2023年9月9日，《中高凈值人群財(cái)富管理法律服務(wù)白皮書》正式發(fā)布。該白皮書由泰康家族辦公室、武漢大學(xué)大健康法制研究中心、零點(diǎn)有數(shù)聯(lián)合制作，作為行業(yè)內(nèi)首部聚焦財(cái)富管理法律服務(wù)領(lǐng)域的客戶調(diào)研報(bào)告，對國內(nèi)可投資資產(chǎn)在100萬以上的中高凈值人群進(jìn)行了深度訪談和問卷調(diào)研，充分揭示其在家庭財(cái)富管理和傳承方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，洞察其對法律服務(wù)的認(rèn)知和需求。

調(diào)研主要發(fā)現(xiàn)

?發(fā)現(xiàn)一：財(cái)富安全成為中高凈值人群財(cái)富管理的首要目標(biāo)

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和小康社會(huì)的全面建成，國民財(cái)富持續(xù)增長，中高凈值人群的財(cái)富管理訴求正悄然變化。70.3%的中高凈值客戶認(rèn)為財(cái)富安全是當(dāng)前首要財(cái)富目標(biāo)，36.1%的中高凈值客戶則將財(cái)富的代際傳承列入計(jì)劃之內(nèi)，財(cái)富管理和傳承方面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)持續(xù)提升。

?發(fā)現(xiàn)二：中高凈值人群對財(cái)富管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，尚處于萌芽階段

總體來看，中高凈值人群對財(cái)富管理法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和防范意識(shí)尚處于萌芽階段。養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、傳承風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、家企混同風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了中高凈值人群財(cái)富管理的核心法律風(fēng)險(xiǎn)圖譜，并在家庭生命周期的不同階段呈現(xiàn)出不同的法律服務(wù)需求。

?發(fā)現(xiàn)三：婚變風(fēng)險(xiǎn)被重點(diǎn)關(guān)注，情感因素影響婚變風(fēng)險(xiǎn)的防范措施設(shè)計(jì)

中高凈值客戶普遍更加關(guān)注子女的婚姻風(fēng)險(xiǎn)(56.8%)，其中，子女婚變造成財(cái)產(chǎn)外流(48%)是最重要的焦慮因素。在對自身的婚姻風(fēng)險(xiǎn)中，除婚變帶來的財(cái)產(chǎn)分割外(44%)，夫妻一方債務(wù)或雙方共同債務(wù)對家庭正常生活的影響(32.9%)成為重要擔(dān)憂之一。由于客戶在規(guī)劃婚姻風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通常會(huì)考慮夫妻感情因素，因此規(guī)劃方案需兼具情感關(guān)懷，真正促進(jìn)家庭生活的和諧美滿、穩(wěn)定持久。

?發(fā)現(xiàn)四：對傳承風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注與家庭財(cái)富水平呈正比，子女婚變和突發(fā)傳承最被重視

中高凈值客戶在傳承風(fēng)險(xiǎn)方面最關(guān)心的兩大風(fēng)險(xiǎn)分別是因子女婚變或資產(chǎn)管理能力不足導(dǎo)致的資產(chǎn)外流(33.2%)，以及若自己突發(fā)意外，不能對生前財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理處置(32.6%)。48.1%的中高凈值客戶會(huì)通過訂立遺囑等法律文件，提前進(jìn)行財(cái)富分配的規(guī)劃。通過設(shè)立各類信托、生前贈(zèng)與、購買保險(xiǎn)傳承財(cái)富的客戶，分別占比39.2%、25.2%、25.1%。

?發(fā)現(xiàn)五：養(yǎng)老焦慮與防范措施之間存在較大缺口，亟需法律保障老年人的人身財(cái)產(chǎn)安全和人格尊嚴(yán)

隨著長壽時(shí)代的到來，如何為百歲人生提前做好養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、優(yōu)雅老去，已成為人們關(guān)心的焦點(diǎn)。35.1%的中高凈值客戶擔(dān)心在自己意識(shí)不清或喪失行動(dòng)能力時(shí)，缺少可信賴的監(jiān)護(hù)人進(jìn)行人身照管和財(cái)產(chǎn)安排，幫助其有效執(zhí)行提前預(yù)設(shè)的養(yǎng)老規(guī)劃，并保護(hù)其人身、財(cái)產(chǎn)安全，這一比例甚至超出了對養(yǎng)老資金籌資和養(yǎng)老服務(wù)獲取方面的擔(dān)憂。盡管如此，僅20.9%的中高凈值客戶實(shí)際了解或采取過法律安排來化解相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

?發(fā)現(xiàn)六：中小企業(yè)主對家企混同風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度不足，需建立家企隔離方案

所謂家企混同，是因企業(yè)主家庭和企業(yè)資產(chǎn)及其他權(quán)益缺乏有效區(qū)隔，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營、債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)牽連家庭正常生活。44%的中高凈值客戶通過設(shè)立家族信托、保險(xiǎn)金信托或購買保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)家企隔離。也有很多企業(yè)主出于多種原因，未及時(shí)采取防范措施，在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)不免產(chǎn)生“隔離到用時(shí)方恨少”之感。

八大法律服務(wù)解決方案

中高凈值人群的財(cái)富管理法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出復(fù)雜化態(tài)勢，企業(yè)、家庭、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)相互傳導(dǎo)，經(jīng)營、法律和稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相互交叉，極易因缺乏合法合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施引發(fā)財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)、危及家業(yè)長青。對此，更需要一站式的專業(yè)法律解決方案，幫助其全面診斷及應(yīng)對復(fù)雜的財(cái)富管理和傳承風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。白皮書通過對私人財(cái)富管理法律服務(wù)市場格局分析，總結(jié)了八大財(cái)富管理和傳承法律服務(wù)解決方案，助力中高凈值人群財(cái)富安全、家業(yè)長青。

?婚姻風(fēng)險(xiǎn)：婚姻財(cái)富規(guī)劃

?傳承風(fēng)險(xiǎn)：家庭財(cái)富傳承、家族企業(yè)傳承、家風(fēng)傳承

?養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)：養(yǎng)老生活保障、人格尊嚴(yán)保護(hù)

?家企混同風(fēng)險(xiǎn)：家企隔離安排