這邊廂，銀行多渠道嚴(yán)防資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場(chǎng)。中證君日前走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，不少銀行個(gè)人“房抵貸”業(yè)務(wù)收緊，審批幾乎處于停滯狀態(tài)。

那邊廂，中介機(jī)構(gòu)“花招”頻出，絞盡腦汁幫助客戶利用“房抵貸”購置房產(chǎn)。

有“助貸”機(jī)構(gòu)甚至先幫客戶墊全款代為購房，過戶后，客戶再用這套房向銀行申請(qǐng)“房抵貸”……

中介機(jī)構(gòu)“頂風(fēng)作案”

某普惠金融公司客戶經(jīng)理透露，有部分客戶通過申請(qǐng)“房抵貸”曲線購房。“部分‘房抵貸’客戶通過申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方式，獲得貸款資金，然后將資金轉(zhuǎn)入親屬賬戶，以親屬名義買房。在銀行對(duì)賬戶監(jiān)控期結(jié)束后，客戶再將這套房過戶到自己名下，這樣就完成了借道‘房抵貸’購房的全流程”。

一位“助貸”業(yè)務(wù)人士向中證君介紹了一個(gè)“對(duì)策”。他提到，代辦“房抵貸”的中介機(jī)構(gòu)可先幫客戶墊全款代購房，之后將房子過戶給客戶，客戶再用這套房子向銀行申請(qǐng)“房抵貸”，甚至在中介的幫助下申請(qǐng)其他渠道的貸款，將所獲資金用于償還中介當(dāng)初的全款出資，并支付服務(wù)費(fèi)。此后客戶只需向銀行償還貸款即可，與中介再無關(guān)聯(lián)。

另一位中介人士更是聲稱與多家銀行“有合作”，可為客戶量身定制貸款方案，服務(wù)費(fèi)用通常在貸款金額的1%-3%。據(jù)他介紹，銀行“房抵貸”從期限上主要分為三種，分別為一年期、十年期、二十年期，具體為客戶定制哪種方案與客戶個(gè)人資質(zhì)、住房情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等因素有關(guān)。

不過，多位銀行員工強(qiáng)調(diào)，這種操作嚴(yán)重違反“房抵貸”資金用途規(guī)定，一旦被銀行監(jiān)控到，銀行就會(huì)進(jìn)行催收。對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，銀行會(huì)提起訴訟。“當(dāng)前銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系日益完善，客戶千萬不要鋌而走險(xiǎn)，得不償失。”

某城商行客戶經(jīng)理更是提醒，客戶在與相關(guān)中介機(jī)構(gòu)交涉過程中會(huì)泄露個(gè)人信息，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

多家銀行審批從嚴(yán)

中介機(jī)構(gòu)“花招”頻出的背后，是銀行“房抵貸”審批日趨嚴(yán)格的現(xiàn)狀。

一家國(guó)有大行客戶經(jīng)理告訴中證君，對(duì)“房抵貸”業(yè)務(wù)申請(qǐng)，銀行都會(huì)問得非常詳細(xì)。

他舉例說，前不久有個(gè)客戶咨詢“房抵貸”業(yè)務(wù)。在被問及申請(qǐng)貸款用途時(shí)，含糊說需要貸款200萬元用于購置豪車。

“這種理由一般沒法通過申請(qǐng)。”這位客戶經(jīng)理表示，一方面，現(xiàn)在該行的“房抵貸”業(yè)務(wù)所申請(qǐng)到的貸款只能用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，必須是正常經(jīng)營(yíng)且能提供三年流水的企業(yè);另一方面，如果客戶申請(qǐng)用于消費(fèi)的貸款，銀行能提供的額度為10萬或20萬元左右。“我們銀行還有附加條件：一是受托支付，比如說用于購買車輛的，銀行會(huì)直接把錢匯給4S店;二是用于其他消費(fèi)，客戶需提供消費(fèi)發(fā)票。這樣，可有效避免一些企圖通過‘房抵貸’購置房產(chǎn)的客戶。”

“現(xiàn)在個(gè)人申請(qǐng)‘房抵貸’幾乎審批不下來。”另一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理談道，銀行已經(jīng)放緩審批節(jié)奏，有些甚至批不下來。相比之下，小微企業(yè)主申請(qǐng)“房抵貸”的審批比較寬松。他表示，這類貸款額度為房屋價(jià)值的70%，期限最高達(dá)10年，利率在4%左右。某股份行客戶經(jīng)理介紹，自家銀行貸款額度最高可達(dá)房屋價(jià)值的70%-80%，貸款利率一般在6%左右，若客戶資質(zhì)良好還可以適當(dāng)降低。

為何銀行“房抵貸”進(jìn)一步收緊?

分析人士稱，一方面，從銀行角度來講，個(gè)人申請(qǐng)的“房抵貸”資金真實(shí)用途較為混亂，部分客戶會(huì)將資金用于購房，易觸碰監(jiān)管紅線，監(jiān)控成本很高;另一方面也與銀行貸款額度息息相關(guān)。某股份行評(píng)審員工表示，“部分銀行上半年放款額度太高，下半年額度不夠，到了年底銀行一般就會(huì)收緊貸款。”