(yīng)當(dāng)盡早向法院提起訴訟，以免由于平臺(tái)與第三方之間的糾紛耽誤了催收時(shí)機(jī)。

目前錢端和招行均已向法院提起了對對方的訴訟。

法定代表人只管后勤

6月3日上午，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者來到位于廣州中信廣場的錢端總部，辦公室工位上只有一兩個(gè)人，三個(gè)保安從外到里負(fù)責(zé)投資人登記、維護(hù)秩序等。吳珊正和一眾投資人追問著一個(gè)年輕的小伙子，“我們錢到底在哪里”、“你們公司有多少人”“你平時(shí)是怎么管理公司的?”“你什么都不知道，你怎么做法人代表的”他總是默默低下頭，沒有回。

這位87年出生的小伙子就是錢端法定代表人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理馮巍。根據(jù)天眼查資料，錢端的大股東為廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)，持有錢端83.6%股份。廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)的實(shí)際控制人是馮巍，因此從天眼查顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)上來看馮巍就是錢端的實(shí)際控制人。

但為什么這位實(shí)控人都是“一問三不知”?“我這個(gè)實(shí)控人是掛名的，我在公司做后勤工作的，就是負(fù)責(zé)處理一些后勤的事物。”馮巍對現(xiàn)場的投資人坦承。他當(dāng)初覺得公司正常作業(yè)，又跟招行達(dá)成合作，加上不太懂公司法，沒想到公司會(huì)出事，所以就答應(yīng)以公司法定代表人的身份去工商局登記注冊。

記者查看天眼查發(fā)現(xiàn)，除了上述兩家企業(yè)之外，馮巍還是廣東網(wǎng)發(fā)行企業(yè)管理有限公司法人代表，以及分別在深圳易銀通投資基金合伙企業(yè)、廣州泓睿投資管理有限公司擔(dān)任股東和監(jiān)事。更為巧合的是，深圳易銀通投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)也出現(xiàn)在了2019年4月修訂后的投融資平臺(tái)服務(wù)協(xié)議(投資人版)中。根據(jù)協(xié)議，該企業(yè)的角色是投資人的質(zhì)權(quán)代理人，與融資人簽訂遠(yuǎn)期兌付憑證質(zhì)押合同并代為行使質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)權(quán)人的權(quán)利、履行質(zhì)權(quán)人的義務(wù)。6月4日上午，記者來到易銀通在天眼查的注冊地址深圳沙河高爾夫別墅d12棟，卻被告知查無該企業(yè)和馮巍本人，反而出現(xiàn)的是一家名為深圳前海互興資產(chǎn)管理公司，經(jīng)查與錢端并無關(guān)系。

在投資人溝通現(xiàn)場，錢端的代表律師告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，錢端的實(shí)控人乃網(wǎng)金控股的大股東/實(shí)際控制人陳強(qiáng)，該公司成立于2009年9月15日，原名為廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司，公司主要業(yè)務(wù)是發(fā)行金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái);從天眼查的資料也顯示馮巍與陳強(qiáng)有著千絲萬縷的聯(lián)系：在馮巍擔(dān)任監(jiān)事的廣州泓睿投資管理有限公司實(shí)際控制人就是陳強(qiáng)，另外馮巍擔(dān)任法人的廣東網(wǎng)發(fā)行企業(yè)管理有限公司，陳強(qiáng)也持股49%。當(dāng)天，記者在現(xiàn)場未能見到陳強(qiáng)。

6月3日下午，記者來到位于網(wǎng)金控股的總部廣州越秀金融大廈，一位女員工出來接待記者表示他們跟錢端沒有任何關(guān)系，他們普通員工也不參與此次事件中。

招行錢端“互懟”

此次事件緣起于招行在若干年前的創(chuàng)新業(yè)務(wù)嘗試，由此掀起了一場“互懟”，但到底孰真孰假卻讓吳珊等一眾投資人難以分辨，而矛盾焦點(diǎn)在于錢端是否為招行委托的第三方軟件公司，錢端認(rèn)為是，而招行認(rèn)為錢端只是其合作伙伴網(wǎng)金控股指定，而且已經(jīng)與網(wǎng)金控股及錢端停止合作，而錢端認(rèn)為沒有簽署正式書面協(xié)議合作長期有效。

