[去年開始，建設(shè)銀行大力開拓國(guó)內(nèi)住房租賃業(yè)務(wù)，做法包括：推出住房租賃綜合解決方案，打造CCB建融家園，發(fā)布住房?jī)r(jià)格指數(shù)、住房租賃指數(shù)，以及推進(jìn)住房租賃資管業(yè)務(wù)]

[建設(shè)銀行降準(zhǔn)1.5個(gè)百分點(diǎn)(其他三大行降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn));此外，建設(shè)銀行也是其中首家明確將普惠金融上升到全行未來戰(zhàn)略發(fā)展高度的銀行。]

隨著政策紅利逐步釋放，從依托大行業(yè)、大企業(yè)為核心的“雙大”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)展起來的建設(shè)銀行如今正式宣布向“雙小”轉(zhuǎn)型，集全行之力向普惠金融轉(zhuǎn)型，加大對(duì)小行業(yè)、小企業(yè)支持力度。

“得草根者得天下。”在近期召開的中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融戰(zhàn)略啟動(dòng)大會(huì)上，建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立宣布實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃——即迅速實(shí)施“雙小”戰(zhàn)略。用“雙小”與“住房租賃”、“金融科技”相互形成戰(zhàn)略支持。——用“雙小”連接和承接“雙大”，用住房租賃連接和承接住房按揭，用金融科技連接和承接對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)。

田國(guó)立表示，向“雙小”轉(zhuǎn)移是戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移，而并非放棄“雙大”優(yōu)勢(shì)，而是西瓜芝麻一起撿。

金融科技支撐普惠“老樹發(fā)新枝”

主動(dòng)求變，老樹也要發(fā)新枝。從“雙大”到“雙小”，建設(shè)銀行并非顧此失彼，而是“芝麻西瓜一起撿”。

近年來，建設(shè)銀行全面發(fā)力普惠金融，在經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、系統(tǒng)科技運(yùn)用、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)搭建等方面持續(xù)創(chuàng)新，成效顯著，具備了普惠金融戰(zhàn)略化發(fā)展的條件。例如，2017年4月，建設(shè)銀行在大型銀行中率先成立普惠金融發(fā)展委員會(huì)，組建普惠金融事業(yè)部。

目前，建設(shè)銀行普惠金融的先發(fā)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。田國(guó)立表示，在今年初實(shí)行的普惠金融定向降準(zhǔn)中，建設(shè)銀行成為四行中唯一一家達(dá)到了人民銀行普惠金融最高激勵(lì)目標(biāo)的行，開辟出了普惠金融可持續(xù)健康快速發(fā)展之路。據(jù)了解，建設(shè)銀行降準(zhǔn)1.5個(gè)百分點(diǎn)(其他三大行降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn));此外，建設(shè)銀行也是其中首家明確將普惠金融上升到全行未來戰(zhàn)略發(fā)展高度的銀行。

傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在被蠶食或者消失，必須看到那些已經(jīng)走來的趨勢(shì)。大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要是體系型競(jìng)爭(zhēng)，過去更多依賴同質(zhì)化量級(jí)對(duì)抗，而未來，能夠勝出者一定是戰(zhàn)略性差異化競(jìng)爭(zhēng)者，這就意味著戰(zhàn)略的前瞻性和高遠(yuǎn)性在歷史關(guān)鍵階段至關(guān)重要。

田國(guó)立說，“雙小”戰(zhàn)略指小行業(yè)、小企業(yè)。這個(gè)小行業(yè)，是指行業(yè)細(xì)分行業(yè)演進(jìn)狀態(tài)下的小行業(yè)，是細(xì)分市場(chǎng)基礎(chǔ)上的小行業(yè)，這是專業(yè)化精細(xì)化的結(jié)果，并不是指容量小的行業(yè)，因此并不代表小眾市場(chǎng)，而是大眾市場(chǎng)。

而小企業(yè)，是指海量的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體，這里面既有與大眾生活息息相關(guān)的，也有代表未來社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)創(chuàng)新的，還有圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等，這些目前相對(duì)弱勢(shì)的企業(yè)是沒有被金融滿足的領(lǐng)域，但這些是國(guó)計(jì)民生，是未來發(fā)展，這里面商機(jī)巨大。

2017年，建設(shè)銀行建立組織架構(gòu)，探索“大銀行服務(wù)小企業(yè)”模式，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。成立普惠金融事業(yè)部，搭建“三級(jí)”垂直組織架構(gòu)，落實(shí)“五專”機(jī)制，將普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向一、二級(jí)分行以及縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，全部37家一級(jí)分行、超過120家二級(jí)分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，110家網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)成為普惠金融特色支行。

