昨天，在朋友圈看到這張圖的時(shí)候，我還是被驚到了。

截止2018年3月4日，在短短63天的時(shí)間里，浦發(fā)信用卡2018年?duì)I業(yè)收入突破100億元。

這兩個(gè)月的業(yè)績(jī)，已經(jīng)接近浦發(fā)信用卡在2016年上半年的表現(xiàn)。

在梳理浦發(fā)信用卡最新業(yè)務(wù)情況及公開(kāi)數(shù)據(jù)之后，新金融瑯琊榜發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行(600000,股吧)信用卡中心堪稱一家重量級(jí)的消費(fèi)金融巨頭，現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期是其核心業(yè)務(wù)，并且增長(zhǎng)極其迅猛。

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浦發(fā)是如何做到的？

近年來(lái)，在信用卡業(yè)務(wù)上，浦發(fā)銀行很可能是中國(guó)銀行業(yè)走得最激進(jìn)的一家。

盡管發(fā)卡量在行業(yè)里排名不高，如果單看透支余額和交易量，浦發(fā)銀行已經(jīng)與招行和工行一道，躋身第一梯隊(duì)。

據(jù)浦發(fā)銀行2017年中報(bào)：截止去年6月末，浦發(fā)信用卡累計(jì)發(fā)卡3462.74萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)54.62%;信用卡透支余額3789.42億元，較上年末增長(zhǎng)42.04%。報(bào)告期內(nèi)，信用卡交易額5035.17億元，同比增長(zhǎng)77.26%;信用卡業(yè)務(wù)總收入218.65億元，同比增長(zhǎng)94.05%。

再往前，2016年全年，浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)總收入216.67億元，同比增長(zhǎng)104.77%。

如果是新金融公司，這樣的增長(zhǎng)不足為奇，但對(duì)于一家總資產(chǎn)超過(guò)6萬(wàn)億的銀行來(lái)說(shuō)，增速如此之猛并不尋常。

浦發(fā)是如何做到的?打開(kāi)浦發(fā)信用卡官方網(wǎng)站，除了常見(jiàn)的現(xiàn)金分期、預(yù)借現(xiàn)金、賬單分期、商場(chǎng)分期、汽車分期等服務(wù)之外，它還推出了一些新花樣：

萬(wàn)用隨借金：短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)本行秒速放款，轉(zhuǎn)他行兩日內(nèi)放款，期限1-99天，隨借隨還，可以通過(guò)微信、APP、網(wǎng)銀、客服等渠道辦理。日息萬(wàn)分之五，一次性手續(xù)費(fèi)10元。

夢(mèng)享貸：面向非浦發(fā)銀行信用卡持卡人的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，用戶通過(guò)掃描二維碼提交申請(qǐng)信息，如符合申請(qǐng)條件，專人聯(lián)系上門辦理。授信額度最高15萬(wàn)，期限3-36期。根據(jù)不同的消費(fèi)需求，夢(mèng)享貸又分為幸福貸、二寶貸、樂(lè)游貸、網(wǎng)購(gòu)金、潮人貸等等。

網(wǎng)貸平臺(tái)：口號(hào)是“移動(dòng)貸款管家”，目前主要是兩款產(chǎn)品，一款是面向年輕職場(chǎng)新人的“鮮肉貸”，另一款是面向大專以上學(xué)歷的“青春貸”，均為在線申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批，額度最高5萬(wàn)。

快易分：面向非浦發(fā)信用卡持卡人的現(xiàn)場(chǎng)快速分期付款業(yè)務(wù)。申請(qǐng)人在“快易分”合作商戶進(jìn)行申請(qǐng)，正式提交申請(qǐng)后10分鐘內(nèi)即可獲知批核結(jié)果，一旦獲批可以現(xiàn)場(chǎng)通過(guò)POS機(jī)具辦理交易。

概括起來(lái)，均為典型的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，尤其是高利潤(rùn)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，并且客戶群體突破了浦發(fā)信用卡持卡人，同時(shí)打通了線上線下渠道。

從產(chǎn)品豐富性和靈活性上來(lái)說(shuō)，幾乎完爆所有新金融機(jī)構(gòu)。

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收割才剛剛開(kāi)始

在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)并不受銀行重視，乃至變成“政治任務(wù)”，這在很大程度上是因?yàn)椋瑖?guó)人普遍將信用卡當(dāng)做支付工具而不是貸款工具，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)偏低，加上行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)日趨微薄，這塊業(yè)務(wù)顯得頗為雞肋。

這一狀況隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起得到了改變。浩浩湯湯的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融浪潮，對(duì)年青一代的消費(fèi)習(xí)慣與金融意識(shí)進(jìn)行了深刻洗禮，銀行信用卡業(yè)務(wù)因此受益。

據(jù)浙商銀行行長(zhǎng)劉曉春近期的一篇署名文章，現(xiàn)在銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入中，年費(fèi)可以忽略不計(jì)，刷卡手續(xù)費(fèi)收入只占10%左右，透支利息收入約占20%，70%左右是分期利息收入。

另外，信用卡貸款的壞賬率極低，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏低、收益可觀的那一類業(yè)務(wù)。

截止2017年6月末，浦發(fā)信用卡不良貸款率為1.27%，招行信用卡不良貸款率為1.26%，可以說(shuō)，信用卡貸款是當(dāng)前銀行除了個(gè)人住房貸款之外最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。

以往銀行不愿意下功夫來(lái)做，主要原因在于，在中國(guó)相對(duì)特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制下，銀行業(yè)普遍喜歡“壘大戶”，做大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務(wù)，賺簡(jiǎn)單粗暴的大錢。

然而，隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，傳統(tǒng)的高度依賴存貸利差的模式難以為繼，過(guò)去多年盛行的影子銀行游戲在監(jiān)管打壓下同樣在收縮，商業(yè)銀行比以往任何時(shí)候都更加缺乏盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)的重要性越來(lái)越突出。

另一方面，在目前強(qiáng)監(jiān)管的金融環(huán)境下，新興互聯(lián)網(wǎng)金融整體收縮，中小玩家紛紛退場(chǎng)，然而市場(chǎng)已經(jīng)被開(kāi)拓出來(lái)，用戶習(xí)慣初步形成，這樣一來(lái)，持牌金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)大舉進(jìn)擊。

與新金融公司相比，商業(yè)銀行天生合規(guī)，資金來(lái)源多元化且成本低廉，又擁有良好的客戶基礎(chǔ)，只要打開(kāi)思路、調(diào)整機(jī)制，充分利用新技術(shù)、新模式，幾乎沒(méi)有理由做不好。

眼下新金融確實(shí)是“涼了”，但對(duì)于銀行等持牌機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，收割才剛剛開(kāi)始。