陳毛川稱，要實(shí)現(xiàn)眾籌平臺(tái)的規(guī)范，首先監(jiān)管政策要跟上，在準(zhǔn)入、退出、懲治、操作規(guī)范上要有一定的規(guī)定，但監(jiān)管政策往往是滯后于創(chuàng)新。

“朋友的家人，希望大家能幫一幫。”5月6日，姜強(qiáng)在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)了水滴籌愛心接力的鏈接，并附上前述這段話。

在微信朋友圈里，水滴籌并不陌生。然而，這一被許多人視為“救命稻草”的新興事物，卻一再陷入輿論漩渦。近日，德云社相聲演員吳鶴臣(本名吳帥)突發(fā)腦溢血，在擁有車輛、房產(chǎn)的條件下，其家人通過水滴籌發(fā)起百萬眾籌，這遭到部分網(wǎng)友質(zhì)疑，被指“騙捐”，甚至登榜微博熱搜。

在德云社和吳帥的妻子張泓藝相繼釋疑后，網(wǎng)友又將矛頭指向水滴籌，質(zhì)疑為何平臺(tái)“沒有資格去審核發(fā)起人的車產(chǎn)和房產(chǎn)”，如何為愛心保駕護(hù)航?

這件事也凸顯了商業(yè)保險(xiǎn)的重要性。一位保險(xiǎn)業(yè)人士坦言，吳帥患的“腦溢血”所致“失語、偏癱”，恰恰就是在商業(yè)重疾保險(xiǎn)中的“腦中風(fēng)后遺癥”的理賠范圍內(nèi)?；踞t(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)大病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)一步做保障的制度安排，而商業(yè)重疾保險(xiǎn)則會(huì)解決因大病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力和負(fù)擔(dān)。“商業(yè)保險(xiǎn)，一定得有!”

平臺(tái)“沒有資格審核車產(chǎn)和房產(chǎn)”？

面對(duì)網(wǎng)友的質(zhì)疑，5月4日，卷入其中的德云社發(fā)布聲明稱 ：吳帥系德云社簽約演員，具有北京醫(yī)保，且德云社及郭德綱本人也將繼續(xù)向其提供一定程度的經(jīng)濟(jì)援助。之前吳帥之妻發(fā)起的水滴籌眾籌系其私人行為，對(duì)于吳帥之前受捐的款項(xiàng)，家屬表示將按照平臺(tái)規(guī)則由平臺(tái)方直接劃入醫(yī)院賬戶，用于吳帥后續(xù)的治療，且相關(guān)花費(fèi)的明細(xì)將由家屬自行公開。

吳帥的妻子張泓藝在網(wǎng)絡(luò)上解釋稱：“100萬元是眾籌的上限額度，截至5月3日晚已經(jīng)籌到148184元，籌集費(fèi)用暫時(shí)夠用，水滴籌已經(jīng)關(guān)閉。兩套房子都是公租房，一套在父母名下，一套在爺爺名下，爺爺已經(jīng)過世，兩套房子均無法出售。車為婚前購置，家中有癱瘓病人，日常出行很是麻煩，何況家中還有兩個(gè)老人，從昌平南口到天壇醫(yī)院六十公里，車不能賣。自己并不存在騙捐、逼捐的行為。”

對(duì)此，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)副主任宋占軍表示，德云社演員患病眾籌引起的社會(huì)質(zhì)疑，反映了患者家屬與社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)慈善籌款認(rèn)識(shí)的顯著差異。網(wǎng)絡(luò)慈善籌款不同于一般的網(wǎng)絡(luò)眾籌，而是基于扶貧濟(jì)困自愿開展的公益活動(dòng)，是社會(huì)公眾對(duì)陷入災(zāi)難家庭的救助。水滴籌由水滴互?？萍加邢薰具\(yùn)營，并非民政部認(rèn)定的慈善組織，僅為發(fā)起人與贈(zèng)與人提供技術(shù)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道。