值得一提的是，金融科技戰(zhàn)略為普惠金融戰(zhàn)略提供了技術(shù)支撐，特別是業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的“新一代”系統(tǒng)竣工投產(chǎn)，賦予了建設(shè)銀行更好支持普惠金融客戶的能力。田國(guó)立表示，用一句話概括，就是以互聯(lián)網(wǎng)思維，運(yùn)用好平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式，不斷提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，打造普惠金融新生態(tài)。

據(jù)介紹，針對(duì)普惠金融客戶“缺信息”、“缺信用”等特點(diǎn)，建設(shè)銀行借助模型設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)開發(fā)，創(chuàng)新建立起有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“數(shù)據(jù)化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化”服務(wù)新模式：首創(chuàng)小微企業(yè)評(píng)分卡，突破小微企業(yè)融資服務(wù)中的信息、信用“瓶頸”;依托“新一代”優(yōu)勢(shì)，率先實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息集成，精準(zhǔn)“畫像”。

建設(shè)銀行還在2016年6月率先推出“小微快貸”全流程線上融資平臺(tái)。據(jù)透露，截至2018年4月末，“小微快貸”已累計(jì)為28萬小微企業(yè)提供2800多億元貸款支持，不良率僅0.16%。

租賃住房全發(fā)力

從“要買房，到建行”到“要租房，到建行”，昔日的房貸大戶建設(shè)銀行率先發(fā)力轉(zhuǎn)型。田國(guó)立指出，迅速實(shí)施的“雙小”戰(zhàn)略將用“雙小”與“住房租賃”、“金融科技”相互形成戰(zhàn)略支持。

——用“雙小”連接和承接“雙大”，用住房租賃連接和承接住房按揭，用金融科技連接和承接對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)，這樣無疑能夠與原有優(yōu)勢(shì)形成融合，與外部市場(chǎng)形成連接，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將形成差異性和綜合性。

此前，建設(shè)銀行行長(zhǎng)王祖繼在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，目前建設(shè)銀行下了很大力氣，落實(shí)推動(dòng)“租購(gòu)并舉”，除了發(fā)揮大行責(zé)任外，從自身業(yè)務(wù)發(fā)展來看，也是著力培育未來優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

據(jù)了解，去年開始，建設(shè)銀行大力開拓國(guó)內(nèi)住房租賃業(yè)務(wù)，做法包括：推出住房租賃綜合解決方案，打造CCB建融家園，發(fā)布住房?jī)r(jià)格指數(shù)、住房租賃指數(shù)，以及推進(jìn)住房租賃資管業(yè)務(wù)。

在目前國(guó)內(nèi)住房租賃市場(chǎng)，長(zhǎng)租房的痛點(diǎn)尚未解決，最令租客頭疼的莫過于在下一年續(xù)簽合同時(shí)，擔(dān)心被停租或漲價(jià)。建設(shè)銀行近期推出的“家庭不動(dòng)產(chǎn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)”，又名“存房”受到市場(chǎng)關(guān)注。

建設(shè)銀行的“存房”業(yè)務(wù)就是針對(duì)上述痛點(diǎn)，嘗試創(chuàng)新長(zhǎng)租房源供給模式。今年1月，建設(shè)銀行廣東省分行在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)研究推出“不動(dòng)產(chǎn)財(cái)富管理”業(yè)務(wù)，俗稱“存房”業(yè)務(wù)，并在廣州試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)。

具體而言，“存房”的操作模式是由房東向建設(shè)銀行下轄的住房金融服務(wù)中心申請(qǐng)辦理，建設(shè)銀行為房東提供房產(chǎn)長(zhǎng)租收益評(píng)估服務(wù)，并撮合房主與專業(yè)租賃機(jī)構(gòu)達(dá)成3~10年的住房長(zhǎng)期租賃交易，由租賃機(jī)構(gòu)向房東一次性或分期支付未來長(zhǎng)租收益，之后將長(zhǎng)期房源向租客出租并負(fù)責(zé)租后管理。

業(yè)內(nèi)人士指出，在該業(yè)務(wù)中，建設(shè)銀行擔(dān)當(dāng)資源整合者和金融服務(wù)的角色，具體運(yùn)營(yíng)由專業(yè)住房租賃公司負(fù)責(zé)。建設(shè)銀行將以獨(dú)有的造價(jià)評(píng)估專業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)房產(chǎn)未來3~10年租金收益進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，然后撮合房主和建方公司達(dá)成住房長(zhǎng)租權(quán)交易。由建方公司向房主一次性或分期支付未來的長(zhǎng)租租金，并負(fù)責(zé)出租及租后管理。在交易期滿后，建方公司將房產(chǎn)歸還給房主。