2013年4月，招商銀行推出面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)“小企業(yè)E家”，該平臺(tái)圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。招商銀行給經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)提供一份《招商銀行與網(wǎng)金控股原業(yè)務(wù)合作模式》材料顯示，招商銀行于2013年、2014年和2015年與網(wǎng)金控股分別簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》及其補(bǔ)充協(xié)議。根據(jù)招行的說法，兩者的合作模式是：招行按照融資人的委托對其提供的金融資產(chǎn)信息進(jìn)行見證核查，包括融資人已在招行開立對公結(jié)算賬戶、具體賬戶信息、融資人融資的還款來源，還款來源為融資人持有的已承兌國內(nèi)信用證、銀行承兌匯票等。見證后，招商銀行將經(jīng)過見證的融資人項(xiàng)目要素信息委托提供給網(wǎng)金控股。同時(shí)，融資人與網(wǎng)金控股建立融資服務(wù)關(guān)系，網(wǎng)金控股為融資人提供融資服務(wù)，并通過其建設(shè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)負(fù)責(zé)將融資人的融資需求與投資人的投資需求進(jìn)行撮合。

招行方面表示，2015年6月后招行停止了小企業(yè)E家網(wǎng)站運(yùn)營，關(guān)閉了從小企業(yè)E家跳轉(zhuǎn)網(wǎng)金控股互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)的入口，而網(wǎng)金控股引入并指定錢端APP作為向投資者發(fā)布融資人融資信息，并接受投資人投資的平臺(tái)。

錢端向廣州金融工作局提交的一份《關(guān)于錢端APP運(yùn)營情況及問題的情況說明》中提到，2014年，招行有意推出“小企業(yè)E家”的移動(dòng)端手機(jī)APP，同年7月錢端成立，目的是與招行合作，并根據(jù)招行的需求開發(fā)運(yùn)營“小企業(yè)E家”的移動(dòng)端手機(jī)APP。2015年6月，錢端公司開發(fā)了現(xiàn)在的錢端APP并上線試運(yùn)營;同年10月，招行、第三方支付公司分別簽署合作協(xié)議，正式運(yùn)營錢端APP。其中招行是信息發(fā)布方，錢端APP所有項(xiàng)目均由招行負(fù)責(zé)審查發(fā)布，錢端公司是平臺(tái)服務(wù)方，只提供技術(shù)服務(wù)，全程不接觸資金。

招行在2018年10月8日發(fā)布公告稱，招商銀行小企業(yè)E家的企業(yè)云服務(wù)、企業(yè)商機(jī)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)銷存、互聯(lián)網(wǎng)人力資源、互聯(lián)網(wǎng)融資見證業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)已于2017年4月28日停辦。招行與錢端等相關(guān)合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作已同步終止。

根據(jù)招行表示，彼時(shí)招行停止接受融資人委托為其融資提供信息見證服務(wù)，也終止了與網(wǎng)金控股的合作;以招商銀行進(jìn)行了信息見證的金融資產(chǎn)為還款來源的融資產(chǎn)品，已于2018年初全部到期順利結(jié)清，沒有出現(xiàn)任何資金回款風(fēng)險(xiǎn)。

然而，錢端方面則表示合作并未停止。根據(jù)錢端提供的它與招行簽署的《互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品合作協(xié)議》，如招行要解除合作協(xié)議，則必須提前三個(gè)月通知，至今招行未向錢端發(fā)出關(guān)于接觸合作協(xié)議的書面通知，也未就已開展業(yè)務(wù)協(xié)商處置方案，故按法律規(guī)定，招行無權(quán)單方解除合作協(xié)議。

對此，招行方面表示，錢端在2017年4月招行結(jié)束和錢端的關(guān)系后私自使用招行商標(biāo)，發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品誤導(dǎo)客戶。

投資人反映

招行以“員企同心”推廣錢端

令吳珊及一眾投資人不解的主要有兩點(diǎn)，一是既然招行只是作為信息見證方，為何參與了大部分錢端的營銷推廣?根據(jù)眾多投資人的說法，當(dāng)初購買錢端理財(cái)產(chǎn)品的途徑大致分為兩類：一種是在招行營銷網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)客戶經(jīng)理或者招行員工推薦下載;一種是招行在其對公客戶所在企業(yè)進(jìn)行推廣，讓企業(yè)員工下載錢端購買理財(cái)。

