僅成立3年零4個月的哈爾濱農(nóng)商銀行，在經(jīng)歷原董事長被抓后，走進了營業(yè)收入、盈利能力、資產(chǎn)質量全線下滑的至暗時刻。

不良抬頭拖累盈利

哈爾濱農(nóng)商行于近日發(fā)布《2019年度同業(yè)存單發(fā)行計劃》，其2018年度整體經(jīng)營數(shù)據(jù)隨之浮出水面。數(shù)據(jù)顯示，2018年，該行營業(yè)收入17.47億元。同比下降21.87%;凈利潤1.06億元，同比下降76.18%;資本充足率12.01%，較2017年下降4.79個百分點。

資產(chǎn)質量方面，2018年，哈爾濱農(nóng)商行不良貸款率4.57%，較2017年上升2.1個百分點，幾近翻倍。不良貸款率抬頭將直接影響撥備覆蓋率，值得注意的是，哈爾濱農(nóng)商行的撥備覆蓋率連年下降，已逼近監(jiān)管紅線。該行撥備覆蓋率2016年為254.21%;2017年下降至211.34%;2018年更是暴跌至121.5%。根據(jù)《關于調整商業(yè)銀行貸款損失準備監(jiān)管要求的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2018]7號)要求，撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調整為120%~150%。可見，哈爾濱農(nóng)商行的撥備覆蓋率已逼近監(jiān)管下限。

中國網(wǎng)財經(jīng)記者就哈爾濱農(nóng)商行盈利能力、資產(chǎn)質量等問題致電該行辦公室相關負責人，該負責人拒絕回答。

哈爾濱農(nóng)商行主營業(yè)務以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務及金融市場業(yè)務為主，中間業(yè)務規(guī)模較小。數(shù)據(jù)顯示，截至 2017 年末，哈爾濱農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款(含小微企業(yè)主貸款)余額 113.30 億元，占貸款總額的 55.06%;涉農(nóng)貸款余額 53.08 億元，占貸款總額的 25.80%，其中農(nóng)戶貸款占涉農(nóng)貸款總額的 45.96%。

聯(lián)合資信在其2018年12月發(fā)布的哈爾濱農(nóng)商行《2018年主體長期信用評級報告》中指出，受宏觀經(jīng)濟下行及區(qū)域環(huán)境的影響，哈爾濱農(nóng)商行關注類貸款及逾期貸款占比較高，信貸資產(chǎn)質量面臨較大下行壓力，且 2018 年以來，被動壓降信貸資產(chǎn)五級分類偏離度，不良貸款率上升明顯，貸款撥備水平已顯不足。與此同時，受凈利差收窄影響，營業(yè)收入增速較緩，成本控制水平有待提升，且在信貸資產(chǎn)質量下行壓力下，較大的貸款減值準備計提規(guī)模對凈利潤產(chǎn)生明顯侵蝕，盈利水平承壓。

不到2年完成近600億規(guī)模擴張？

值得注意的是，除了不良貸款抬頭拖累盈利外，哈爾濱農(nóng)商行陷入如今困境與其原董事長楊德彬落馬不無關系。

楊德彬是哈爾濱農(nóng)商行最重要的締造者之一，從籌建到開業(yè)再到引入戰(zhàn)略投資者，其都是主要負責人。2013年6月，時任黑龍江銀監(jiān)局副局長、黨委副書記楊德彬調任哈爾濱城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長。同月，哈爾濱農(nóng)商行開始籌建。2014年7月哈爾濱城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社啟動改制工作，2015年10月哈爾濱農(nóng)商行正式成立，楊德彬擔任董事長一職。

值得一提的是，在哈爾濱農(nóng)商行成立之初，曾規(guī)劃力爭五年內以發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行、并購重組省內農(nóng)信機構、在北上廣深一線城市設立金融市場業(yè)務分部和戰(zhàn)略投資方式發(fā)起設立金融租賃公司等方式，發(fā)展成為網(wǎng)點布局合理、盈利能力超強、服務專業(yè)優(yōu)質，資產(chǎn)規(guī)模千億的現(xiàn)代化金融控股集團。

然而，原董事長楊德彬落馬明顯將這一規(guī)劃打亂。2016年12月23日，據(jù)黑龍江省紀委監(jiān)察廳網(wǎng)站消息，哈爾濱農(nóng)商銀行原董事長楊德彬涉嫌嚴重違紀，接受組織調查。同時，在此前一個月，黑龍江省銀監(jiān)局核準郭俊秋的哈爾濱農(nóng)商行董事、董事長任職資格。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，哈爾濱農(nóng)商行資產(chǎn)總額為439.66億元，同比增長5.13%，較2017年下降9.72個百分點。

如今距哈爾濱農(nóng)商行五年規(guī)劃節(jié)點剩下不到2年時間，其能否實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模達千億，按照該行目前的資產(chǎn)總額來看，仍是未知數(shù)。這意味著哈爾濱農(nóng)商行需要完成近600億元的規(guī)模擴張。