“3個(gè)月前我也有疑問，讓客戶把房子存到建設(shè)銀行來，而不是自己拿出去出租，在住房租賃市場(chǎng)是否存在需求，但結(jié)果出乎意料。兩個(gè)多月的時(shí)間，就有408戶提出存房申請(qǐng)，還有500戶左右正在辦理，市場(chǎng)的選擇是多種多樣的。”建設(shè)銀行副行長(zhǎng)龐秀生說。

龐秀生稱，市場(chǎng)對(duì)于未來房租價(jià)格漲跌的判斷因人而異。在辦理住房租賃服務(wù)的過程中，租賃雙方定價(jià)是靈活的，可以定在每年漲5%。在這個(gè)基礎(chǔ)上，租客一次性付給房主，房主就會(huì)給出一定的讓步空間。據(jù)了解，建設(shè)銀行廣東省分行的“存房”試點(diǎn)，未來將在全國(guó)推廣。

“存房”業(yè)務(wù)為社會(huì)提供了住房租賃綜合金融解決方案，實(shí)現(xiàn)了多方共贏，房屋租賃公司獲得了長(zhǎng)租房源，房主實(shí)現(xiàn)閑置住房的長(zhǎng)租收益權(quán)拿到了資金，租客獲得了優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的住所。

目前，建設(shè)銀行廣東省分行已累計(jì)受理了394筆“存房”業(yè)務(wù)申請(qǐng)，儲(chǔ)備了614套房源，已有47名房主和建設(shè)銀行旗下住房租賃專業(yè)公司簽訂協(xié)議，2名房主獲得了一次性住房長(zhǎng)租收益。

平臺(tái)經(jīng)營(yíng)打破信息孤島

普惠金融戰(zhàn)略的落腳點(diǎn)和實(shí)施核心就是平臺(tái)經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)，以金融科技為支撐，由單一提供金融產(chǎn)品到搭建外部交互開放、內(nèi)部充分整合的平臺(tái)，進(jìn)而為市場(chǎng)和客戶服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性和認(rèn)同，產(chǎn)生流量和交易，拓廣拓深經(jīng)營(yíng)空間和未來市場(chǎng)。

平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式在建設(shè)銀行已有成功案例，比如，建設(shè)銀行推出的住房租賃藍(lán)海項(xiàng)目，既是落實(shí)中央“房子是用來住的、不是用來炒的”要求，也是自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，住房租賃綜合服務(wù)平臺(tái)一經(jīng)推出便發(fā)展得如火如荼，并且有了進(jìn)一步的深化連接，目前已經(jīng)有三個(gè)省的智慧城市平臺(tái)交給建設(shè)銀行，就是看中了建設(shè)銀行住房租賃平臺(tái)建設(shè)的實(shí)力。

目前，建設(shè)銀行立足平臺(tái)建立B2C、B2B2C、C2C解決模式，就是期望利用基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通，動(dòng)員和組織市場(chǎng)上一切可供租賃的房源、主體參與房屋租賃，連起點(diǎn)點(diǎn)線線，力圖打造新生態(tài)中稱職的樞紐。

建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建設(shè)銀行利用“新一代”核心系統(tǒng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，正在搭建開放的住房租賃服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。主要包括五大系統(tǒng)，分別為企業(yè)租賃服務(wù)管理系統(tǒng)、住房租賃服務(wù)共享系統(tǒng)、政府公共住房服務(wù)系統(tǒng)、住房租賃監(jiān)管服務(wù)系統(tǒng)、住房租賃監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)。

五大系統(tǒng)面向五大主體，分別為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、售轉(zhuǎn)租房地產(chǎn)企業(yè)、專業(yè)化住房租賃機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)中介和個(gè)人。

在平臺(tái)上可實(shí)現(xiàn)供房、承租、撮合、融資、服務(wù)五大流程。此外，住房租賃服務(wù)平臺(tái)還包括身份認(rèn)證、房源驗(yàn)真、租客信商平價(jià)、住房?jī)r(jià)格指數(shù)、租賃指數(shù)五項(xiàng)數(shù)字化產(chǎn)品。

建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建設(shè)銀行還將為市場(chǎng)注入信息透明、流程規(guī)范的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上建設(shè)銀行成為市場(chǎng)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)筆人，市場(chǎng)秩序的自變量。

據(jù)了解，目前建設(shè)銀行已與300多個(gè)地級(jí)及以上行政區(qū)和1500余家企業(yè)、中介簽約住房租賃平臺(tái)合作，目前上線城市超過200個(gè);平臺(tái)目前已累計(jì)發(fā)布房源25萬套，成交房源5萬套，在推動(dòng)住房租賃市場(chǎng)發(fā)展方面取得積極成效。