一波未平，一波又起。水滴籌對(duì)外回應(yīng)時(shí)表示：審核信息沒有界定“有車有房就完全不能發(fā)起籌款”，但前提是“要按照平臺(tái)的規(guī)定，去提交這些相應(yīng)的證明材料”。平臺(tái)“沒有資格去審核發(fā)起人的車產(chǎn)和房產(chǎn)”，只能要求發(fā)起人公開說明自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況、“去做公示”，“社會(huì)人士可以根據(jù)自己判斷，選擇去幫助他或是不幫助他”。勾選“貧困戶”系發(fā)起人誤操作，已進(jìn)行了修改。平臺(tái)曾與醫(yī)院聯(lián)系，但由于患者在治療過程中，醫(yī)院沒有辦法給出確切花費(fèi)。

其中，“沒有資格去審核發(fā)起人的車產(chǎn)和房產(chǎn)”的解釋再度引發(fā)網(wǎng)友質(zhì)疑。一位網(wǎng)友表示：“平臺(tái)沒有資格去審核發(fā)起人的資產(chǎn)，如何保證愛心用在了該用的地方?”

這并非水滴籌等網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)第一次出現(xiàn)類似爭議。此前，經(jīng)過一系列爭議后，水滴籌也曾通過規(guī)范審核流程、上線客服團(tuán)隊(duì)、發(fā)展線下團(tuán)隊(duì)等方式審核求助者的真實(shí)性。

易觀金融行業(yè)高級(jí)分析師陳毛川表示：“如果平臺(tái)對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行審核，運(yùn)營成本將會(huì)大幅上升，需要到金融機(jī)構(gòu)核查，以及專業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)調(diào)查等。這些工作成本是很高的。”

不過，一位網(wǎng)絡(luò)眾籌從業(yè)者認(rèn)為：“平臺(tái)只能要求發(fā)起人最大化、真實(shí)地公示患者相關(guān)信息，大家根據(jù)自己的判斷，選擇幫助與否，很多都是在熟人圈子里傳遞，大家是互相了解的。”

陳毛川續(xù)稱，要實(shí)現(xiàn)眾籌平臺(tái)的規(guī)范，首先監(jiān)管政策要跟上，在準(zhǔn)入、退出、懲治、操作規(guī)范上要有一定的規(guī)定，但監(jiān)管政策往往是滯后于創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)眾籌本身屬于一種創(chuàng)新模式，并且網(wǎng)絡(luò)眾籌涉及面眾多，有基于各種目的的眾籌，所以監(jiān)管困難，目前來看規(guī)范比較依賴于平臺(tái)自身。

宋占軍指出：“在網(wǎng)絡(luò)慈善籌款市場(chǎng)快速發(fā)展的過程中，網(wǎng)絡(luò)籌款平臺(tái)放松了對(duì)籌款人個(gè)人資產(chǎn)等信息的審核。下一步，應(yīng)逐漸推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)籌款平臺(tái)轉(zhuǎn)型成為《慈善法》認(rèn)定的慈善組織，建立健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，明確決策、執(zhí)行、監(jiān)督等方面的職責(zé)權(quán)限，推動(dòng)我國慈善事業(yè)的規(guī)范發(fā)展。”

主動(dòng)購買商業(yè)保險(xiǎn)人數(shù)大增

值得一提的是，德云社在回應(yīng)中稱：經(jīng)溝通，家屬表示對(duì)于現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)政策了解不足，但現(xiàn)在其已經(jīng)進(jìn)一步了解了相關(guān)政策的內(nèi)容，并對(duì)后續(xù)治療抱有信心。

不僅是醫(yī)療保險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)業(yè)人士指出，這件事也凸顯了商業(yè)保險(xiǎn)的重要性。太平人壽市場(chǎng)總監(jiān)喬寧解釋稱：“很多人覺得有了基本醫(yī)療保險(xiǎn)就不用再購買商業(yè)重疾保險(xiǎn)，其實(shí)兩者是有很大的區(qū)別，并不矛盾。”