根據(jù)投資人提供的材料，大約2015年-2016年間招行通過一個(gè)名為“員企同心”的營銷項(xiàng)目推廣錢端。該項(xiàng)目是招行小企業(yè)E家推出的輕型互聯(lián)網(wǎng)對公產(chǎn)品，為企業(yè)及企業(yè)員工提供增值的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，彼時(shí)的宣傳資料顯示，加入“員企同心”的方法是掃描二維碼后，點(diǎn)擊“我要賺錢”輸入手機(jī)號(hào)短信驗(yàn)證碼后將紅包提取至“錢端”APP。而宣傳資料還標(biāo)明“錢端是招行委托第三方軟件公司開發(fā)的，基于我行員工員企同心產(chǎn)品和票據(jù)見證產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)端投資。錢端上所有理財(cái)產(chǎn)品為我行資產(chǎn)，由永安保險(xiǎn)承保，我行承兌，安全可靠，固定期限收益，可放心認(rèn)購。”

投資人提供的一份《“員企同心”營銷獎(jiǎng)勵(lì)措施指引》顯示，當(dāng)時(shí)該營銷項(xiàng)目針對分支行、產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)經(jīng)理等一線營銷人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。獎(jiǎng)勵(lì)措施為成功營銷一戶開通員企同心，可獲得小企業(yè)E家積分200分(價(jià)值200元)。積分獎(jiǎng)勵(lì)有限，獎(jiǎng)完為止。

一位曾在招行廣東二級(jí)分行工作的人士對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，大概2015年到2016年上半年當(dāng)時(shí)他所在的分行都在主推“錢端”，員工領(lǐng)紅包的同時(shí)二維碼生成方也有相應(yīng)回報(bào)，掃碼的人越多回報(bào)越多，當(dāng)時(shí)離職的招行員工據(jù)說將二維碼發(fā)各種群，躺著月進(jìn)賬超萬元。他從2016年起自己用，也推薦家人朋友用。

其次令投資人疑惑的是既然招行在2017年4月28日已經(jīng)停止了與錢端的合作，為什么不在第一時(shí)間告知投資人，而是到了2018年10月才發(fā)布公告。最近，吳珊和一些來自全國各地的投資人都到了各地分行討要說法。

據(jù)投資人提供的一份來自于投資人與招行沈陽分行的對話內(nèi)容來看，該沈陽分行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，2017年4月是商務(wù)合同終止，正常停止合作，彼時(shí)沒有任何問題發(fā)生;其次，2017年合同終止后，錢端就與招行沒有任何業(yè)務(wù)往來，招行不是平臺(tái)的運(yùn)營方，和錢端停止合作后已經(jīng)不掌握投資人和底層資產(chǎn)的相關(guān)信息，不應(yīng)該由招行通知投資人，而是錢端負(fù)責(zé)告訴所有投資人。記者核實(shí)錄音后證實(shí)對話屬實(shí)。

對于踩雷的原因，招行和錢端也是各執(zhí)一詞。錢端公告稱招行對其發(fā)布的項(xiàng)目產(chǎn)品進(jìn)行了錯(cuò)配(包括資產(chǎn)和期限等的錯(cuò)配)，錢端接收的信息只有資產(chǎn)要素(期限、金額、收益率、項(xiàng)目編碼)無法獲取具體資產(chǎn)情況。

而招行方面表示，網(wǎng)金控股及其指定的錢端APP經(jīng)營方作為撮合融資方和投資方的主體，不但掌握投資人的具體信息，也更清楚融資人和融資標(biāo)的底層資產(chǎn)的信息，同時(shí)也清楚向投資者募集資金的資金流向。

根據(jù)投資人的流水，資金的流向主要流往了三個(gè)方向;分別是(特約)招行小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)金控股、錢端和一些消費(fèi)金融平臺(tái)，但14億逾期金額最終流向不明。

(應(yīng)采訪對象要求，吳珊為化名)