近日，不少郵政銀行的各地分支網(wǎng)點紛紛宣傳中郵消費金融的貸款，臨汾堯都解放東路郵政網(wǎng)點在其微信公眾號上寫到這樣的宣傳標語，“螞蟻花唄1萬一天5元，一年1800元，而中郵消費貸散戶算下來一年才984元!企業(yè)員工貸一年一萬828!”

不過，事實情況卻與上述宣傳存在較大出入，《投資者報》記者從投資者孫女士處了解到，中郵消費金融旗下循環(huán)額度產(chǎn)品“郵你花”，“1萬一天8元利息”，也就是說，孫女士一年需要繳納利息2920元。

據(jù)該平臺客服人員解釋，由于借款人資質(zhì)不同，平臺給予的利率標準也不同。根據(jù)中郵消費金融APP中“郵你花”產(chǎn)品簡介，“萬元貸款，日息低至3.5元。”這一數(shù)字顯然與投資者的說法不同，“郵你花”的實際日息利率已達到了0.08%。記者就此與中郵消費金融有關(guān)人員聯(lián)系，截至發(fā)稿前，對方并未給出任何回復(fù)。

亂相

記者在不同平臺看到了“郵你花”不同的貸款利率。

在中郵消費金融APP中，“郵你花”的萬元貸款，日息低至3.5元;在中郵消費金融官方網(wǎng)站上，記者看到“郵你花”的貸款描述為“提現(xiàn)1000元每天低至0.45元利息”;同時按照臨汾堯都解放路郵政網(wǎng)點的說法，“散戶1萬元每個月82元利息，正式單位國企人員，十人抱團1萬元每個月69元利息”，上述宣傳標語雖未明顯標識是中郵消費金融旗下哪類產(chǎn)品，但對標螞蟻花唄的產(chǎn)品，中郵消費金融只有“郵你花”一類產(chǎn)品，因此可測算出，散戶萬元每日利率為0.27毛，正式單位國企人員貸款萬元日利率為0.23毛。若真如該郵政網(wǎng)點所說，”郵你花”的利率可謂非常有競爭力。

中郵消費金融旗下有三大產(chǎn)品體系，包括“郵你花”、“郵你貸”、“郵你購”，覆蓋個人現(xiàn)金貸、循環(huán)貸與商家合作分期貸等領(lǐng)域。上述提到的產(chǎn)品是“郵你花”，這款產(chǎn)品是針對個人的一次申請循環(huán)使用的消費貸款服務(wù)，分普通用戶和受邀客戶。針對普通用戶，“郵你花”的貸款額度最高為2萬元，但針對受邀客戶，貸款額度最高可達20萬元。

在清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心于2018年1月出版的《2017中國消費信貸市場研究》一書中，記者觀察到，“郵你花”的受邀客戶范圍僅為中國郵政儲蓄的正式員工，“受邀用戶的區(qū)別體現(xiàn)其對公司員工的重視和鼓勵。”但記者在郵政銀行濟南市分行的微信公眾號中發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)點將中郵消費金融的受邀碼公布在微信公眾號中，以此來鼓勵用戶下載中郵消費金融APP，該受邀碼為“SOJNVIP01”。

記者在了解借款網(wǎng)點情況時，客服的說法與中郵消費金融官網(wǎng)披露的信息大不相同。在公司官網(wǎng)“貸款渠道”、“線下網(wǎng)點”的類項中有各地網(wǎng)點披露，但在其官網(wǎng)中，僅有山東、江蘇、江西、四川、陜西5省份共374個線下借款網(wǎng)點的信息披露。在與客服溝通中，記者發(fā)現(xiàn)，除了上述5個省份外，中郵消費金融還在山西、安徽、重慶、遼寧、吉林、河南、浙江、山東、湖北、廣東10個省份有借款網(wǎng)點，但這些信息在其官網(wǎng)中并未看到相關(guān)顯示。

該客服反復(fù)詢問記者網(wǎng)點信息是從哪里看到的，記者向其告知后，該客服回答，“我們平時都是在手機上操作的，電腦上的東西我們看不到。”

記者隨意從官網(wǎng)所顯示的374個網(wǎng)點中抽取了兩個網(wǎng)點進行貸款，江西景德鎮(zhèn)市珠光區(qū)景德鎮(zhèn)市曙光支行郵政人員于晴(化名)聽取記者借貸請求后，給予記者一個私人號碼，并稱，該號碼所屬者是改行的信貸員張靜(化名)，并稱“你聯(lián)系她之后，報我的名字，就說是我讓你找她的。”

記者撥打了該號碼，自稱是該行的信貸員一開始并不認識“于晴”，再和記者反復(fù)確認后稱，“好像聽說過，是我們行的工作人員。”但張靜最終并未承諾辦理記者的借貸請求，并稱“我們現(xiàn)在不辦理信用貸款，只辦理抵押貸款，并且只有當?shù)毓珓?wù)員可以申請。”

記者還聯(lián)系了位于咸陽市旬邑縣的郵政銀行網(wǎng)點的工作人員，該人士稱，對中郵消費金融的業(yè)務(wù)并不知情。

輸血

7月5日，中郵消費金融公司境內(nèi)首單人民幣銀團貸款成功募集并完成全額提款，總額高達5.2億元人民幣。

據(jù)中國網(wǎng)報道，本筆銀團貸款由中郵消費金融公司委托永豐銀行(中國)有限公司擔(dān)任牽頭行，得到包括臺資銀行、韓資銀行、美資銀行等金融機構(gòu)的積極響應(yīng)與超額認購。依據(jù)參貸份額最終由永豐銀行(中國)有限公司、開泰銀行(中國)有限公司、華美銀行(中國)有限公司及合作金庫商業(yè)銀行股份有限公司擔(dān)任牽頭行，韓國產(chǎn)業(yè)銀行、彰化商業(yè)銀行、臺灣土地銀行作為副牽頭行，永豐銀行(中國)有限公司作為代理進行籌組。

本次從銀團得到的貸款對中郵消費金融公司有重大意義，在一定程度上解決了其資金端的問題。

2017年9月8日，廣東省銀監(jiān)局發(fā)布了對中郵消費金融的處罰信息表，處罰原因為“違反規(guī)定從事未經(jīng)批準或者未備案的業(yè)務(wù)活動。”外界人士推斷認為，該處罰極有可能與違規(guī)發(fā)行ABS(資產(chǎn)證券化)產(chǎn)品有關(guān)。

早在2016年11月，中郵消費金融當時的CEO王榮暉曾公開主張，要提升ABS在消費金融中的作用，但王榮暉于2017年4月份離職，隨后中郵消費金融公司接到處罰。

由于資本消耗快，消費金融公司必須保障其資金的造血能力，面對激烈的市場競爭以及各項成本攀升，消費金融公司急需降低融資成本、拓寬融資渠道。在發(fā)行ABS渠道不通的情況下，作為持牌消金公司，此次與銀團合作緩解了其資金端緊張的局面，使其在市場競爭中更具資金成本優(yōu)勢。

今年7月，國內(nèi)消費已經(jīng)拉響警報。5月，全內(nèi)地社會消費品零售總額增速只有8.5%，不僅遠遠低于預(yù)期，而且創(chuàng)下自2003年5月以來的15年最低。社會消費增速創(chuàng)下15年新低，這意味著整個社會的消費能力正在嚴重萎縮。

雖然消費需求降低，但不斷有玩家進入。寧波銀行近日以自有資金成立永贏消費金融入場成為新玩家，消費金融行業(yè)正在成為一片紅海。