具體而言，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是這兩種保險(xiǎn)目的不同。醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合是基本醫(yī)療保險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。但無論是哪種，實(shí)際上都是對(duì)城鄉(xiāng)居民大病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)一步做保障的制度安排，主要目的是解決因病致貧、因病返貧的問題。商業(yè)重疾保險(xiǎn)不同，商業(yè)重疾保險(xiǎn)主要是要解決因大病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力和負(fù)擔(dān)，確保生活質(zhì)量和水平不因大病而受到嚴(yán)重影響。

另一方面，這兩類保險(xiǎn)保障的內(nèi)容和賠付條件不同。無論是醫(yī)療保險(xiǎn)包括新農(nóng)合，還是大病保險(xiǎn)，主要是對(duì)個(gè)人承擔(dān)的合規(guī)的醫(yī)療費(fèi)用給予保障，通俗來說是一種報(bào)銷型的，即在醫(yī)院醫(yī)療之后可以報(bào)銷。商業(yè)重疾保險(xiǎn)不同，商業(yè)重疾保險(xiǎn)是要按照保險(xiǎn)條款的約定，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾以后診斷了即可賠付。“假如說一個(gè)人購買了50萬元保額的商業(yè)重疾保險(xiǎn)，只要發(fā)生的重疾是在條款規(guī)定之內(nèi)，確診之后，保險(xiǎn)公司就會(huì)把50萬元賠款直接給你。”喬寧解釋稱。

商業(yè)保險(xiǎn)的重要性不言而喻。一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士表示，在其網(wǎng)站購買商業(yè)重疾保險(xiǎn)的行為往往發(fā)生在晚上，“可能是大家加班的過程中，意識(shí)到自己需要一份商業(yè)保險(xiǎn)。”

以心血管疾病和癌癥為例，呈現(xiàn)出患病概率呈年輕化趨勢(shì)?！吨袊难懿?bào)告2018》顯示，我國心血管病死亡率居首位，高于癌癥及其他疾病，平均每年有260萬人死于心腦血管疾病，每13秒死亡1人。北京市急性心肌梗死發(fā)病監(jiān)測(cè)信息平臺(tái)顯示，心肌梗塞的發(fā)病率呈年輕化趨勢(shì)，上升幅度主要集中在25歲以上人群，特別是35歲-44歲之間，3年增加了31.8%。

《2018全球癌癥年度報(bào)告》顯示，2018年全球預(yù)計(jì)有1810萬癌癥新發(fā)病例和960萬癌癥死亡病例，其中我國新增病例數(shù)占380.4萬例，死亡病例數(shù)占229.6萬例。這意味著，我國每天有超過1萬人確診癌癥，平均每分鐘有7個(gè)人得癌癥。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司副總裁蔣力表示，商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)社會(huì)的需求越來越多。令人欣慰的是，“二十年前，我還在航空行業(yè)工作，當(dāng)銷售機(jī)票的同事向旅客推薦航意險(xiǎn)時(shí)，旅客嗤之以鼻;前幾年，我去維修電子產(chǎn)品時(shí)，把微信留給店員方便通知維修好后來取，他在我微信朋友圈看見一條重疾險(xiǎn)購買鏈接，咨詢我是否可以為他朋友購買一份保險(xiǎn);前幾天，一位90后告訴我，他身邊的朋友都是主動(dòng)購買的重疾險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。”

深圳華博精算咨詢有限公司創(chuàng)始合伙人王曉波坦言，老百姓一直都是非常有保險(xiǎn)意識(shí)的，但實(shí)際上最大的原因是“真沒錢”或“不想多花錢”。近年來，保險(xiǎn)公司在商業(yè)重疾保險(xiǎn)上也頗下功夫。“重疾險(xiǎn)責(zé)任越來越多，保障范圍越來越廣，費(fèi)率卻越來越低，主動(dòng)購買保險(xiǎn)的人也多了起來，如果能保持創(chuàng)新步伐，覆蓋更多的人群，特別是加大小額保險(xiǎn)發(fā)展力度，我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度提升至國際平均水平，指日可待。”