近日，隨著剛剛閉幕的中央經(jīng)濟工作會議中提出“發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行”，沉寂已久的社區(qū)銀行再次回到人們的視線中。

而一個現(xiàn)實是，從2013年全國第一家社區(qū)支行出現(xiàn)至今的五年多時間里，國內(nèi)社區(qū)支行的發(fā)展可謂是經(jīng)歷了冰火兩重天。理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感，曾經(jīng)以打通金融“最后一公里”、“彎道超車”為目標的社區(qū)支行，如今的光景卻是新開社區(qū)支行增速驟減，數(shù)家社區(qū)支行因入不敷出而終止營業(yè)。

在中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼看來，目前在國內(nèi)，盡管商業(yè)銀行紛紛介入社區(qū)金融服務，但明確提出“社區(qū)銀行”戰(zhàn)略的卻不多，真正為之付出努力的更是少之又少。

完善零售生態(tài)必要補充 社區(qū)銀行進入探索低潮期

公開資料顯示，社區(qū)銀行(Community Bank)的概念源于美國，主要為小企業(yè)及個人小客戶服務，決策靈活，服務周到，貼近客戶，一般不發(fā)放沒有抵押物的貸款;同時，為保證競爭力，存款利率高于大銀行，貸款利率低于大銀行，收費也更低廉。

興業(yè)經(jīng)濟研究咨詢股份有限公司金融同業(yè)分析師孔祥在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪時表示，此次中央工作會議中提出發(fā)展社區(qū)銀行是在普惠金融的大背景下，目前整體而言，我國大行對零售客戶的覆蓋面是有限的，無論是在城市或農(nóng)村，仍存在很多人接觸不到銀行提供的服務，社區(qū)銀行可扮演銀行服務下沉的角色，是銀行完善零售生態(tài)的必要補充。

“當前我國眾多小微企業(yè)、民營企業(yè)仍然面臨著融資難、融資貴的問題，而社區(qū)銀行廣泛布局于各類社會資源的聚集區(qū)域， 包括居民生活社區(qū)、商務社區(qū)、產(chǎn)業(yè)企業(yè)集群社區(qū)等，社區(qū)銀行對周邊的居民及企業(yè)的資金狀況更加了解，可以提供更加個性化、便捷化的金融服務，解決個人、小微和民營企業(yè)的資金難題。” 融360理財分析師劉銀平在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪時說道。

然而無法回避的是，在頂層設計下，我國社區(qū)銀行的探索如今已進入低潮期，全國多地的社區(qū)支行都出現(xiàn)調(diào)整或關閉的情況。北京銀監(jiān)局公布的信息顯示，2017年全年，監(jiān)管部門共對北京地區(qū)近70家社區(qū)支行批復終止營業(yè)。而截至2017年年末，廣東銀監(jiān)局和上海銀監(jiān)局分別批復21家和14家社區(qū)支行終止營業(yè)。另據(jù)了解，民生銀行在北京地區(qū)開設社區(qū)分行的數(shù)量最高峰時達110多家，目前仍處正常營業(yè)的已減少至70多家。

商業(yè)模式不清晰導致入不敷出 社區(qū)銀行路在何方？

社區(qū)支行為何出現(xiàn)關停潮?董希淼認為，目前在國內(nèi)，社區(qū)金融服務的開展、對社區(qū)銀行的探索，都還不夠成熟和完善，沒有形成清晰完整的模式。

在我國，社區(qū)銀行興起于2013年，民生銀行原董事長董文標在一個金融研討會上提出了金融便利店的概念，同時隨著銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》，中國銀行業(yè)開始大舉進軍社區(qū)銀行。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，社區(qū)銀行被寄予厚望，曾被看作“抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融”，實現(xiàn)"彎道超車"的新希望。

2013年6月興業(yè)銀行在福州開辦全國第一家社區(qū)支行，隨后民生、光大、浦發(fā)、中信、平安、華夏等銀行紛紛入局推出社區(qū)銀行戰(zhàn)略。民生銀行曾提出要在三年內(nèi)在全國設立超過1萬家金融便利店，光大銀行則計劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點。

從業(yè)務范圍看，社區(qū)支行主要經(jīng)營理財銷售、個人貸款、財富管理、繳費結(jié)算，同時定期開展商戶優(yōu)惠、金融知識講座等活動。但社區(qū)支行不能辦理對公業(yè)務，也不能辦理安全等級要求較高的人工現(xiàn)金業(yè)務，如現(xiàn)金開戶、大額取現(xiàn)等。此外，還提供實行錯時延時服務，將人工服務時間延長至晚上9點等。

原民生銀行北京某社區(qū)支行相關人員向中國網(wǎng)財經(jīng)記者介紹，一般一家社區(qū)銀行的員工結(jié)構為，一名正式銀行職工作為負責人，帶領兩到三名“外包”員工。由于金融牌照的限制，社區(qū)支行只能做非現(xiàn)金業(yè)務，而對周邊居民并未做過細致的了解工作。“實際上目前大部分社區(qū)分行都處于門庭冷清、入不敷出的狀態(tài)，能盈利的都是地理位置好的，但很少。這實際上是盲目發(fā)展的結(jié)果。”該人員說道。據(jù)了解，在一線或強二線城市，一家社區(qū)支行一年的運營成本至少在100萬。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月末，民生銀行持有牌照的社區(qū)支行1523家，比上年末減少99家。

在孔祥看來，導致這種情況的根源在于我國大部分社區(qū)銀行存在商業(yè)模式不清晰、收入模式模糊的問題。“總體來說，目前我國社區(qū)銀行只是硬件和地理位置的些許改變，但服務和營銷都與以往傳統(tǒng)銀行支行沒有太多改變。在電子化金融消費的時代下，大部分銀行非現(xiàn)金業(yè)務都可以在網(wǎng)上辦理。而產(chǎn)品方面也并沒有針對特定客戶開發(fā)特定的產(chǎn)品，客戶粘度不夠高，社區(qū)銀行的末端價值也無法體現(xiàn)。”

“社區(qū)銀行如果能在獲取信息這塊，對社區(qū)的了解程度比傳統(tǒng)銀行征信更加豐富，成為銀行數(shù)據(jù)的延伸，才是有戰(zhàn)略價值的。”孔祥說道。

據(jù)《2017年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達到22.87萬個，其中社區(qū)網(wǎng)點7890個。