2017年被譽為金融科技元年。過去一年，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能對銀行業(yè)的影響不斷深入，傳統(tǒng)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)。但挑戰(zhàn)的同時，也意味著新的機遇——回首2017，“平臺銀行”的概念開始引人注目。

正如UBER沒有一輛自己的汽車，卻發(fā)展成世界上最大的出租車公司;阿里沒有自己的庫存，卻成為了世界上最大的零售企業(yè);風靡全球的蘋果，其實最大的價值在于其提供的數(shù)據(jù)產(chǎn)品平臺……放眼世界，通過分享數(shù)據(jù)與接口，努力打造生態(tài)圈而成為時代領導者的公司,比比皆是。而當下，銀行業(yè)的平臺化轉型思路也在業(yè)內慢慢發(fā)酵。

“平臺銀行”要求銀行將“對公業(yè)務”發(fā)揮到極致，而這背景的邏輯則主要是因為金融科技可能對銀行運營模式帶來的時代影響。如清華大學國家金融研究院院長朱民早先指出的，“原來的金融業(yè)務基本都是銀行內部自行消化，但是今天，因為科技金融的原因，原本一條產(chǎn)品鏈上的業(yè)務，被一個個細分了出來，如征信、貸款、支付都可以外包給專業(yè)的、垂直細分的金融科技公司。整個銀行的服務過程，變成了社會的過程，或者說合作的過程。這個產(chǎn)品鏈越拉越長，越拉越細，最后就會變成一個社會化的產(chǎn)業(yè)鏈。這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行是一個根本性的顛覆，這個顛覆不但是在產(chǎn)品的理念上，更多的是在經(jīng)營的理念、管理的理念和組織架構上，它根本上改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的‘我我我’經(jīng)營模式。這將會是一個完全的市場化過程，是一個巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行的風險議價、收入和利潤在本質上發(fā)生了改變，因為它從內生變成外和市場的過程。”

也即，平臺銀行其實是應如阿里巴巴一樣，集中打造生態(tài)圈型的未來銀行。銀行今后的基本業(yè)務可以像樂高積木一樣模塊化，金融服務可以按需“拼湊”，銀行將成為像水和電一樣的基礎設施運營商。金融科技公司和銀行的關系將由競爭轉為合作，共同構成如APP和手機操作系統(tǒng)一樣共生共存的金融生態(tài)圈。

當然，理想是美好的，現(xiàn)實是骨感的。平臺銀行的運營理念雖在業(yè)務持續(xù)發(fā)酵，但是真正想要出現(xiàn)這樣的銀行，“數(shù)據(jù)共享”就是橫在前面的第一道關卡。

據(jù)網(wǎng)絡公開資料介紹，當下，英國、歐盟、澳大利亞、新加坡、日本等國家已經(jīng)開始嘗試通過政府主導，自上而下地推動金融數(shù)據(jù)共享;美國則通過自下而上的市場主導模式也正經(jīng)歷著一波金融數(shù)據(jù)共享化的浪潮。全球發(fā)達國家正在通過數(shù)據(jù)共享進行一場金融業(yè)變革的同時，中國金融的“數(shù)據(jù)共享”似乎還停留在對個人征信數(shù)據(jù)共享的艱難路程之中。

畢竟，從短期來看，數(shù)據(jù)共享就意味著失去客戶和數(shù)據(jù)的壟斷優(yōu)勢，銀行利潤將會受很大影響。但是，從長遠一點的角度來看，如果積極擁抱新的模式，銀行就有轉型成為金融服務基礎平臺的可能性。成為平臺的銀行，不僅可以直接向客戶提供服務，同時還可以通過生態(tài)圈的持續(xù)優(yōu)化去扶持金融科技公司的發(fā)展。屆時，無數(shù)個細分的金融科技場景將成為銀行生態(tài)圈中的一個個節(jié)點，而銀行只需共享數(shù)據(jù)，提供銜接價值，就能將產(chǎn)品豐富化，將收入來源多元化。

馬云先生曾說，“進入DT時代，數(shù)據(jù)將成為最有價值的資產(chǎn)。”而割裂的數(shù)據(jù)對整個社會而言，都是莫大的損失。隨著交易金融時代的來臨，那些率先進行運營模式變革的金融機構，率先擁抱金融科技的金融機構，或許將有真正的時代機會去打破原有的市場格局，走出屬于自己的一條平臺銀行之路。